作 者 | Han
“最强地级市”苏州，正在强势回归经济发展舞台的核心位置。2024年上半年，苏州以6.2%的GDP增速，领跑长三角万亿城市，显示出极其强大的经济动力。
在这一片丰沃的经济土壤之上，也孕育出了苏州唯一的法人上市城市商业银行——苏州银行（ 002966.SZ ）。
目前苏州银行已经在江苏省内开设了12家分行和181家网点，实现了立足苏州、深耕江苏、将影响力辐射到整个长三角地区。
上半年，苏州银行实现营业收入63.88亿元，同比增长1.88%；归属于母公司股东的净利润29.53亿元，同比增长12.10%。这样的增长速度，在行业里表现非常突出。同花顺数据显示，A股银行板块上半年营收整体同比下滑1.95%，归母净利润同比增长0.37%。
在做到营收、利润双增之外，苏州银行向实体经济而行、发挥城商行优势把业务“做优做美”、一体化经营思路，也是值得行业借鉴的样本。
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“万亿城商行”能不能实现？
上半年，苏州银行的资产规模继续保持了稳健的扩张，向它的“万亿城商行”目标迈进。
截至2024年中，苏州银行资产总额攀升至6595.14亿元，比2023年末增长了9.58%，保持着较快的增速。
比增速更重要的，是结构良好。中报显示，苏州银行发放贷款和垫款本金3251.16亿元，比2023年末增长了10.81%，实现了对资产总额增长的支撑。苏州银行还特别提到，上半年加强了对制造企业、科创企业和绿色贷款的投放。
负债端保持着一致的增长节奏，能够支撑资产端的扩张。2023年中，苏州银行负债总额较2023年末增长10.08%至6100.27亿元，增速略高于资产总额。吸收存款占全部负债的近70%，存款本金1998.44亿元，半年之间增长了12.10%。
中泰证券发表于8月31日的研报分析道，细看上半年苏州银行资产负债增速及结构，新增存贷在一季度高增的基础上冲高回落，上半年整体的投放以对公基建、制造和房地产业为主，居民和企业存款双双保持较快增长。华龙证券发表于9月3日的研报也指出，苏州银行上半年净利润可以维持双位数增长，主要受益于资产质量稳定和优秀的成本管控力。
净息差的压力是摆在每一家银行面前的难题，苏州银行也不例外，但好在已经显示出边际向好的曙光。上半年苏州银行的净息差为1.48%，相较一季度继续收窄，降幅正在放缓。
因为肩负加强实体经济服务力度、降低实体融资成本的使命，叠加宏观经济形势变化及LPR利率调降等因素影响，所以苏州银行净息差依旧处于较低水平。苏州银行对BT财经的调研函回复中也坦言，息差拖累利息净收入同比下降，对营收增速产生一定影响。
好在面对压力和挑战，苏州银行已经拿出了应对政策，解题思路就藏在一体化经营与精细化管理里。
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为何一定要“向实而行”？
苏州银行将“向实而行”视为自己的使命担当，决意以服务实体经济为本，围绕新质生产力培育发展。
截至2024年中，苏州银行公司贷款和垫款本金占比70.85%，较2023年末上升了4.05个百分点，做出了多个业绩亮点。
比如，在苏州这一片科技创新的土壤之上，苏州银行的科创金融在城商行中非常突出。截至2024年中，苏州银行的合作科创企业客户数超过1.1万户，科创企业的授信总额超1100亿元。再比如，在服务小微企业方面，苏州银行也发挥出城商行的特色优势。苏州银行单户授信1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额攀升至628.19亿元，较年初增长35亿元；有贷户26095户；普惠小微企业贷平均投放利率为3.85%。
对个人端贷款的投放比例虽然下降，但总量保持增长，并且紧密围绕着“向实而行”。此次中报介绍，苏州银行的个人消费、个人经营类互联网贷款稳健并进。该行还运用科技手段，解决新市民、小微企业主、个体工商户等重点客群的需求痛点。
这些零售端“向实”的特点包括，切实履行消费者权益保护主体责任、纾困经营类客户、激发提升客群消费能力等，都是对地方实体经济发展的有力助力。截至2024年中，苏州银行的互联网贷款余额为101.05亿元，当年投放额度达164.25亿元。
“向实而行”的苏州银行在不良贷款率方面保持着非常优秀的水平。截至2024年中，该行不良贷款余额为27.37亿元，不良贷款率和年初保持一致，保持在0.84%，显著低于国家金融监管总局公布的同期商业银行平均不良贷款率。反映经营“安全垫”的拨备覆盖率维持在486.80%的较高水平。
