金融监管总局在8月2日针对保险行业下发了《关于健全人身保险产品定价机制的通知》，该通知规定，自10月起，所有新注册备案的分红型保险产品的预定利率上限将被设定为2.0%。
收益率差异的具体计算
通过具体计算，我们可以清晰地看到2.5%和2.0%预定利率分红险在收益率上的差异。例如，2.5%预定利率的分红险在扣除费用成本前，预期总收益率为3.9%，而2.0%预定利率的分红险预期总收益率为3.05%。
这种差异在短期内可能不明显，但在长期投资中，由于复利效应，差异将显著放大。
长期投资中的复利效应
复利效应是长期投资中一个关键的概念。在分红险投资中，即使是微小的收益率差异，也可能因为复利效应而在长期积累中产生巨大的影响。
例如，如果投资期限为90年，2.5%和2.0%预定利率的分红险之间的收益差异可能达到数百万。这种差异强调了在进行长期投资决策时，考虑复利效应的重要性。
具体数据的年度比较分析
假设按照9月30日后的分红险（2.0%预定利率）来测算：
非保证的分红：演示利率调整为3.5%，因此浮动演示收益为（3.5%-2.0%）×70% = 1.05%；而此前的浮动演示收益为（4.5%-2.5%）×70% = 1.40%。
预期总收益率：2.0% + 1.05% = 3.05%（未扣除费用成本）；此前是3.90%（1.40%+2.50%）。
总收益从3.9%降低到3.05%，虽然看起来只是0.85%的差距，但在长期投资中，这种差异会显著影响最终的收益回报，随着时间的延长，差异将进一步拉大，当时间延长到90年时，已经降低了53.98%，这并不是一个可以随意忽略的数字，我们可以看一下下面这个表格：
第1年：差异看似不大，但长期积累下来相差会越来越大。
第10年：假设每年收益都按此复利增长（实际情况可能因市场波动、费用扣除等因素有所不同），这里的11.56万差异是基于复利计算得出的，显示了时间对收益的放大效应。
第50年：收益差异达到228.14万，进一步证明了长期投资中微小差异的巨大影响。
第90年：收益差异更是惊人，达到了1535.06万元，这充分说明了锁定高收益产品的重要性。
如上所述，复利效应使得长期投资中的微小差异能够显著放大。市场不断下行，行业面临巨变，未来收益存在不确定性。
因此，在当前市场环境下，能够锁定一个相对较高的收益水平显得尤为重要。锁定收益就是锁定赚钱的能力。在投资过程中，我们要时刻做好准备，抓住每一个可能的机会，以实现财富的稳健增长。
如果能在9月底前上车，拥有最后的2.5%分红险产品，那是抓住了最后的机会，掌握了最大的主动。
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