凌晨3点多，城市还在沉睡。广东肇庆路上，网约车司机陈师傅正往最后一位乘客那赶。他为增加收入，每天下午出车，天亮前收工，这时间段竞争小，收入还行，不过也最易疲惫。陈师傅挺警惕的，之前没出过行车事帮故。
直到2023年9月20日凌晨，眼看跑完最后一单就能回家休息了，却在一处道路的转角与一辆直行车发生碰撞。事故现场（陈师傅提供 央广网发）
顾不上头晕眼花，赶紧下车查看，所幸双方人员无碍。陈师傅先是松了一口气，紧接着又抽了一口凉气，因为对方的车辆，是保时捷SUV。看着豪车左侧的大面积擦碰和凹陷，以及主副驾驶室弹出的安全气囊，陈师傅顿时大脑一片空白，这得赔多少钱……缓了好一会儿才意识到，自己给车辆买了保险，压力也就小了许多。
可是，事故发生后，这家提供车险服务的公司不仅一年多未解决问题，近日，陈师傅还突然收到法院传票，成了被告。
2023年8月，陈师傅车险将到期，每天都有保险公司推销电话，价格在九千元左右。正准备续保时，“华焱统筹公司”人员来电，说因他车辆上年度没出险有大额优惠，六千多元就能续保，还夸公司服务好、出险快、全国联保，并给他看了很多网约车司机购买的用户群。陈师傅因能省近三千元，加上看到用户群信息和朋友反馈，就把商业车险续为“华焱统筹”的“车险”服务。次月，陈师傅驾车与保时捷碰撞，交警判他全责。交强险勘察员告知他车辆统筹不是商业险，不受保险法监管，很难理赔，这把陈师傅吓坏了，毕竟保时捷定损预估20多万。陈师傅随即联系“华焱统筹”理赔员，对方介入后表示会全权负责。此后近一年，“华焱统筹”没人告知陈师傅理赔进展，他多次询问，对方称“不用担心”，陈师傅以为事情解决了，庆幸自己及时续保，虽知明年保险费会涨，但觉得比事故损失小得多。然而今年7月，陈师傅收到法院传票。保时捷车主的商业车险公司把他和“华焱统筹”公司告了，要求赔偿车辆维修费18万，他这才知道“华焱统筹”没解决问题，保时捷车主走了自己的商业车险，他因此成了被告。法院传票（陈师傅提供 央广网发）
记者随后联系了“华焱统筹”，理赔员辉仔表示，“公司并没有不处理此事”，事故后，公司联系保时捷车主，计划用全款买下事故车辆。没想到对方突然自行进行了维修，“公司认为18万维修费用太高。目前案件已开庭，等判决结果出来后，会和陈先生解决这个问题”。
“安全统筹”不受保险法约束
消费者合法权益得不到充分保障
记者查询得知，“华焱统筹”公司于2020年成立，注册地在广东省佛山市南海区，注册资本2000万元人民币，人员规模不足50人，参保人数仅一人，所属行业为零售业，经营范围不含保险金融服务，且涉及多起机动车交通事故责任纠纷。
采访时，佛山市保险调解委员会工作人员告知记者，陈师傅所买的“机动车辆安全统筹”并非商业车险产品，类似运输行业内部的行业互助，即车主向相关公司缴费，事故发生后由相关企业给予互助补偿。
该调解委员会工作人员称，“‘安全统筹’的理赔规则不在我国《中华人民共和国保险法》及金融监管部门监管范围内，当前也无专门监管机构与专门法律法规予以约束。我们偶尔会接到相关问题咨询，只能建议通过诉讼或仲裁途径解决。”
网络截图（央广网发）
陈师傅的情况不是个例，仅在“黑猫”投诉平台中搜索“统筹”，就有625条相关投诉，内容基本是被骗购买车辆安全统筹“车险”服务。此前，有监管部门专门发布过有关机动车辆安全统筹的风险提示，明确“安全统筹”不是保险，“社会上部分安全统筹公司的业务模式不可持续”，蕴含风险较大。北京市京都律师事务所合伙人徐伟向央广网记者表示：保险公司注册资本是实缴货币资本且资金雄厚，偿付能力不足时保险监督管理机构可接管，接管不影响其债权债务关系。安全统筹公司准入条件低、注册资本有限，在撤销、破产或无力支付赔款等情况时，依相关法律法规仅担有限责任，消费者可能无法获赔，权益保障有问题。徐伟还指出，从当前判例看，法院裁决只能用《中华人民共和国民法典》而非《中华人民共和国保险法》，所以陈师傅可能得先自行承担赔偿责任，再另案向车辆安全统筹公司主张权利，这会增加诉讼成本与法律风险。
“高仿”商业车险迷惑性高
不是保险公司却干着保险公司的活
记者以客户的身份致电“华焱统筹”公司，客服十分热情，为记者做了详细介绍，表示“华焱统筹”解决运营车辆的资金、统筹、保险、维修等服务，服务范围遍及广东、福建、湖南、江苏、浙江、安徽、山东、山西、河南等省份，“价格低、出险快、全国联保”。 ![]()