苏州银行在对BT财经的调研函回复中表示，“发展”与“控险”之间的内在平衡性和一致性是一项长期命题，未来将结合业务需求和市场状况，不断调整风险偏好和风险策略，采取差异化风险管理和风险控制措施。
“向实而行”也意味着银行需要用极其细致的工作，深入到实体经济中去。为此，苏州银行主动问计企业需求，一企一策精准赋能，一对一破解企业发展难点。在这样的精耕细作踏实赋能实体的工作里，苏州银行还找到了自己做优、做美的特色之路。
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做大做强难，做出特色更难
城商行的资源禀赋难以和国有大行和股份制银行比肩，想要做出特色，只有下沉到更广阔的市场里，以灵活的经营模式在本地深耕。
苏州银行就在做优、做美中，找到了属于它的城商行发展之路。
供应链金融领域的加速创新，苏州银行就提供了很好的、值得借鉴的行业样本。该行打造出“苏行e链融”供应链金融服务产品体系，建立了可定制化、全线上、智能化、开放式的供应链服务，围绕的客户对象正是全国“智造高地”苏州当地的制造业、新能源、新材料、绿色建筑等行业客户。
目前，苏州银行供应链金融已经形成了自营平台、系统直连、定制服务供应链三类服务模式。截至2024年中，已经与250多家产业链核心企业建立其供应链金融服务合作关系，辐射到产业链上下游的客户超过2000家，供应链业务规模达到非常可观的110亿元。
苏州和长三角地区也是全国外贸的门户，当地企业有跨境金融服务需求，而且这样的外贸金融需求越来越多样化——这也成为了苏州银行的机遇。为此，以客户为中心的苏州银行从细节处入手，推动了该行的跨境金融服务创新与优化，打造出综合化外汇业务服务品牌“汇智赢”。
在这个“汇智赢”服务平台上，客户可以实现从跨境结算、外汇交易，到汇率管理、套期保值，甚至政策咨询。如此以来，即便是当地小微企业，也能使用专业的外汇金融工具。中报显示，2024年上半年，苏州银行国际结算量105.36亿美元，同比大幅度增长230%；外汇衍生品签约量、进出口贸易融资发生额也均有翻倍式增长。
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一体化经营思路的背后逻辑
如何保持这样的优势和特色，继续稳步迈向万亿元资产目标？一体化的经营思路是苏州银行的着力重点。
苏州银行在对BT财经的调研函回复中展望，2024年，该行将依据“2024-2026新三年发展战略规划”引领，牢固树立以客户为中心的一体化经营战略。
分看各个业务板块，聚焦对公的“科创+跨境”、零售的“财富+民生”的双核驱动战略，并在金融市场发力“市场研究+投资交易”，苏州银行正专注于客户基础拓展与巩固，继续擦亮特色化和差异化的竞争优势。
中报为苏州银行的一体化策略提供了更加具象的解释说明。
比如在推动存款等负债业务的发展方面，须要从客群、渠道、产品、服务等多方面下工夫花力气。
在防范信用风险方面，要坚持资产质量稳中求进、内控合规持续推进、基础创建循序渐进、不良处置知难而进的“四进”和防大额风险损失、防大额不良机构、防大额监管处罚、防大额操作风险的“四防”，全面一体化完成风险管控目标。
在公私合作上，也要秉承一体化理念。比如在支持地产金融领域时严格客户筛选标准，优先支持“白名单”里的优质房地产集团及保障性住房项目。
在私人银行业务方面的一体化，就是要整合行内外资源，为客户做好综合金融服务，打造以稳健为核心的资产配置体系……
站在管理层面，一体化的经营思路也离不开制度上的约束。为此，苏州银行严格落实“一把手主体责任制”“首问负责制”等制度，为一体化经营提供制度保障。
2023年以来，苏州银行发生了一系列人事变动，董事长、行长、监事长、副行长等多位核心高管先后进行了换代，目前由董事长崔庆军搭档行长王强。在谈及这一更迭时，苏州银行对BT财经表示，该行高管任职调整均根据上级主管部门相关管理要求执行。在策略定力方面，会坚持“发挥苏式金融特色优势，确保战略及各项规划连续、稳定推进”。
机构也对践行一体化策略、做出城商行特色的苏州银行积极看多。上述中泰证券研报分析，该行深耕苏州，对公端项目有区位优势，在零售端也有能力依托市民卡主办行资格等，打造完善的惠民体系，获得稳定的零售客群，进而深化零售战略。
平安证券发表于9月2日的研报认为，苏州银行资产质量在同业中优秀，公司人员与网点的扩张也有助于增强揽储、财富管理等业务的竞争力。伴随“大零售转型”和机构改革的持续推进，做出特色的苏州银行盈利能力能否进一步提升，值得市场的期待。
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