上周去看了电影《逆行人生》，因为自己也有过类似经历，所以感同身受、非常喜欢。
在社交媒体上看到不少关于这个电影的评论，口碑两极分化，争议不少，其中最大一个争议点是：45岁、985高校毕业、已经做到大厂开发组组长的主人公高志垒，不可能失业，即使失业了，也不可能送外卖。
只能说：这个世界的参差，远超我们的想象。
中年失业：人生至暗时刻
看看下面这张图，如果不是源自《中国基金报》且真人出镜，有谁会相信：持有CFA证书的金融人，失业了也只能送外卖？
关于职场35岁现象，问过不少HR，都表示非常现实，原话是：“公司招个35岁以上的人进来干嘛呢？给他养老吗？”
高志垒确实够倒霉：45岁被裁时，身上是中年破产三件套：房贷过千万、老婆不上班、孩子上国际学校，又叠加了爸爸中风生病、投资P2P暴雷……可以说是话题 buff 加满。
瞬间想到我的49岁，人生至暗时刻，话题buff可以说比高志垒，还要加满和悲惨：
2022年8月4日，一向身体健壮、曾经骑行过川藏线的老公因严重贫血紧急送医，当时高度怀疑白血病，全家人的生活瞬间坠入深渊！
与此同时，股市投资损失惨重，刚刚启动的两个创业项目因为疫情全部黄掉，线上知识付费一直不温不火，线下培训讲学也因为封控经常取消……
老公重病，老大在外地读研，老二在外地工作第一年，老三面临中考，家人因为封控过不来，我一个人又要照顾老公，又要管娃，还要想办法搞钱……在最艰难的时候，只能靠刷信用卡度过难关。
唉，不说了，提起来都是泪。
所有这些，发生在别人身上，是故事，发生在自己身上，就是不折不扣的事故！
万幸的是，我老公最终排除了白血病、再障等重疾，目前已逐步康复。
更加万幸的是，之前迫于亲戚情面买的百万医疗险，赔付了两次住院的大部分医药费（高志垒则不得不掏了30万，以支付社保目录外的医疗费用）。
（点击文章左下方：阅读原文，了解我推荐的百万医疗险。）
经济基础决定上层建筑，没有财务保障的生涯规划，很可能烂尾、暴雷……
如果我和高志垒在之前顺风顺水时，能够未雨绸缪，提前做好“ABZ规划”，即使后来面临人生种种危机，也可以安然度过。
MBTI&ABZ规划
ABZ计划，是PayPal和Linkedln创始人里德·霍夫曼 (Reid Hoffman)提出的一套生涯规划理论。他用Plan A/B/Z分别代表三种计划 ：
A计划表示“职业主计划”，是你目前的全职工作；B计划表示“支点计划”，也就是工作以外的副业；Z计划表示“安全计划”，是前两个计划之外的最后兜底。
霍夫曼建议，每一个人都要为自己的人生留出选择的空间。当A计划受阻时，你可以切换到备用的B计划，实行“副业转正”。如果主业和副业都无法如愿，那么，最后的最后，还有Z计划兜底。
在“ABZ计划”的基础上，结合MBTI天性解读，我整合出“MBTI&ABZ规划”，以弥补传统生涯规划以“人职匹配”为中心、仅有“主业A计划”的不足。
以高志垒为例：目测他是一个比较典型的ISTJ，宅、人脉有限；一根筋、一次只能做一件事，找到一份工作就老老实实干一辈子，所以中年失业后才会如此狼狈。
作为ISTJ，高志垒还是比较适合做程序员写代码的，只是如果要进一步发展做架构，他就有些力不从心了。
所以，高志垒一定要提前为自己准备好副业B计划。基于他ISTJ一根筋的特点，比较适合他的B计划，还是写代码，只不过是在工作之余接点私活干，就像他在电影中开发出“路路通”小程序一样。
至于高志垒的“安全Z计划”，个人推荐通过万能账户，留足家人至少一年生活所需的资金+意外开支，在获得复利收益的同时，还能保持一定的灵活性。
Z计划：安全、复利、灵活存取
高志垒每年家庭最少生活费：房贷1.5万*12=18万，生活费7000*12=8.4万，女儿学费20万，合计46.4万。
意外开支，就按照剧中老爷子的医疗费来算，30万。
两者相加，一共是76.4万，取整计80万。
也就是说，高志垒要积攒80万，并放在一个安全、保底、可以灵活支取的账户，以备不时之需。
积攒80万，对于被裁之前月薪6万、年薪72万的高志垒来说，不算太难。
至于账户的选择：股票、基金不保底，显然不行，P2P、中植系等各种会暴雷的理财产品，就更不用说了。
银行存款当然可以，但这几年利率一直下行，各大行早已齐齐跌到2%以下，又是单利，存定期的灵活性也受限。
9月1日前下架的3.0%增额寿，虽然安全、保底，但不能灵活支取，封闭期内退保还有损失，也不合适。
如果希望在安全、保底、灵活支取的同时，还能有较高的复利收益，个人推荐好用的万能账户。
啥叫好用？就是有保底复利，且现行利率高、前5年手续费低、5年后不收手续费。
虽然目前市面上的万能账户很多，且基本都有2%的保底复利，但“好用”的（满足后三个条件），确实不多。
绝大多数万能账户，终身都有追加手续费（初始费用），低的1%，高的3%——也就是说，如果你存1000进去，10—30元手续费就没了，一直存就一直交。
大多数万能账户，前5年的领取手续费是5、4、3、2、1%——也就是说，你第一年取1000出来，要交50元手续费，第二年40，3—5年依次类推，5年以后不收领取手续费。
大多数万能账户，目前现行复利已经低到2.5%左右。
只有极少数万能账户，现行复利还有3.3%（监管规定的上限）；1%的初始费用会全额返还（相当于没有），前5年的领取手续费只有3、1、1、1、1%（监管规定的下限）。
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注明：万能
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