35岁的财务自由，提前退休，

这可能是所有上班族的梦想。

但是既没有过多的收入，

你没中彩票，

这个梦只是想想，

毕竟，2017年的胡润报告说，

在北京、上海、广州和深圳，实现金融自由需要2.9亿元。

但是有一群人在实践，

也许它能为你开启一个新的想法，

这种新的生活方式被称为——“Fire运动”，始于美国，

追随者通过减少物质欲望过着极简主义的生活，

来迅速攒够一年生活费的25倍，

他30岁出头就退休了，过着悠闲的生活。

靠每年4%的理财收益生活。

我们采访了三位中国实践者，

他们来自北京、上海和台北，

让我们听听他们是怎么提前退休的？

01 FIRE运动

《时间规划局》剧照

电影《时间规划局》描述了一个未来的世界，在这个世界里，每个人都不会在25岁时变老。你能活多久取决于你能挣多少“时间”。

这是一个以“时间”为货币的世界。你在工作中赢得“时间”，花“时间”购物。当你手臂上的“时间”被清除时，你会立即死亡。

世界被划分为不同的“时区”。贫民窟居民的生活以“天”为单位，中产阶级以“年”为单位，富人以“世纪”为单位。

穷人午餐30分钟，咖啡4分钟，公交车2小时。他们不断地赚钱和花钱。他们每天都受到死亡的威胁。许多人走路时突然摔倒在路上。

每次我看到有人摔倒，我就想，“都是这样。你还想买咖啡吗？”

在这部电影中，你必须用“命”来消费和购买任何物品。在这个世界上，你如何看待自己的“时间”？

如果是同样的“1小时”，你会买衣服吗？或者你会阅读一个小时，和家人一起度过一个小时，或者做你喜欢做的事？

换言之，你认为工作40年来换取一些物质，完全无视自己的生活是一件划算的事吗？

Vicki Robin 摄影：Ian Allen

“休闲”才是真正的财富

随着生产力的发展，“休闲社会”尚未到来，但“消费时代”已经开始。人们越来越累，物质也越来越丰富，但个人的时间却越来越少。

1992年，美国金融和生活导师维姬·罗宾（Vicki Robin）在畅销书《你的钱还是你的生活》（your money or your life）中提出了一个观点，这与时间规划局的设置相同。

她说，如果你每天能挣200美元，当你想买一双100美元的鞋子时，你必须问自己，“这双鞋值我半天的命吗？”下一个问题，你把自己的生命看得有多贵。

这些消费品真的值得用“命”来交换吗？

“Fire运动”的兴起

一个在美国越来越流行的生命运动起源于这本书。这场运动被称为“财务独立和提前退休”，也被称为“FIRE运动”，是财务独立和提前退休的缩写。

这场运动必须摆脱两件事：艰苦、耗时的工作和消费主义。

它的基本逻辑是：无论赚多少钱，都要过极简的生活，以求储蓄率达到50%甚至更高。根据“4%原则（4% rule）”，当你攒够一年生活费的25倍后，你就可以退休了。

“4%原则”是麻省理工学院学者威廉·本根在1994年提出的。在分析了美国过去75年的股市和退休案例后，他总结道：“只要退休第一年从退休基金本金中提取的金额不超过4.2%，然后根据每年的通货膨胀率进行微调，即使他去世，养老金也不会花掉。”

在美国，“FIRE”的追随者通常是从事技术行业和工程师的男性。他们将计算未来40年的复利，或低成本指数基金和房地产租赁的投资回报，以实现财务自由。

在中国，也有一批人在默默实践着。

被消费强迫的生活

摩尔，35岁，北京

退休4个月

35岁的摩尔和她的丈夫现在住在一个中国小镇上，在那里“鸟不拉屎”，过着“水是甜的”的小生活。

这个月是他们退休的第四个月。距离在北京落脚、找到第一份工作过去了刚好10年。

“之前是做运营的。我非常害怕压力。一点点压力会让我感到不舒服。”回忆起最初的八年，摩尔看着自己被消费主义吞噬。你赚的越多，花的越多，花的越多，赚的越多。

第一套公寓是26平方米。租金是每月1750元。他们的收入约为8000元。几乎所有的闲暇时间、精力和金钱都浪费在了主要的商业区。

东西越多，房间就越小。它先后经历了两次搬家，行李从两个拉杆箱变成了两辆卡车。虽然家庭收入从8000元增加到了2万元，但仍然很低。

“我们仍然挥霍无度。为了保持高消费和避免债务，我们一家搬到了五环路外，通勤时间增加了一倍。就像跑轮子上的仓鼠一样，我们只能在停下来时拼命奔跑和害怕。毕竟，要付的账单太多，要买的东西太多。”

扔空的家

终于在2017年的2月，他们开始了极简之路。给自己立下了规矩，凡是30天内没有用到的东西都扔出去；卸载了淘宝；进一出一，也就是买一样就必须扔一样。

这样做带来的变化是巨大的：家务少了，有时间去逛公园了，每天晚上还能打太极。所有的家当加在一起也就4个纸箱子。家里的东西越来越少，存款却越来越多，幸福感也越来越强。

