进博会丨交行副行长殷久勇：深刻把握数字变革新机遇 奋力谱写普惠金融大文章

党中央、国务院历来高度重视普惠金融发展。习近平总书记多次强调，要发展普惠金融，有效缓解企业特别是中小微企业融资难融资贵融资慢问题。去年中央金融工作会议进一步把普惠金融作为“五篇大文章”之一，凸显出发展普惠金融的迫切性和重要性。在普惠金融的重点服务对象中，小微企业数量最多、分布最广。支持小微企业高质量发展，是稳定宏观经济大盘促进就业的现实需要、推进经济转型升级的必然要求和走好中国特色金融发展之路的应有之义，是我国当前普惠金融工作的重点。

近年来，普惠金融服务在覆盖率、可得性和满意度等方面提高明显，但供给不充分不平衡的问题仍然突出，宏观数据和部分微观主体感受存在“温差”。随着数字技术突飞猛进，数字应用场景不断丰富，商业银行发展普惠金融有了既“普”又“惠”的新利器。通过有效整合客户多维度信用信息，科学改进授信审批和风险管理模型，优化完善线上渠道和产品服务体系，能更好地为市场主体和人民群众解决融资难融资贵融资慢问题。

论坛现场

当前，数字化技术作为新质生产力的代表，深刻重塑普惠金融服务的各个环节，展示出强劲的推动力和革新力。

一是技术革新推进了金融业务流程重塑，普惠金融服务可得性、便利度进一步提升。广泛稳定的金融服务覆盖是提升金融包容性、普惠性的必要条件，长期以来受到银行网点布局、营业时间、信息获取等因素限制，普惠客群“多、散、急、频”的融资需求常常得不到及时的满足。互联网“泛在性”（Ubiquitous）特征极大地降低了普惠金融的供给门槛，随着移动金融的普及，银行业不断优化业务办理流程，迭代产品功能，深度整合内外部数据资源，推动线下产品线上化，使得金融服务渠道能够突破时空限制。

为顺应数字经济发展，聚焦普惠客群线上融资服务，交行创新推出“两通两贷”品牌和产品体系，以“交银展业通”和“交银益农通”为统一品牌，包含两大线上产品“普惠e贷”和“兴农e贷”，实现标准产品和场景定制产品双轮驱动。为服务高水平对外开放，完善“Easy系列”线上产品布局，实现存、贷、汇、兑、证、保业务全覆盖，助力跨境贸易更便利。我们持续推进普惠业务流程的数字化改造，基于图像识别、生物识别、智能语音等技术，打造客户身份远程核实场景，将普惠金融业务审批时限从几天缩短至几分钟，提升申请、受理、审批、提用等全流程线上服务水平。进一步拓展客户触达半径，建强“云上交行”音视频远程服务，实现7×24小时“机构在线、员工在线、服务在线、产品在线”。近年来，交行服务实体经济质效持续提升，截至9月末，普惠型小微企业贷款余额已突破7,000亿元，普惠贷款余额和客户数近三年复合增长率均超30%。今年普惠法人贷款净增额中，线上产品占比超过80%。

二是数据要素深刻改变信用体系架构，普惠客群服务覆盖面大幅拓宽。财务报表不健全、缺少抵质押物是普惠客群的普遍特征，通过深挖数据价值提升信用融资服务已成为普惠金融发展的关键。借助大数据技术进行关联分析、客户精准画像，对客户资信进行判别和交叉验证，从而对传统模式下无法获得金融服务的“信贷白户”提供有效的信用评级，实现普惠客群融资从押品担保向数据增信发展。

近年来，交行持续加强外部数据平台对接合作，目前已接入120多项全国性数据以及10大类区域性数据，有效破解银企信息不对称难题。比如，我们深化银政合作，对接国家发改委“全国融资信用服务平台”，落实推广“信易贷”模式，研究搭建信用信息归集加工联合实验室。近期，我们又与工信部火炬中心共建“火炬交银联合创新实验室”，推动扩大涉企数据维度、丰富创新应用场景。对客服务方面，交行充分结合各地区域特色优势和数据供给打造了一批特色示范项目。例如，我们做优做强上海主场，聚焦服务科创小微企业，创新推出“科创智慧知产贷”全线上、纯信用贷款产品，将企业研发水平、知识产权、创始人学历、科创园区等数据要素作为增信因子，更加符合科技型企业轻资产、重研发的发展特点。聚焦服务外贸小微客群，创新推出“沪贸批次贷”，依托DID等前沿科技运用，深度整合企业海关、信保等数据信息，提升上海地区外贸小微企业融资便利性。

