时光飞逝，转眼间提车快要满八年了。在这即将步入新一年车险周期的时刻，我陆陆续续接到了各大保险公司热情洋溢的来电，纷纷向我推荐第二年的车险套餐。
的确，所有人都清楚车险是驾车出行必不可少的保障，但真正到了要抉择哪些保障值得挑选、怎样搭配才能更划算的时候，大多数人却都一头雾水。今天，就让我通过这篇文章，和大家好好聊聊车险那些事儿！
目录（这应该是最详细的车险选购攻略）
一、车险都有哪些保障？
二、商业险怎样配置更合理？
三、车险去哪里买方便？
四、购买车险怎么避坑？
五、开车必存电话
一、车险都有哪些保障？
交强险
适用对象：对方的车和人。它就像是一张安全网，在交通事故发生时，专门为对方的车辆以及人员提供最基础的保障。
适用场景：受害人伤亡和财产损失。无论是轻微的刮擦碰撞导致对方车辆受损，还是较为严重的事故致使对方人员受伤甚至不幸伤亡，交强险都会在其责任限额范围内发挥作用。要知道，交通事故责任强制保险可是上路行驶的必备条件，不买的话，车辆根本无法合法上路行驶，这是交通法规的硬性要求。
商业险
商业险给予了车主们更多自主选择的空间，可以根据自身的实际需求和经济状况自由决定是否购买，并且具体的保额也能由自己来确定。在这里，建议大家重点关注五种商业险类型：1️⃣三者险 2️⃣车损险 3️⃣车上人员责任险 4️⃣驾乘人员意外伤害险 5️⃣医保外用药责任险
1️⃣三者险
适用对象：对方的车和人。其核心作用在于，当我们在驾驶过程中因意外事故不幸发生时，对除本车及车上人员之外的其他车辆、行人等所遭受的损失进行赔偿。比如在繁忙的十字路口，由于一时疏忽导致与其他车辆发生碰撞，或者在道路上不慎撞到了行人，此时三者险就能挺身而出，承担起相应的赔偿责任。
2️⃣车损险
适用对象：自己的车辆。它犹如车辆的“贴身铠甲”，在车辆因各种意外情况遭受损失时提供保障。无论是与其他物体发生碰撞，还是遭遇物体坠落砸中车身，亦或是车辆在行驶过程中因自然灾害等不可抗力因素而受损，车损险都能在关键时刻为车辆的维修或重置费用买单。
3️⃣车上人员责任险
适用对象：车上司机和乘客。当车辆发生事故时，它会对因事故导致的司机或乘客伤亡进行赔偿，也被亲切地称为“座位险”。想象一下，在一次长途旅行中，如果不幸发生交通事故，车上人员责任险就能为车上每一位乘客和司机的生命安全提供一份经济上的慰藉与保障，减轻因事故带来的沉重负担。
4️⃣驾乘人员意外伤害险
适用对象：车上所有人或特定个人在任何车辆。其保障场景同样是因事故导致的司机或乘客伤亡进行赔偿，也叫做“驾乘险”。驾乘险本质上属于意外保险范畴，只要被保险人在乘坐或驾驶车辆过程中发生意外事故，都能依据保险条款获得相应的赔偿。无论是日常通勤，还是驾车出游，它都像一位默默守护的天使，时刻关注着车上人员的安危。
5️⃣医保外用药责任险
适用对象：对方的人。在交通事故中，如果对方受伤需要用到医保以外的药品进行治疗，那么医保外用药责任险就会发挥作用，对这部分费用进行赔付。在一些较为严重的事故中，伤者可能需要使用一些昂贵的特效药品或进口器材，而这些往往不在医保报销范围内，此时该险种就能有效填补这一保障空白，避免车主因高额的医疗费用赔偿而陷入经济困境。
二、商业险怎样配置更合理？
商业车险究竟该如何选择？这是一个因人而异的问题，毕竟不同的人对于车险有着不同的考量和需求。具体怎么买，还是要紧密结合自身的实际情况来确定。在这里，我们不妨假设了五种情形，各位车主朋友可以根据自己的情况自行选择最适合自己的车险配置方案。
大胆版：只买交强险。这种方案适合那些对自己驾驶技术极为自信，且车辆本身价值不高，同时预算也非常有限的车主。他们或许认为，凭借自己娴熟的驾驶技术，发生重大事故的概率极低，交强险所提供的基本保障已经足够应对可能出现的风险。然而，这种选择也伴随着一定的风险，一旦发生较为严重的事故，超出交强险赔偿限额的部分就需要车主自行承担，可能会面临较大的经济压力。
低配版：交强险＋三者险。这一组合对于预算有限，或者车辆价值不高的老司机来说是一种较为实用的选择。老司机们凭借丰富的驾驶经验，在道路上能够相对从容地应对各种情况，降低事故发生的概率。三者险的加入，则在一定程度上扩大了对第三方的保障范围，能够在发生事故时对对方的损失进行赔偿，每年的保费支出相对较低，大概只要一两千元，性价比颇高。
标配版：交强险＋三者险＋车损险。这是大多数车主较为常见的一种选择。三者险保障了第三方的权益，车损险则为自己的爱车提供了保护。无论是自己不小心撞到了其他物体，还是遭遇他人碰撞导致车辆受损，都能通过车损险获得相应的赔偿，让车主在面对车辆维修费用时不至于过于心疼。
高配版：交强险＋ 三者险＋车损险＋医保外用药责任险。这种配置尤其适合新手司机或者车辆价值较高的朋友。新手司机由于驾驶经验不足，在道路上发生事故的风险相对较高，而车辆较贵的话，一旦受损维修成本也会很高。车损险能够有效降低车辆维修的经济压力，医保外用药责任险则能避免在事故中因对方伤者使用医保外用药而产生高额赔偿费用，让车主在面对复杂的交通事故时能够更加从容应对。
至尊版：交强险＋三者险＋车损险＋医保外用药责任险＋座位险/驾乘险。如果您经常需要载亲戚朋友出行，那么这个方案无疑是最为全面的选择。座位险或驾乘险的加入，为车上每一位乘客都提供了额外的保障，无论是司机还是乘客，在发生事故时都能得到相应的赔偿。
总的来说，保额越高，保障自然就越全面，不过相应地，价格也会越贵。但在保障生命财产安全面前，多一份投入或许就能换来更多的安心与保障。
