近年来，随着人们对健康的关注度增加、胸部CT检查的普及、加上新冠大流行的影响，越来越多肺部结节被发现。
有数据指出，中国大约有1.2亿人被发现有肺结节。有的人，一查出肺结节，就联想到肺癌，天都要塌了。
肺结节在CT图例，显示为直径小于等于3cm的实性、半实性或磨玻璃样的肺部组织阴影。
虽然检出率高，但是绝大多数肺结节都是良性的，并无大碍，只用持续保持观察。仅少部分结节可能存在恶性风险，甚至最终发展为肺癌，这种就需要治疗干预。
医学上通常通过以下指标来判断结节的良恶性：
1.结节的大小和形态是否异常；
2.是否伴随肺部陷落、肺门淋巴结肿大；
3.是否存在胸腔积液等现象。
对于高风险结节，及时治疗干预是避免疾病恶化的关键。这种潜在风险也使得过去许多保险公司在核保时对肺结节“敬而远之”，甚至采取保守态度，延缓承保或干脆拒保。
好消息！
随着公众对肺结节认识的增强，以及医疗诊断标准的细化，香港保险公司对肺结节的医疗核保也在升级。
香港某保司在2025年初更新了新版医疗手册，肺结节核保板块，从上个版本的4页，升级到现在的9页。
补充了之前“个别考虑”的部分，细化了核保条例、也让核保要求宽松了不少，为有结节病史的客户提供了更多选择。
升级亮点
1.细化结节大小标准：以4mm、6mm、8mm为区分，使不同风险级别的客户有更明确的核保条件。
2.缩短观察期：低风险结节稳定时间缩短至1年、2年或3年，这意味着有肺结节史的客户也可以投保了。
3.优化年龄参考：对较年轻客户的投保更加友好，降低了年龄带来的投保障碍。
4.明确核保细则：补充了“个别考虑”的细节条款，让核保有据可查。
相比而言，新版本的医疗手册，让有相关病史后治愈患者有机会进行正常核保流程，也让低风险的肺结节患者投保保费降低、核保条件更宽松。
除了肺结节，最近包括流感病毒、支原体肺炎在内的冬季呼吸道疾病防治，也是大家非常关注的问题。
今年入冬以来，包括支原体肺炎在内的呼吸道疾病在儿童群体中流行开来，发烧、咳嗽，传染性很大，北京、上海等城市儿科一度发生爆满的情况。
好多宝宝中招，虽然家长们也尽量预防，打了流感疫苗，也戴口罩，但这个病毒传染性很强，平时上学很难做到完全不接触。
小朋友受罪之外，去趟医院又是大几千的消费！
久治不愈的话，是有可能从轻症发展成重症，甚至引起其他并发症。一旦如此，住院就在所难免，花费肯定要成千上万。
那这种情况，香港保险又一次做到最好！
肺炎住院3天以上，香港重疾险即可赔付。
比如买了20万美元基本保额的重疾险，赔付比例为5%，如得了支原体肺炎住院3天就可以申请索赔1万美元。
香港重疾一直深受喜爱
据2024年上半年新单保单数据统计，终身寿险与危疾保障两大险种成为内地访客的首选。
在第二季度，这两大险种在整体业务中的占比高达约90%，其中终身寿险占据主导地位，占比59.09%，危疾保障紧随其后，占比29.38%。
由此可见，除了终身寿险外，内地访客对香港的重疾险也展现出极大的需求。
那么，香港重疾险究竟有何独特魅力？
保费便宜
对于同一个受保人来说，香港重疾险保费通常是内地重疾险保单的60%-70%。
这主要是因为香港的保险费是按照国际发达国家的标准制定的，而且香港的医疗体系健全，医疗设备先进，预期寿命长，基本保险费也非常便宜。
有分红，保额复利增加
香港重疾险的一个显著特点是有分红，分红使得保额能够以复利的方式逐年增长。保额随时间的推移而提升，有效地减轻了因通货膨胀可能对保额实际价值产生的负面影响。
对于追求长期保障的受保人，尤其是那些高学历的医疗行业专业人士，如曾带领医生团队集体赴港购买保险的医院院长或加入投保行列的网红医生等，这种保额逐年增长的保单更能满足他们对于长期、稳定保障的实际需求。
