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近日，麦肯锡发布2023中国养老金调研报告，中国居民养老准备存在信心、规划、储备三方面不足，个人养老金实际购买比例仅8%。究其原因，一方面是养老紧迫感不足，另一方面养老金产品设计较为单一，与投资者偏好存在差距，难以满足多元化养老投资需求。
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养老准备存在
信心、规划、储备三方面不足
根据麦肯锡调查，中国居民对退休后的美好期望与实际养老准备状况不匹配。
调查数据显示，70%的居民期望退休后生活质量不低于退休前水平，但实际上有70%的人对退休后财务水平感到担忧，80%的人没有明确的养老退休计划，75%的人养老资金储备比较薄弱（低于《中国城市养老服务需求报告(2021)》估算国内一线城市居民人均养老花费115万元），养老准备存在信心、规划、储备三方面不足。
（资料来源:《麦肯锡中国退休养老调研-2023》）
养老金产品设计与
养老投资偏好有差距
总体来看，中国居民的养老投资偏好较为保守，更偏向于中低风险型产品，3～5年的中短期产品最受青睐，在领取方式上“每年领取固定金额”和“前十年多领，十年后少领”为最受欢迎。
（资料来源：《麦肯锡中国退休养老调研-2023》）
从市场风险偏好分布来看，银行养老理财产品的受众更多为大众富裕客户，而公募基金的养老FOF受众则更多为高收入者和企业主群体，金融机构需要更具体地为目标客群打造量身定制的产品，面对复杂多样的风险/回报产品，金融机构可引入“投资组合”概念，根据客户生命周期给予相应的投资组合建议。
从持有期限来看，高收入人群对长期产品有明显偏好，反观市场供给情况，当前产品期限集中于3～5年的中短期产品，除了个人养老保险产品有“保险期限不短于5年”的强制约束，10年期以上产品供应相对较少，对更长期的养老投资偏好覆盖不足。
从领取方式上看，目前养老金产品领取方式较为单一，除了养老保险年金产品提供多种领取方式外 （例如可以选择终身领取或10年、20年等固定期限领取，领取频率可按年、按月），大部分养老金产品普遍采取“到期一次性赎回”的领取模式，与客户多样化的领取诉求之间存在明显差距。
建议加强“养老紧迫感”宣导
麦肯锡调查发现居民对“个人养老金”制度的“了解度”已达80%，但是实际的“购买率”仅8%。从“了解”到“开户”的转化率为45%，从“开户”到最后购买的转化率仅为23%。
（资料来源：《麦肯锡中国退休养老调研-2023》）
在提高个人养老金覆盖率这个议题中，早就有许多业内人士建议加强投资者教育，麦肯锡对此进一步细化，强调金融机构在加强市场教育时需注重“养老紧迫感”的宣导，同时优化客户旅程与体验，以专业的服务多渠道触达客户，推进客户实现从“了解”到“购买”的转化。
保险具备满足多样化养老需求的优势
调查还发现大部分人愿意将养老投资回报转换成养老服务，养老健康服务、文娱活动和居家养老服务的支付医院均高于养老理财规划，而大保险行业在满足客户多样化养老需求上具备整合式独特优势。
（资料来源：《麦肯锡中国退休养老调研-2023》）
麦肯锡认为，面对养老这个长期且复杂的课题，客户的信赖十分关键。拥有广大代理人队伍的保险公司，在提升客户认知、构建“人与人”的信任感方面更具有优势，是构建我国多层次、多支柱养老体系的重要参与者和领航员。其调研发现，受访者在购买养老金融产品时，保险公司及其代理人渠道与银行的地位不相上下，成为最受投资者青睐的渠。
基于保险业在养老产业中的优势，麦肯锡建议，大保险行业未来可围绕特定方向进行相关能力建设：充分展现保险养老产品在“收益保底、叠加保障、领取多样、附加服务”方面的差异化价值主张。利用健康险拓宽保险公司参与养老的边界，将构建养老生态圈作为保险公司的第二增长曲线。将养老保险与养老服务业有机结合，促进负债端保险业务与资产端投资业务相互融合。
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