有了一定的存款之后，夫妻俩开始学习投资理财，看了一堆关于“基金”“定投”类的书籍。也坚定了要提前退休的想法。

买一栋你能负担得起的小房子

他们将退休计划分为五个步骤：

记账，减少不必要的开支，增加家庭储蓄。

学会用金钱赚钱，主要是固定投资指数基金。

记录“最低”支出。至少一个月要花多少钱才能过上有尊严的生活？当被动收入超过支出时，就自由了。

即使你退休并离开全职工作，你也可以做一份自由职业者的工作来满足你的兴趣并赚取一些零用钱。

买一栋你能负担得起的房子。

从厌倦“通勤”到辞职，摩尔和妻子花了两年时间准备。他们承认：“退休四个月后，我不知道结果会怎样。”但他们现在享受着自由。

“物质欲望的来源就是工作”

郭文卓，26岁，上海

退休一年

90后女孩郭文卓生活在上海，是一个非典型的“FIRE人群”。她退休后才把25倍的生活费存起来。一年前，她辞去了朝九晚五的工作。“那工作的恶心，我可以和你说一天”我能听到她在电话那头使劲拍桌子。

洗了30分钟澡，戴上口罩，吃了水果后，她开始接受我的来访。

“你说，我这算退休吗？”她反问我。目前，她用以前工作中省下的钱，在市中心租了三套房子做民宿。据她说，她几乎没有花时间来打理。当你高兴的时候，去剧院做一场集体表演。当你想旅行时，做一个兼职的团队领导，带人们出去玩。你也可以赚点钱。

“如果你不为钱工作，你可以退休。”

“那我就退休！”

导游旅行

郭文卓有一套“理论”，值得一提。“物质欲望是由工作带来的，”她说，当你去工作时，你不想比别人差。应配备衣服和书包。工作不开心了，想要犒劳犒劳自己吧，第一反应就是花钱买痛快。

辞职后，郭文卓的消费量直线下降，没有穿高跟鞋的机会。平底鞋穿起来多舒服啊，你不必买衣服、吃东西，也不用自己做饭。你每天都很快乐，不会想花钱。

郭文卓和典型的“Fire人群”一样又很不一样。

“Fire人群”虽然奉行的是，辛苦十来年，幸福几十年。先攒钱，后享受。但即便是“退休”也不意味着什么也不做了。而是因为有了钱的保障，再也不用为钱不得不工作了。反而可以去发展兴趣，而兴趣所带来的收益、包括物质收益，可能也会超出你的想象。国外也有人直播自己过“Fire生活”，结果成了网红大赚一笔的。

而郭文卓，虽然没有一堆现金保障，但因为低物欲，养活自己也不难，在精神上给自己退了个休，几乎过上了“Fire人群”一样的生活。

02 典型性FIRE人群

“我对钱很没安全感”

曾琬铃 39岁坐标台湾
已退休6年

39岁的曾琬铃是非常典型的“Fire人群”，她是一个土生土长的台湾人。她工作11年后，在33岁的年纪便早早退休了，至今已经有6年之久。

在达到这个目的之前，她一共工作了11年，她的美国老公工作了16年。而现在，他们一家三口已经走遍世界40多个国家了。

曾琬铃和丈夫出生都非常贫穷，对钱很没有安全感，经常担心有一天会没钱花，所以很爱存钱。但两人都喜欢旅游，怕钱花太快，两人出去的频率不是很高，也都选择穷游，去便宜的地方。

“怎么样可以边旅游边赚钱？”这是他们最初的想法，后来慢慢延伸到：“有没有办法可以存到一笔钱以后，我们用这笔钱生点利息，支撑我们旅行的生活。”慢慢就想出了，提前退休、环游世界的念头。

曾琬铃的丈夫是工程师，爱钻牛角尖，花了很长时间去计算到底需要多少退休金才行。“网上关于退休金计算有很多不同的方法，我们觉得麻省工学院4%理论蛮合理的。”

“想省钱吗？别看微信！”

为了攒够一年生活费的25倍，两人计划减少“衣、食、住、行”费用。

住——他们租了一套非常小的公寓，价格是原来房子的三分之一。有一次，一个朋友开车送他们回家。他一开车进入社区，就立即锁上门。他很惊讶他们竟然住在贫民窟里。“买房可能是全世界人民的生活梦想。我丈夫也买了一套房子，但后来又卖掉了。他觉得这不是他想要的生活。大部分钱都用来支付抵押贷款，无法省钱。”曾万玲说。

吃——他们中的大多数人自己做饭，一次煮很多，然后分开吃。“我们过去一周都喝同样的汤，在一个大锅里煮很多不同的蔬菜和豆类，但营养已经足够了。”我还试着自己种蔬菜。我还去了一家非常便宜的超市买肉。

