撰写 Ava｜审核 Kate｜排版 TL
如果你问在美国生活最烦恼担忧的是什么？十有八九会告诉你——医疗！
因为在美国看病真的太太太贵了，尤其当你没有医疗保险或者你的医疗保险不够完善时，每看一次病，就像被洗劫一番。网上几乎天天都能看到华人朋友晒出的天价医疗账单。
为了不被医疗掏空家底，很多人不得不每个月“斥巨资”购买医疗保险。据最新数据，美国商业医疗保险每月平均费用为 1,178 美元。要知道2024年美国人的月薪中位数也才 4,935 美元，也就是说，医保支出约占月收入的四分之一！
这个数字简直令人乍舌，很多家庭不得不放弃昂贵的医保，冒着健康风险提心吊胆过日子。
但是好在前总统奥巴马推行了一项“平价医疗法案”(Affordable Care Act, ACA)，也被称为“奥巴马医保”，它不仅保费低、覆盖面广，已患有慢性病或其他疾病的人也可以购买。
来源：CBS News
城市君非常推荐没有雇主的个人、小企业主、低收入家庭、自由职业者、全职妈妈等人士购买“奥巴马医保”，因为它算的上除公司保险外，个人能买到的保障最好、最全面的商业医疗保险。
更棒的是！今年根据美国预算和政策优先中心发布的数据，将有92%的参保人员可以通过奥巴马医保获得补贴，部分符合条件的人甚至可以“0保费”或极低的价格购买奥马巴医保！
⚠️ 需要注意：
2025年的奥巴马医保将于今年11月1日至次年1月15日开放申请，有些州的申请日期会延长到次年1月31日。申请的时间段非常重要，因为只有在开放期申请的保单才能够保证承保，一旦错过，只有等到下一个开放期，也就是要再等一年。符合特殊情况可在开放期以外注册。
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哪些人有资格购买奥巴马医保？
如何实现0保费？
"奥巴马医保"并非一个具体的医疗保险名称，而是由ACA创建了医疗保险市场，提供给个人和家庭购买医疗保险的平台。政府制定了一系列的规则和条件(比如必须要覆盖已有疾病，自付额有封顶，没有保额上限等)，满足条件的商业保险公司就可以进入这个保险市场。
保险市场可以提供给人们不同的医疗保险计划，人们可以根据自己的需求和预算选择适合的保险计划。
01
哪些人适合购买“奥巴马医保”？
在美国，有合法身份居住、合法报税的人(不包括被监禁，或已享有医疗保险)：例如美国公民、绿卡、H1B、L1、L2、OPT等都可以购买奥巴马医保，包括持有旅游签证B1/B2者，但持旅游签证者在购买时无法享受补贴，需要完全自付保费而已。
02
“奥巴马医保”有哪些计划可以选择？
奥巴马医保根据保险公司和本人分担费用的比例不同划分了四个医保计划书：
❤️ 铜计划(Bronze)：
保险负担 60%，自行负担 40%；
❤️ 银计划(Silver)：
保险负担 70%，自行负担 30%；
❤️ 黄金计划(Gold)：
保险负担 80%，自行负担 20%；
❤️ 白金计划(Platinum)：
保险负担 90%，自行负担 10%。
图源：healthforcalifornia.com
所有的健康计划都包含十大健康基本福利：
* 住院服务
* 门诊服务
* 急诊服务
* 处方药
* 孕产妇和母乳喂养
* 化验检查
* 预防服务和慢性病管理
* 精神健康和针对药物使用不当的服务
* 儿科服务，包括儿童牙科和视力
03
“奥巴马医保”需要支付哪些费用？
接下来是大家最关心的问题：究竟在一年里，您在医疗保险上需要承担多少费用呢？患者需要支付的费用包含以下几方面：
💰 保费 Premium
"奥巴马医保"的保费用取决于多个因素，包括申请者的年龄、家庭规模、所在地区以及你的收入水平。医疗保险费用通常按月支付，但确切的费用会因个人情况而异。
大家常说的“0元计划”、“1元计划”并不是原本的保费为0元，而是使用了“保费折扣”后自己不用再缴费了，如果原价购买，保费还是很贵的。
一般收入在联邦贫困线100％～400％都可以领取不同程度的补贴。今年联邦政府提高了贫困线，单身$15,060，比去年上涨了$480，夫妻$20,440，比去年上涨了$720。
💰 共付额 Copay
指的是您为医生的服务或处方药等特定医疗服务所支付的固定金额。例如2024年德州 Sliver 94，家庭医生挂号费$0, 专科医生的挂号费$10。
💰 个人分担比例 Coinsurance
指的是医疗保险公司与您分摊费用的另一种方式。例如，如果保险计划写明20% of coinsurance，指的是您将支付挂号费之外总费用的20%，另外80%由保险公司承担。
💰 免赔额 Deductible
免赔额是指在保险公司承担费用之前，你需要自掏腰包支付的所有医疗保健服务。例如免赔额为$1000, 意味着这一年内$1000以内的费用需要自付，直至累积费用达到$1000之后保险公司才开始分担。
💰 最高自付金额Maximum Out-Of-Pocket (MOOP)
最高自付金额，也称为自付额上限，是您一年内支付医疗费用的最高金额。在达到这个金额之后全部由保险公司承担。
市场计划的自付限额有所不同，但每年不能超过一定金额，比如2025年：
个人计划的最高自付额上限为9,200美元，
家庭计划的最高自付额上限为18,400美元。
04
“奥巴马医保”算作福利吗？
“奥巴马医保”是由商业保险公司承担、需要付保费的保险，它不是福利！有些计划加了保费折扣后，可以实现0保费，但这也是根据每个客户的情况而定，所以它不像白卡一样，并不属于福利范畴。
比如小A想要购买奥巴马医保，系统算出来他可以获得$500保费折扣，那么如果他购买$500以下的计划，就可以实现“0保费”，但如果他挑选一个$550的计划，就需要自己每月支付$50。
05
我应该去哪里购买“奥巴马医保”？
大家可以去官网自己申请，但申请过的朋友都清楚，美国的保险种类繁多、条款复杂。所以城市君建议大家可以找靠谱的保险经纪人帮你申请。很多人会问，经纪人会不会推荐昂贵的保险从中赚取中介费？
关于这一点大家不用担心，因为任何一个计划，经纪人拿到的佣金都一样的，所以经纪人并不会故意推荐价格高的保险计划。
并且，经纪人的佣金是由保险公司支付，所以不管是自己申请还是经纪人帮忙申请，保险价格都跟官网看到的一模一样。合格的、有经验的经纪人会帮助客户从几十甚至上百种计划中选出最适合、最划算的，节省了客户的时间和金钱。
美国的医疗保险复杂
每个州每个公司每个计划都不一样
不仅要考虑到保费、免赔额
还有税务补贴、计划转换等等
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