自今年9月24日国家金融监督管理总局发布《关于做好续贷工作 提高小微企业金融服务水平的通知》(以下简称《通知》)以来，多地农信机构快速响应，积极部署，推动续贷政策落地见效。
“当前经济下行压力加大，需要更强的金融支持来稳定经济增长，优化信贷结构。小微实体企业受多重因素影响，生产经营状况并不理想，尤其是融资难、融资贵的‘顽疾’没有得到根本医治，续贷政策优化后能为企业生产经营发展提供更大金融动能。”云南鲁甸县农村信用合作联社主任刘康说。
事实上，关于小微企业续贷政策最早可追溯至2014年。当年，为解决小微企业倒贷(借助外部高成本搭桥资金续借贷款)问题，降低小微企业融资成本，《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务 提高小微企业金融服务水平的通知》明确，符合条件的小微企业办理续贷的相关要求。
而十年后的2024年，《通知》的发布，是国家金融监督管理总局在深入调查研究的基础上对续贷政策作出的优化调整。调整后，续贷对象范围进一步扩大、风险分类标准进一步优化、续贷尽职免责制度更加完善。
《通知》将续贷范围从部分小微企业扩展至所有小微企业。明确小微企业流动资金贷款和小微企业主、个体工商户及农户经营性贷款等均可以续期，并将续贷政策阶段性扩大至中型企业，期限暂定为三年。
对于续贷对象方面的调整，受访的多家农信机构从业人员表示，这是对当前经济形势下，中小微企业仍面临较大经营压力和资金周转难题的一项接续性支持举措。
“我们迅速响应，调整内部审批流程，简化续贷手续，缩短审批时间。同时，加强对小微企业贷款风险的评估和管理，确保贷款资金安全，并创新推出针对小微企业的金融产品和服务，如提供灵活还款方式和利率优惠，以满足小微企业个性化需求。”云南省农村信用社联合社昭通办事处党委委员、副主任岳首成表示，续贷政策覆盖范围扩大将进一步缓解小微企业还贷压力。
在云南昭阳农商银行行长杨扬看来，续贷政策优化后有利于延长小微企业生存周期，降低小微企业融资成本，还有利于小微企业信用环境建设，提高小微企业金融服务获得感。“对符合续贷条件的客户，我们要求各网点在贷款到期前30天与客户沟通，了解客户还贷能力及是否有续贷需求，对有续贷需求且符合相关条件的客户做到应延尽延。”杨扬说。
刘康表示，在政策出台后，该联社快速制定下发《鲁甸县农村信用合作联社关于做好续贷工作提高小微企业金融服务水平的通知》《关于印发鲁甸县农村信用合作联社普惠信贷尽职免责管理办法的通知》，并组织信贷相关人员进行专题培训，加大对续贷政策的宣传力度。
可以预见，新政策也将显著提升中型企业融资便利性。对银行机构来说，将续贷业务扩展到中型企业意味着在续贷业务上有了更多操作空间，同时也可以增加潜在客户数量，拓宽业务范围。
记者了解到，自去年开始，就有农信机构提前布局，将续贷对象扩展至中型企业。
浙江农商银行系统辖内温岭农商银行公司金融部总经理林怡告诉记者，作为台州小微企业金融改革试点机构，该行于2023年9月份已将续贷对象范围扩大到中型企业，政策执行后对客户节约还贷成本的作用明显，有利于进一步优化信用环境和营商环境，推动当地经济稳定发展。
岳首成表示，为适应政策变化，银行加强对中型企业的信贷支持力度，优化贷款产品结构，同时提高服务效率。昭通辖内镇雄、彝良等农商银行已经与符合条件的3家中型企业签订续贷协议，这些案例成功落地，为其他企业提供良好参考。
“农信机构作为支持地方小微企业的普惠性银行，本身对中型企业支持覆盖面不足，但我们正积极拓展服务范围，以期更好地服务这一客户群体。中型企业是地方经济的重要组成部分，因此，我们正与地方政府和行业协会合作，探索更多支持中型企业的金融解决方案。”岳首成说。
除了扩大续贷对象外，《通知》还在完善尽职免责制度方面做出调整，要求银行业金融机构完善续贷尽职免责相关制度，优化工作流程，切实为信贷人员松绑减负。
目前，不少农信机构制定了普惠信贷尽职免责实施细则，明确将续贷业务纳入普惠信贷尽职免责范畴，并进一步优化续贷业务调查、审查、审批环节，提升续贷业务审查审批效率。