行——在交通方面，不要买车。试着走路和骑自行车。

衣服——不要买不必要的衣服。即使你的牛仔裤坏了，如果你把它们修好，你仍然可以穿。对女孩来说，衣着节俭可能是最困难的。曾万玲唯一的冲动消费是在衣服上：“我以为我当时攒了这么多钱。买一件衣服不算太多。我买了几件衣服，但一到家就后悔了。我觉得没必要，所以赶紧退回去了。”

另一个诀窍是：不要看电视或微信。“因为里面满是广告，它会迫使你与别人比较，让你买东西。”

通过他们的努力，前两个人能够将收入的50%储蓄起来，并投资于美国指数基金。慢慢地，通过晋升、加薪和基金分红，他们可以节省90%的收入。

多少钱就够了？每个人都不一样。”

2009年10月，曾万玲31岁。他们终于攒够了钱。用她的话说，“那一刻我既高兴又害怕”。跑去纽约旅行庆祝一番后，他们仍然不敢立即辞职，继续工作了两年。

“我们后来辞职的导火索是和老板吵架。攒够钱后，我们可以随时解雇老板。”

辞职后你想做的是环游世界。第一年是过渡期。他们选择先在廉价的国家试水。价格相对较低，花的钱也一样多，但他们也可以生活得很好，他们的心态也慢慢放松。

“在过去的五六年里，我们花的钱比投资带来的收入少，我们的心情也越来越放松。”

当被问及他为决定退休攒了多少钱时，曾万玲拒绝了我的回答：“这不是一个绝对数字，也没有参考。就像有些人认为一百万是很多，有些人认为一百万足够吃几顿饭。只要你攒够钱来满足你的生活需要，就足够了。”目前，曾万玲家有一个4岁的儿子，每月生活费在2000至3000美元之间。

曾万玲在网上发布了自己多年的经历，吸引了大批粉丝，并出版了一本书《没有工作就没有钱》。除了那些表达嫉妒和想要效仿的人之外，还有很多质疑的声音。

“我受到的那些质疑”

Q：网友 A：曾琬铃

Q：你们一定是中了大乐透，继承了遗产，或者本身工资很高。

A：我们就是很普通的工薪家庭，也没有富有的父母。我们认识很多在实践“Fire运动”的人，他们都有很多共同点：

来自贫穷/中产家庭，成长过程中，财务一直是父母的痛苦来源。
有份中高收入的稳定工作（但不一定热爱这份工作）
不太在乎别人的眼光，不跟别人比较穿什么衣服，开什么车。
最开始赚钱时，不会选择买房，而是选择投资。

赚10万花11万的人，和赚2万花1万的人，最终能退休的是后者。

Q：你们能抵御大灾大难吗？如果生大病、股票大跌、通货膨胀了怎么办？

A：我觉得我们才是能抵抗这些灾难的人，毕竟我们有存款，还花得少。还在工作，但花钱大手大脚没有存款的人，更加受不了这些意外事件，不是吗？

Q：孩子的教育问题怎么办？

A：很多人觉得养孩子很贵，需要上补习班、私立学校、兴趣小组、各式各样的需求，但这些需求其实都是父母自己的，而并不来源于孩子本身。上学的话，我们选择的就是公立学校。每年，我都会带着孩子出国玩。如果哪天孩子想要学个什么，这个钱我们省一省总还是能有的。

问：你退休是因为你嫁给了一个美国人吗？

答：一些美国人问我丈夫：“你可以退休，因为你妻子是中国人。她够节俭吗？”这太荒谬了。根据这种观点，所有中国人和美国人都应该能够提前退休。许多人会为自己不能做的事情找借口，但他们不愿意采取这一步。

问：这么早退休对你的生活有什么意义？

答：提前退休并不意味着懒惰和无所事事，而是专注于你所热爱的事情。我有时间学习烹饪、摄影、绘画和阅读。他们都是非常快乐的事情。这些东西甚至会给我带来意想不到的收入。

问：当你“降低你的物质欲望”时，生活中有什么乐趣？我最好把钱花在高质量的生活上。

答：现在，大多数20-60岁的人在40年的大部分时间里都在工作，回家后会感到疲惫。这真的是一种高质量的生活吗？

这座漂亮的房子只装饰了睡觉的功能。白天它是空的，但它仍然需要偿还抵押贷款。这真的划算吗？

现代大多数人喜欢先享受短暂的幸福，然后用一生的努力来回报。

我并不是说每个人都应该过一种极端节俭的生活，但我们也应该反思“消费主义”对你的影响。思考清楚之后，生活会简单得多，容易得多。

消费主义带给我们的幸福是一种终身负担。

距离退休，你还需要多少年？

请先算出你的存款率，比照下图即可知道何时退休。

公式如下：

存款率=（年收入-年支出）/ 年收入

数据来源：networthify.com

他们在35岁实现了财务自由、提前退休，秘诀竟是低物欲、不消费

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