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原创第96篇
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最近有在关注保险规划的，一定知道这个消息，预定利率3.0%的保险产品将在9月1日起停止销售。特别是固收类的储蓄型产品，定期存款和国债的利率一直在下调。因此越来越多的人选择挪储。
从2019年的4.025%，到2022年的3.5%，再到2023年的3%，到现在可能即将上线的2.75%，且买且珍惜，稀缺的3.0%产品具体表现如何？今天我们就一起来看看：
如图所示启明星龙腾版是一款终身寿险，保险责任简单，有效保额每年3.0%递增，投保年龄宽泛，出生满月小孩，70岁的老人都可以投保，保费1万元起，最长缴费年限是十年。
举个例子，小星星，今年28岁，购买【启明星龙腾版】，年缴3万，共缴10年，总投入30万，具体收益如何呢？长期来看，启明星龙腾版终身寿收益还是不错的，适合做长期投资，比如教育金，养老金的规划。
3/5年交，5年现价>已交保费；10年交，10年现价>已交保费
如果被保人是8-17岁，可以支持爷爷奶奶给孙子投保。用来作为财富传承，或者一定程度上的资产隔离。
减保条款是目前市场上最宽松的条款，限制少，基本保险金额的20%，最快可5年减完。
100万总保费可对接信托1.0，300万总保费可对接信托2.0，信托可以实现特定条件的财富传承。
总保费150万可对接高端养老社区，保证入住，海港人寿“乐养康园”有三方面布局规划，涵盖养老综合社区、专业居家养老等高端优质服务。海港启明星龙腾版只在9个区域有售卖，很多人特别容易忽略地区问题，结果研究了老半天想投了，发现所在区域无法投保，前面的研究都白费了。
研究过万能账户的朋友都知道，部分产品的主险收益可能一般般，但万能账户就很香，从之前的保底3.5%，到现在的保底2%。如果特别关注万能账户的话，这款产品就不太适合。
在投保时投保人需要回答11项健康告知问题，对于健康状况复杂的人群来说，可能会增加核保难度，甚至影响到投保资格。海港人寿保险股份有限公司，是经国家金融监督管理总局批准成立的一家全国性的国有保险公司，公司于2023年6月1日经国家金融监督管理总局批复开业，6月28日完成工商注册。分支机构：全国设立87家分支机构，其中8家为省级分公司，分别为重庆、四川、陕西、湖北、湖南、河南、江苏及广东分公司。海港人寿注册资本高达150亿元，全国寿险公司中排名第9名。海港人寿的股东有中国保险保障基金有限责任公司、太平人寿保险有限公司、广东粤财投资控股有限公司等，是100%纯国资。我们的人生可能面临着疾病、意外等多种风险。建议先配置好人生所需的医疗保障、重疾保障、意外保障等。当风险发生时，我们可以有足够的钱来应对家庭突发的大额开支。增额终身寿险虽为寿险，但是它在保障上一般只保身故和全残，一般会归类到第四个保本增值的账户。
2、明确储蓄需求
根据需求理性购买，不要盲目跟风，毕竟终身寿险是长期规划，一旦配置，可能要终身持有，中途被动退保或者失效的损失很大。比如自己将来需要传承多少资金给孩子等，再对应看要实现这个目标，保费的投入（每年交多少，交多少年）是否在自己可承受的范围内。
或者如果没有明确规划，单纯想用增额终身寿做增值，也可以先算一下自己手头除去必需的开支，有多少资金可以投入增额终身寿险。
复利需要时间，不管是增额寿还是年金，越早投保，时间价值的复利越有魅力。
收益性，同样的投入，哪一款产品收益更高，增额寿可以看现金价值。流动性，减保规则是否友好，特别是打算存增额作为养老金的的人群。安全性，约定的收益是否确定，还是会根据市场情况浮动。
总结，启明星龙腾版产品收益优，回本快，长期IRR突破2.94%，国有保险公司，五大股东实力雄厚，投保规则宽松，最高投保年龄支持70周岁，减保规则友好，支持对接信托、对接养老社区。
如果你比较看重国企大公司背景，希望买的安心点，那选它肯定没问题。如果今天的分享对您有用，就在文章右下角点个“在看”，让更多有需要的朋友都能看到吧。如果您对上面介绍的产品感兴趣，欢迎私信，帮您规划最合适的组合方案。