三是智慧运营不断变革金融服务供给模式，客户触达愈加精准化、综合化、智慧化。多元算力、人工智能在推动金融智能化、个性化过程中有着重要价值，使得客户服务从“多人一面”到“千人千面”，“广泛撒网”向“精准制导”进阶升级。“一站式”综合金融服务平台不断拓展金融服务边界，构建形成场景驱动、多元协同的全方位开放生态。

在客户精准化触达方面，交行创新主动授信服务模式。通过对接国家、地方、园区等不同层级数据，依托隐私计算、数据沙箱等技术，为科技型小微企业精准画像、批量主动授信。线上判定能否授信、预额度多少后，客户经理像“快递小哥”一样，带着额度按图索骥上门精准营销，有的放矢联系客户“扫码”，实现主动送“贷”上门，提升融资服务效率。我们还打造了科技型企业专属“1+N”评价模型，覆盖73万户科技型企业，确保金融资源精准支持“硬科技”。在综合化服务构建方面，交行深入贯彻落实监管关于构建“信贷+”服务模式的要求，创新推出“企业手机银行普惠专版2.0”，构建起涵盖信贷融资、便捷结算、资金管理等在内的数字普惠产品体系，打造深度个性化服务。稍后的成果发布环节，还将详细向大家介绍这款产品。

四是科技手段全面穿透金融服务各环节，风险管理从“人防”“技防”向“自动”“智控”提档升级。在复杂多变的内外部形势下，金融风险的隐蔽性、突发性、传染性明显增强。风险管理是普惠金融业务的难点，也是实现普惠金融健康可持续发展的关键所在。金融科技在提升全流程风险识别的精准度、全产品风险模型与信用评估的准确性、全场景风险监测预警的及时性等方面发挥了关键作用，助力实现信贷风险从人工管理到智能管控的转变。

适应普惠金融业务特点，交行构建了特色化、智能化风控体系，依托海量多维数据自主研发针对普惠客户的风险评分模型，完善覆盖贷前准入、反欺诈、贷中预警、贷后监控的全流程数字化风控。比如，我们通过机器学习技术完善风险监测预警机制，建立信贷逾期预测模型。通过OCR比对、RPA自动核查等手段，有效识别合同造假、抵质押物权证造假等欺诈行为。通过端到端AI模型的应用，有效减少反洗钱筛查任务量，并通过隐案挖掘等模型提升反洗钱上报率。

扎实做好普惠金融这篇大文章，为实体经济提供高质量的金融服务，需要久久为功，持续发力。立足新发展阶段，交行愿与各方携手合作，积极探索推进普惠金融高质量发展有效路径。为此，提出以下三点建议：

第一，围绕畅通国民经济循环，加快发展新质生产力等要求，要深化信用信息共享应用。普惠金融是海量数据应用于金融领域的典型场景，未来仍需政府、监管、金融机构、数据服务商等多方协同发力，共同深化信用信息共享机制和平台建设，进一步扩大信息共享和归集范围，统一数据归集标准。金融机构要深化与国家、地方平台在信息共享、系统对接、数据治理、联合建模等方面的务实合作，为推进普惠金融高质量发展提供有力支撑。

第二，坚持系统观念、整体谋划，推动“五篇大文章”融合发展。金融五篇大文章不是完全对立、单一、分割的，而是相互联系、相互依托、相互交织的，是辩证统一的关系。对于普惠金融来说，要探索横向融合联动的发展模式，以数字金融为牵引，将普惠金融“活水”精准滴灌至科创、制造、养老、绿色等重点领域小微客群，探索更多首创性的集成式金融解决方案，有效破解金融供给同质化难题。

第三，坚持以改革破题，努力打造一批先行先试创新成果。党的二十届三中全会擘画了进一步全面深化改革的宏伟蓝图。站在新的时代起点，聚焦发展关键，金融机构要加强与政府、高校、同业及企业合作，积极探索人工智能、区块链、量子计算等前瞻性技术在普惠金融领域的创新应用，在创新普惠外贸金融服务方面，结合新技术、新场景探索更多集成式金融解决方案，助力中小微企业打通国际贸易新渠道，推动跨境电商等新业态新模式高质量发展。

扎根沃土，向新而行。交行将继续深入贯彻党中央、国务院关于普惠金融的决策部署，坚决履行服务实体经济主力军和维护金融稳定压舱石的职责使命，紧抓数字变革机遇，依托科技赋能持续优化普惠金融产品服务，着力加强重点领域和薄弱环节的金融支持，为普惠金融高质量发展作出新的更大贡献。