举例来说
1岁女宝宝，基础保额15万美金，20年缴费期。
在第30个保单年度，保额增加到30万美金。66岁时，保额为112.4万；86岁时，保额377.5万美金；101岁时，保额978.3万美金。
同时，这张保单如果一直没有出险，也是一份长期储蓄。86岁时退保价值有377.5万美金，复利5.94%。101岁时退保价值978.3万，复利6.04%。
这种增长方式不仅体现了保险的长期价值，也确保了保障力度与实际需求相匹配。
保障全面
香港主流的重疾险产品涵盖超100种基本保障，保障范围广泛且全面。特别针对高发性重大疾病设计了多重保障，且不分组。
保障的疾病种类包括但不限于癌症、心脏病和中风等严重疾病。
此外，香港重疾险产品的设计始终与时俱进，不断进行优化和更新。
针对当前社会人口老龄化的趋势，某款重疾险特别增加了对“严重脑退化症”等疾病的保障。具体来说，如果受保人在86岁前确诊严重脑退化或帕金森病，确诊1年后，他们就可以获得每年基本保额的6%的年金直至身故。
同时，考虑到近年来产后抑郁症高发的情况，某款重疾险也针对性地增加了对“产后抑郁”的保障，以更好地满足广大消费者的需求。
癌症多重赔付
癌症是最常见的危疾，治疗时间长且容易复发。香港重疾险对癌症间隔期的要求相对宽松，通常只有1年，癌症的持续、扩散、复发和新发都可以再次得到赔偿。
疾病定义更宽松
(1) 中风
香港重疾险定义：神经功能性障碍持续最少4星期。
比如保C中风定义：
任何脑血管病发事件，引起神经系统后遗症持续超过24小时，包括脑组织梗塞、脑出血及源自头颅外之栓塞。
本项疾病必须导致神经功能性受损，发病后至少4个星期注册脑神经专科医生进行身体检查，确认有客观神经异常症状。
内地重疾险定义：神经系统永久性功能障碍确诊180天后。
(2) 肾衰竭
香港重疾险定义：双肾慢性不可逆的末期衰竭，无时间要求。
内地重疾险定义：双肾慢性不可逆的肾功能衰竭，持续180天。
(3) 瘫痪
香港重疾险定义：永久失去双手或双脚，或一手一脚，无时间限制。
内地重疾险定义：两肢或两肢以上肢体永久完全丧失，确诊或意外发生180天后。
首10/15年赠送配额
香港重疾险的标配，通常首10年/15年都会赠送一定比例（例如50%）的保额，进一步拉高杠杆。
免体检保额高
香港重疾险的免体检保额相对较高，通常为100万美元甚至更高，有效覆盖了保障需求。
多元资产配置
香港的重疾险产品大多以美元计价，这凸显了其国际化运营的特色。
在全球范围内，排名前20的保险公司中，有13家在香港设立运营机构，其中6家在香港成功上市，充分展现了香港保险业的强大实力和深远影响力。
香港的保险公司凭借其出色的盈利能力和精湛的风险管理技术，为市场提供了稳定且值得信赖的保险服务。
通过投资美元计价的保险产品，投资者能够有效地分散风险，进而实现家庭资产的多元化配置，达到风险与收益之间的均衡。
这种多元化的投资策略有助于投资者在变幻莫测的市场环境中更好地保护自己的财富安全。
全球理赔
香港保险市场的全球化特征还体现在其理赔服务的全球覆盖上。由于香港的保险产品面向全球销售，其理赔服务也具有全球性的特点。
无论身处世界何地，只要提供合规的医院报告，香港保险公司都予以认可，并采用电子理赔的方式简化理赔流程，投资者仅需将所需文件提交给公司或代理人，即可完成理赔申请！
保障先天性疾病/可为肚中胎儿投保
目前，香港很多家保险公司的重疾险都可以在妈妈怀孕的时候就可以为宝宝投保，市场普遍为孕期满22周起可为宝宝投保。
不仅能在生产过程中为可能出现的严重事故提供保障，而且若宝宝出生后不幸患有先天性重疾，也能确保获得相应的赔付，从而做到未雨绸缪。
这样的产品，怎么能让人不动心呢？
