个人养老金体系,要全面推广了。可这个个人养老金到底是什么?值不值得买?很多人都还是懵圈的。如果想买的话,得注意些什么?网上有很多争议,给大家简单解释一下。这个个人养老金,究竟是咋回事?为什么要推广个人养老金?因为全靠基本养老保险,很难应对未来的养老风险。为什么呢?这主要有两个原因:一是,很多人根本就没买社保。就像我们去找工作,都会问一下,公司买不买五险一金?不买的话,就拉倒了。这垃圾公司,没前途。为什么要问一下呢?因为很多公司都不给员工买社保。这就意味着,现在的很多中年人,或者年轻人,以后老了,根本就没有养老金。二是,买了社保,以后的养老金压力也会越来越大。因为出生率降低了,年轻人越来越少了。就像英国、法国,德国,都是高福利国家,但年轻劳动力不足,养老压力也是越来越大。隔壁的日本,为什么很多老年人,七八十岁了,还要去上班?是他热爱工作吗?并不是。因为上世纪七八十年代,日本经济繁荣的时候,这些年轻人没有做好养老准备,也没有缴纳足够的养老金。等年纪大了,还在上班的日本老年人,就是年轻时,没有好好规划养老生活的那批年轻人。因此呢,推广个人养老制度,是为公共养老体系做补充。国家在告诉你,你得自己攒钱,自己提前筹备养老了。这个个人养老金,就是自己为自己兜底的一个策略。你想买就买,不强制,不想买,就不买。但这个制度推出来,当然是希望大家去买的。那哪些人适合买呢?中产家庭。因为这个养老金,缴进去了,就取不出来了,收益暂时免税,但等你退休时,本金取出来,要收3%的个税。它的第一个作用,就是避税。但考虑到中国大部分人就不缴税,根本就达不到缴税标准,因此呢,大部分人都不用考虑了,直接不买就完事了。谁适合买呢?起码你月薪,得超过8000块钱。因为低于8000,你就按正常3%缴纳个税,或者不缴税,就没有避税的需求了。只有超过8000月薪,才有避税的需求。如果你年收入在12万,大约能节约1000多块钱的税。年收入在24万,能节约的税就有大几千了。咱都不考虑收益,光是节约个税,一年就赚不少了。而且,对一个年入24万人来说,每年限额存入1万2,对生活影响不大。养老金有了,个税还节约了好几千,确实挺不错。像月入1到5万之间的,买个人养老金还是很不错的。但对月薪七八万的人来说,也没啥必要了。因为太有钱的家庭,不太在乎这点税,也不缺养老金,赚收益还有很多其他办法。那怎么买呢?就是官方搞一个养老基金池,这里面呢,有各种金融产品,如银行理财,养老基金等,你自己去选,想买哪个就买哪个,想分散投资,多买几个也行。但这玩意儿吧,不保本,风险自担。由于近些年各大基金表现都不好,有些人买了还略亏了一点,但影响不大。因为它这个是锁定好几十年的,不退休,不出国,不丧失劳动能力,基本取不出来。从超长时间来看,养老基金基本都是可以盈利的,只是赚的不多。最适合的呢,就是50岁以上的,现在开始买,过十年就退休了,钱就可以取出来了。5到10年左右退休,月薪一两万的人群,是最合适的,锁定期短,能避税,还能赚收益。等退休的时候,不仅有一笔社会养老金,还有一笔自己的个人养老金,双保险,退休以后就不用愁了,想爬山就爬上,想跳舞就跳舞,想旅游就旅游,还能拉消费,促增长。如果你正好50岁了,或者快50岁了,月薪在1万以上,就很适合买。本质上,它就是一个以税收优惠为核心收益点,来提醒自己,该给自己攒一笔养老金了。发达国家呢,玩得还更花一些。为了吸引大家买个人养老金,直接允许子女继承,就等于是免除遗产税了。因此,很多海外富人还是很喜欢买个人养老金的。这些资金汇聚起来以后,源源不断地投入股市,就助推了股市持续上涨。而且,养老金是越积越多的,股市资金池也越滚越大。它会形成一个正循环:即一代代人积累养老金,越积越多,投入股市,股市上涨,筛选出优秀的公司,推动企业科技创新,再反馈给养老金,养老金收益稳健,回报越来越多,就更多的人去攒养老金。中国的个人养老金制度,才处于起步阶段,诱惑力还不算特别大,覆盖人群也不是特别多。