上半年，因信用卡催收严重不审慎，北京银保监局对下辖催收管控不力的银行分别进行了行政处罚及罚款，引发关注。处罚折射了金融行业存在已久的催收乱象，也给行业敲响了警钟。
金融机构如何做好贷后管理，保护消费者权益，既是“痛点”，也是“难点”。
不过，也有消保合规意识强、科技实力突出的企业探索出了数字化智能解决路径。近期，数禾科技旗下金融平台还呗，发布了全新品牌主张“好借好还呗”，一方面旨在引导用户建立健康的借贷理念，另一方面，则力图通过精确的贷前风险评估、智能贷中跟踪、科学贷后管理，给用户带来“好借”也“好还”的优质服务。
智能风控体系 前置风险
智能风控体系，是数字化转型背景下，金融机构践行消保合规的核心抓手。
作为行业数字化转型引领者，数禾科技将自研开发的“数算器”理念赋能到了风控管理中。其将数据和算法作为技术核心，通过数据构建模型的方式对用户进行风险控制和风险提示，并能定期根据风险表现迭代优化产品和风控模型，使得系统决策更明智、更迅速，让借贷体验与反欺诈效率齐头并进。
以数禾科技旗下还呗借贷流程为例，在贷前审查环节，智能风控系统依托大数据技术，基于用户上传信息对其进行多维度的信用分析并刻画出多角度的用户画像，自动完成智能反欺诈和违约风险识别，并做出科学合理的授信决策。
除了源头精准筛选外，该系统还会在贷中环节进行二次过滤。通过对用户资金使用情况进行追踪，结合数据分析，该系统会再次对用户的还款能力、还款意愿、资产变化进行智能评估并决策，及时劝阻不符合借贷条件的借贷申请，一方面保护了用户征信安全，另一方面也避免了坏账风险。
在风控系统自我学习能力的帮助下，仅在2021年,数禾科技通过贷前反欺诈策略迭代74次,贷中反欺诈策略迭代188次,风险阻断策略迭代32次,新账户安全体系策略迭代21次,并且新增预警策略板块,挽救本人恶意诈骗资金8000多万元,帮助拦截被电信诈骗客户约5000多名,为客户挽回损失金额约5000多万元。
数据驱动决策 科学贷后管理
贷后管理是借贷流程中的关键一环，其常见的“暴力催收”等不合规现象不仅存有违反法律法规的风险，更为“反催收中介”骗取消费者手续费、泄露个人信息等不法行为提供了可趁之机。
而违法催收之所以出现，一定程度上源自贷前、贷中环节风控缺失，致使贷后环节集中承压。数禾科技风控体系通过标签提取系统+智能决策引擎，在贷前、贷中环节能够精准识别风险，根据用户画像做出差异化的授信、放款决策，让平台逾期、逃废债风险得到均匀释放，大大减轻贷后管理压力。
贷后环节，在“数据驱动决策”的科学管理策略下，数禾科技风控系统通过科学设定风险基准，为不同客群设定差异化智能提醒策略，解决了传统贷后环节人工催收成本高、效率低、贷款回收效果差、不良率高等问题，帮助客户维持良好征信记录。对于按时还款、信用良好的客户，风控系统还将针对性推送多项优惠政策，为客户提供良性引导，为优质客户提供更好的服务。
技术层面，其自主搭建的ARES贷后催收系统，可以自动发送还款提醒，提供多样化的还款通道，并为无障碍还款提供便利，帮助用户维持良好的借贷习惯。同时，数禾科技建立了完善的新人、在岗、管理人员培训体系，确保了内部人员的作业规范性。
数禾科技打出的这套贷后管理“组合拳”，基于科学化管理策略，价值观引导与风控保障相辅相成，形成了完整的“好借好还”信贷体验闭环，让催收“不再催”和“不用催”。
科学高效的贷后管理关乎行业长远利益，数禾科技将以“好借好还”为价值观倡导，借助全流程智能风控体系及数字化技术赋能，全面关怀和提升用户全生命周期信贷体验，积极推动行业健康有序发展。
