有钱竟然取不出？！增额寿的4种减保规则，搞不懂亏大了...

文摘财经 2024-07-26 19:31 中国

增额寿之所以火爆，其中一大亮点就是支持减保。

但不同的减保规则，每年能取的钱是不一样的。

目前市面上常见的增额寿减保规则有4种，

虽然每年减少的比例都是不超过20%，

有时条款只有一字之差，但稍不注意就掉坑了。

今天这篇，给大家详细讲讲4种减保规则的区别。

最后还会分享一个减少这种取钱限制的小技巧。

接下来，我们以年交10万，交5年，共50万为例。

看看在不同减保规则下，每年能取多少钱？

增额寿减保规则一：实际已交保费的20%

每年减保取出来的现金价值，

不超过实际已交保险费的20%。

一份保单的实际总保费是固定不变的，

所以无论以后怎么减保，

每年取出来的钱都固定不超过10万(50万*20%)。

即使20年后现价涨到100万，每年最多也只能拿10万。

这种减保方式，每年可领取的额度相对较高，

不会出现不能完全领完的情况，

中规中矩，比如海保鑫玺越。

增额寿减保规则二：累计已交保费的20%

这种减保规则，比规则一复杂一点，

累计已交保费是会随着减保而相应的变少，

每年减保的额度，是一个逐渐递减的趋势。

第一次减保取出的最高金额为10万(50万*20%)。

减保后，累计已交保费会相应减少，比如变成42万，

那么第二次再减保，

当年最多只能取8.4万(42万*20%)，

这种减保方式，越是减保，下一年限额越低，

永远减保不完，最后只能退保。

这种是最苛刻的增额寿减保规则，还好不常见。

规则三：所在保单年度初基本保额的20%

所在保单年度初的基本保额，投保时就约定好了。

不减保时，是固定不变写在合同里的，

减保后基本保额就会随之降低。

由于每年的基本保额与现金价值存在对应关系。

所以可以理解为：

每年减保的金额，最多可以取出保单当时剩余现金价值的20%。

每次按照现金价值的20%进行领取，

现金价值都会相应的减少，按照新的现金价值来计算即可。

总保费50万，26年后现金价值变成100万，

如果第一次减保取出20万，现金价值随之减少；

第二次减保时，现金价值增长至90万，

这时候，你最多可以取出18万（90万*20%）。

这种增额寿减保规则简单，看账上的现价多少，

取出不超过它的20%就行。

每次减保金额依次降低，额度适中，

相对规则二也还好，如陆家嘴国泰的鸿利鑫享。

减保规则四: 合同生效时基本保额的20%

每年减保不超过合同生效时基本保额的20%。

是最为宽松的一种减保方式。

合同生效时的基本保额是固定不变的，不会因为减保而减少。

所以每年减保的基本保额上限也是固定的。

如果按照限额减保，最快5年就能全部减保完。

每年可减保的限额分别是：

现金价值的20%/25%/33%/50%/100%

最后一次相当于全部退保。

比如岁享金生、星盈家（虎啸版）等。

这2款增额寿收益也很不错，第一梯队水平，

IRR可以达到2.93%-2.95%！

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减少取钱限制的小技巧

以上4种增额寿减保规则，

最宽松的是第4种，最坑的是第2种。

针对这类比较严苛的增额寿减保规则。

哆啦给大家分享一个小技巧，也就是拆分保单。

比如原计划每年存10万存10年，共100万保费。

可以把100万拆分成2张保单，每张保单50万。

这样万一将来遇到大额取钱了，

退掉其中一份保单就行，另一份继续复利增值。

写在最后

不同的增额寿减保规则，不会影响你的保单收益，

只是影响「每年的取钱额度」。

说白了，就是快一点取完钱和慢一点取完钱的区别。

减保规则，可以作为你选产品的考虑因素之一，

帮你做出更好的决策。

如果对增额寿减保规则还有疑问，欢迎扫码聊

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