“我们制定相关尽职免责制度，适用无责推定的原则，优化客户经理尽职免责的认定，提高客户经理合规拓业的主动性和能动性，让其敢贷、愿贷。”林怡表示，截至今年10月31日，温岭农商银行小微企业无还本续贷率达70.39%。
岳首成表示，通过建立科学的尽职免责标准，信贷人员在遵循规定流程的前提下，即使发生续贷风险，也不会受到不合理的责任追究。此外，云南省农村信用社联合社昭通办事处还加强对信贷人员的培训，提高他们对政策的理解和操作能力，确保他们能够高效、准确处理续贷业务。
记者了解到，云南鲁甸县农村信用合作联社发布《关于印发鲁甸县农村信用合作联社普惠信贷尽职免责管理办法的通知》，消除信贷人员后顾之忧，使其能积极投入到信贷业务工作中，增加信贷人员工作热情。同时，信贷管理部自制信贷小程序，实现省联社、办事处、县联社信贷制度快速查找;优质农户、企业、个体工商户名单汇总;客户基本信息自动填充;合同文本快速选择等功能全面融合，并在合规基础上最大限度简化办贷程序，实现资料减半、时间减半。
截至目前，该联社存量无还本续贷共1193笔、贷款余额6971万元。今年共办理无还本续贷724笔、金额4335.72万元，其中，自《通知》发布以来，共办理无还本续贷144笔、金额1355万元。
长期以来，我国高度重视对小微企业的金融支持力度和方式，去年召开的中央金融工作会议将普惠金融列为金融“五篇大文章”之一，从顶层设计角度再次提升战略高度。
得益于强有力的政策支持，我国小微企业金融支持力度持续加强。国家金融监督管理总局最新数据显示，截至2024年三季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款(包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款)余额79.8万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额32.6万亿元，同比增长14.7%。
在受访对象看来，《通知》的发布为银行办理续贷业务进一步扫清障碍，极大推动业务快速发展，解决小微企业续贷难、续贷贵等问题。但也应看到，目前金融支持中小微企业融资方面仍存堵点，多位农信机构从业人员在受访中均提到“信息不对称”问题。
刘康表示，中小微企业与金融机构间的信息不对称，导致金融机构难以准确评估企业信用状况和还款能力，缺乏有效的信息共享机制，加上中小微企业由于经营不稳定、抗风险能力弱，使得金融机构在提供贷款时面临较大风险防控压力。
杨扬也提到，有些小微企业没有贷款信息，信用信息也相对较少，银行难以通过观察历史贷款金额、还款情况等判断其还款意愿和偿债能力，也就难以对企业风险做出客观评价。同时，部分有融资需求的客户，因自身经营规模、资产规模较小，经营状况一般，抗风险能力较弱，且自身无法提供合法有效担保，虽然银行推出信用类贷款，但仍会存在融资需求难以满足的情况。
国家金融监督管理总局表示，下一步将加强督促指导，持续推动续贷政策落实落地，引导银行业金融机构提高金融服务水平，有效提升金融服务实体经济质效。
林怡表示，温岭农商银行将借助信用风险评估体系，建立信息共享机制，更全面了解企业经营状况，方便企业开展续贷业务。同时，利用大数据、人工智能等技术，对企业信息进行分析，提高风险评估的准确性，并按照合法合规的授权原则，接入相关精准数据，使客户信息更加对称，提升客户金融支持力度和精准度。
刘康表示，鲁甸县农村信用合作联社下一步除了继续拓宽融资渠道，为小微企业提供多元融资选择外，还将建立和完善共享机制，推动政府、金融机构、企业等多方之间的信息共享，建立合作机制，共同防范和化解金融风险。
“我们计划进一步优化信贷产品，提供更加灵活的还款方式和更低的利率，以减轻企业负担，同时也将继续强化金融科技的应用，提高服务效率，确保金融纾困政策能够更精准惠及有需要的企业。”岳首成说。
(本报记者余连斌、王爱静对本文亦有贡献)
来源|农村金融时报
作者|杨怡明
制作|周文睿