网络截图（央广网发）
在天眼查平台搜索“安全统筹”，结果显示相关企业有2,429家。其中，企业名称或经营范围包含“汽车统筹”的有2,291家。拨打其中多家开展类似业务的公司，宣传方式基本一样。“这是此类车辆安全统筹公司的惯用套路。”一位在国内保险公司工作的车险从业人员张女士告诉记者，这类公司通常以此吸引客户签署类似“高仿”的机动车辆保险合同。张女士称，正规保险合同原先印有“中国银行保险监督管理委员会监制”字样，如今是“国家金融监督管理总局监制”字样，而安全统筹合同没有这类监制标识，通常叫《机动车辆统筹单》。其内容包含车辆损失互助、第三者责任互助、车上人员责任互助（司机）、车上人员责任互助（乘客）等栏目及统筹金额，从格式与内容来看，类似“高仿”的机动车辆保险合同。尤其是赔付流程方面，这类公司设置了客户报案、案件受理、查勘定损、赔付理算、核算赔付、支付赔款等程序，和正规商业保险公司极为相似，迷惑性很强。![]()
华焱统筹“车险”合同（陈师傅提供 央广网发）
从陈先生提供的“华焱统筹”《机动车辆统筹合同》中，记者看到，与张女士的介绍基本一样，合同上没有看到“中国银行保险监督管理委员会监制”或“国家金融监督管理总局监制”字样。“不是保险公司，却干着保险公司的活，还不受监管，风险很大。”张女士还表示，“这种模式不可持续，特别是此类公司出现资金链断裂、撤销破产等重大危机时，只能按照《中华人民共和国保险法》等法律法规承担责任，消费者的损失很难得到有效保障。”而且，车险行业建立了机动车辆保险信息共享平台，在保险公司连续投保的车辆根据历史出险情况，能够享受不同程度的折扣优惠。购买“机动车辆安全统筹”的车辆，以后再购买机动车辆保险时，就无法享受连续投保及无赔款优惠。
记者查询得知，这些车辆统筹公司多是近三年注册的，办理车辆统筹业务的主体既有交通运输公司、汽车服务公司，也有地方交通运输行业协会等社会组织，且它们大多自身存在不少风险提醒。
比如河北中禛交通运输有限公司，其风险提醒多达3554条。并且，这些公司里企业状态处于清算、停业、已歇业、吊销、注销、撤销的将近860家。
那么问题来了，既然风险这般大，车辆安全统筹业务凭什么能开展？其客户又是从哪儿来的呢？
2012年，国务院发布的《关于加强道路交通安全工作的意见》提及，鼓励运输企业采用交通安全统筹等形式，加强行业互助，提高企业抗风险能力。哈密市伊州区卡车协会会长王晓伟告诉央广网记者，统筹服务最开始满足了市场需求，能够缓解大卡车等营运车辆投保难问题。“因为卡车出险后赔付金额较高，不少保险公司拒保此类车辆的商业险，就算愿意承保，保费也较高，大货车商业险保费一年能达到数万元。很多车主迫于无奈，便购买车辆统筹的方式作为替代保障。”但是现在很多的车辆安全统筹公司本身就是风险，“投保容易，理赔难。”王晓伟说。随着网约车的兴起，这种模式被一些汽车服务公司运用于此。车险从业人员张女士介绍，运营车辆保险费五千至一万元，受车辆吨位、营运性质和使用年限影响。新能源营运车未出险约八九千元，出险两次可能超一万元。车险综合改革后利润空间压缩，保险公司提高网约车等营运车投保条件，图便宜或不符合投保要求的运营车辆可能成为车辆安全统筹公司客户。此外，部分车主因销售误导、低价诱惑购买车辆安全统筹。一些车辆安全统筹公司业务员以保险公司名义揽业务，公司和报价单与正规公司相似，介绍时隐藏二者差别误导车主，且报价更低吸引客户，使一些车主被误导投保。甚至有正规保险公司从业人员为获利，将车险分两单，交强险由正规公司承保，商业险由车辆安全统筹保障，欺骗消费者，张女士所在公司就有人因此入狱。2022年8月，中国保险行业协会发布《关于机动车辆安全统筹的风险提示》，指明机动车辆安全统筹业务并非保险业务，经营此类业务的机构未获保险业务经营许可，既非依法设立的保险公司，也不是原中国银保监会及现国家金融监督管理总局及其派出机构的监管对象。
多地曾发风险提示，像广东省、山东省等保险行业协会提醒车主，车辆统筹单非保险产品，不能替代车险，应选依法设立的保险公司购车险。
此外，从制度层面加强监管措施，应加强对车辆安全统筹业务的监管，严厉打击非法经营行为。各职能部门应建立信息共享机制，及时掌握车辆安全统筹业务的相关情况，协同化解矛盾纠纷。同时，车主在投保车险时应提高警惕，不要因为便宜去购买非商业车险产品，最后反而受了大损失。![]()
