养老金的本质是什么？
表面看，国家是把年轻人每月的工资都扣除一部分作为养老金储蓄起来，然后等几十年后，这些年轻人都老了，再花这部分储蓄的养老金。
实际上，所谓养老金，只是个数字，其实质是转移支付，即年轻人工作创造财富，养活当代的老年人；等这些年轻人也老了，又会有新的年轻人工作来养活他们。
钱只是数据，代表着分配总体财富的权力。真正有意义的是，一定时间内，整个社会能够生产出多少财富。
举个极端的例子，假设今天只有10个老人，1万个年轻人，相当于1000个年轻人养活一个老人，这些老人的晚年生活肯定很好。但如果等这1万个年轻人老了，此时国家只有10个年轻人，那么不管账户上有多少养老金，都不过是废纸一张，因为此时是1个年轻人工作养活1000个老年人，单个老人分不到多少商品和服务。
这就是社会养老体系。其实现的媒介就是养老金，但养老金是虚的，我们要的都是商品和服务，核心还是要看老年人口和工作人口的比例。
面对新生人口的节节下滑，不免让人担心未来的养老问题。
现在不少人把年轻人不愿生孩子，归咎于养老金的发明，原因就在于此。既然有社会养老、国家养老，我又何必在年轻时辛辛苦苦地养育后代呢？我何不趁着年轻尽情享受人生呢？
正因如此，不论穷国富国，各国的养老计划都有难以为继的困境。
当然，取消养老金是不现实的，老百姓不懂你说的这些，我们只知道每个月都交钱了，这是个契约。
所以，如果出生率下滑问题不解决，最后的结果必然是，退休年龄不断推迟，养老金能买到的服务越来越少。
我们这辈人，要做好终身工作的准备。锻炼好身体，终身学习，不要让自己被淘汰，学一些越老越值钱的技能。多储备一些积蓄，现在用5000元就能买到的养老服务，以后可能需要15000元才能买到。
今天有个新闻，个人养老金账户在全国推开了，所有人都可以用它来抵个税。
意思是，个人养老金账户每年最多可以放12000元，买基金，买保险，存定期，买理财都可以，反正钱放到这个账户，差不多只能60岁才能取出来。存多少钱进去，就可以抵多少个税。
不是完全不交税，是现在这12000元暂时不交税，等60岁取出来时，统一按3%来交个税。
到底能省多少钱呢？如下图：
如果收入不多，存个人养老金账户的意义不大，还牺牲了流动性。
个人觉得，年收入15万以上可以考虑，节税比较多。而且年收入多的话，也不急需这12000元来消费，存到60岁再拿出来消费也不错。
我是从第一年就开了个人养老金账户，买了两只养老FOF基金，每年每只买6000，今年刚好是第三年。看了一眼盈亏，刚好差不多回本。
当然，它为我节税省了更多钱，买这个肯定是划算的。
现在很多人对主动基金没信心了，好消息是，今年个人养老账户也可以买指数基金，包括20个沪深300基金、19个中证A500，14个中证500，9个创业板指、7个红利指数、4个科创50、4个双创50、3个上证50等等。
详细名单见：
http://www.csrc.gov.cn/csrc/c101900/c6551799/content.shtml
如果你对整个A股都没信心，连指数也不想买，那也可以买理财险：中英福临门
它是个两全保险，保障期间身故或全残了，给一笔赔偿。如果到期人还好好的，给一笔满期保险金。关键是可以用个人养老账户买，每年缴费后，都可以用来抵个税。
比如你的个税税率是20%，每年交1.2万，交10年，保到60岁。每年节税2400元，一共能节税24000元。60岁时保单一次性给213756元，补3%税后从个养账户拿出来是207343元。
算上节税、补税的钱，保单复利直接到3.02%，折单利4.5%。你的个税税率越高，复利收益越高，因为可节税越多。
感兴趣的读者，可以点击了解详细，点击小程序中“预约顾问”详细沟通指导下。
以上是个人养老账户的抵税，除此之外，个人买健康险也可以抵税，具体如下图：
所谓税优健康险，就是买特定的税优健康险，每年2400元以内的金额可以抵税。这非常适合年收入个税税率20%以上的群体，相当于白送的红包。
税优健康险，每年额度2400元，现在比较好的是这款：岁岁享2.0
打个比方，有个30岁的男士，个税税率是20%，年交2400元，交10年，那每年退税2400*20%=480元，累计10年就是退税4800元。
第10年年末保单有24998元，可以全部拿出来，没有限制。算下来复利4.75%，折算单利5.49%，超过很多理财产品了。而且个税税率越高，抵税效果越明显，收益就越高。比如45%的个税税率，复利能到11%。
以上用来抵税的基金或保险，都需要在12月31日之前买才行，个人养老金抵税要用个人养老账户扣款，税优健康险直接买就行。不懂的都可以问小程序中的顾问。
