人到中年，不诉沧桑
今天是中秋节，祝节日快乐，谈财务自由😀电影《逆行人生》里的高志垒，45岁中年被裁，人生瞬间崩塌。
怪时代？怪体制？怪社会？
怪暴雷的P2P？怪黑心的资本家？
其实谁也怪不上。因为人到中年，本来就注定变数多舛。但只要自己之前在择偶、立业、积财、善缘几个方面下过功夫，这个时候就完全不怕人生突然的变化。
真正恐怖的，是像高志垒这样：人到中年，所有的重大事项都没打好基础，只靠一份工作紧绷着维持。
大名鼎鼎的《小狗钱钱》一书作者博多·舍费尔，在新作《财务自由之路》中，以亲身经历和独到见解，揭示了人生积财之道，个人读后深感受益匪浅。
舍费尔享有“欧洲第一金钱教练”美誉。他曾经身陷财务困境，但凭借着自己的努力和智慧，在短短几年内就成为了欧洲知名的亿万富翁。
舍费尔认为：真正的财务自由不是拥有无数的金钱，而是拥有一种让金钱为我们工作的能力和智慧。
简单地说，就是：当你可以仅仅依靠钱生钱（利息）生活时，你就财务自由了。
财务自由第一步
那么，怎样才能实现财务自由呢？
很多人可能以为一定要创新、要创业、要冒险、要憋大招，但舍费尔给出的策略，第一步却是如此平平无奇、人人可为：
将每月收入的10%、加薪后的50%涨幅，以及年终奖的50%，存入一个独立账户，并长期坚持下去。
为什么要每月定存10%，舍费尔在书中有详细阐述：
使用收入的90％生活，和使用100％相比，没什么区别。
或许你难以相信这一说法。你的反应和我讲座课上的学生一样。而当他们尝试过我的方法之后，我得到了如下反馈：
“我从来不认为这种方法具备可行性。但当我坚持几个月之后，我就完全忘记那10％的资金了。那10％便可以使我富裕，这个认知真是让人兴奋。”
为什么要定存50%加薪，舍费尔在书中也阐述得非常清晰：
回想一下你当初培训阶段的工资，当初那么少的开支你还是过来了。
一般情况下我们的薪水会不断提高，开支也随着薪金水涨船高，最终将挣的钱花光。
关于如何避免这种情况，这里有一个建议：从每次加薪中提取50％存入你的独立账户中。因为你已习惯于当前收入的生活方式，拿出加薪的50％对你而言并不困难。
举个例子，你当前每月净收入为3000欧元，你现在开始每月初将10％，也就是300欧元，转入你的独立账户中去。
如果现在薪水涨了600欧元，你将加薪的50％，也就是300欧元，转入独立账户中。这样一来，你同时将你的存款率提升了100％。
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高志垒的财务自由之路
如果高志垒从35岁起，就按照舍费尔的建议，开启财务自由第一步，他完全可以在45岁时，积累一笔不菲的生存保障金。
这对于身为ISTJ的他来说，并不困难，甚至还可能成为他的乐趣之一。
假设高志垒35岁时，月薪20000，年终奖为3薪、60000，则他当年必须储蓄：20000*10%*12+60000*50%=54000元。
假设第二年，他的月薪上涨到24000，此时每月储蓄额不是2400，而是20000*10%+4000*50%(50%加薪）=4000；如果年终奖仍为3薪，则他全年必须储蓄：4000*12+24000*3*50%=84000元。
假设第三年，他的月薪上涨到28000，此时每月储蓄额不是2800，而是20000*10%+4000*50%*2=6000；如果年终奖仍为3薪，则他全年必须储蓄：6000*12+28000*3*50%=114000元。
此后每一年，假定他的月薪固定上涨4000（45岁时涨到60000），年终奖固定为3薪，则到45岁时，即使不计利息，他也储蓄了2244000元：
雷军曾说过，一定要在公司的账上留一笔现金，天塌了都不许动，要确保能发18个月的工资。这一则经验，值得所有创业者谨记。
同样，一个家庭也一定要在安全、确定、可灵活存取的账户上留一笔钱，天塌了都不许动，要确保在收入来源中断时，能“躺活”18个月。
高志垒每年家庭最少生活费：房贷1.5万*12=18万，生活费7000*12=8.4万，女儿学费20万，合计46.4万。
35岁起存下的2244000元，足够他们全家“躺活”58个月了。
独立账户的选择
如果高志垒通过银行“零存整取”，或是优质万能账户，来积累这笔“躺活”生存金，他还可以额外获得利息收入，其中万能账户比银行“零存整取”，总利息收入多出23万+：
目前银行活期利率0.2%，一年期整存整取1.35%、零存整取1.05%。
选择零存整取，需要注意按时存入资金。零存整取对于分批存入的规定为：每月固定存款如有漏存，需要在次月补齐，漏存两次视为违约。
也就是说，如果有一个月忘了存款，还可以补救；有两次忘了，则零存整取合约直接作废，存款资金会转入活期中，按活期存款利率来计息。
至于万能账户，目前市面上只有极少数优质万能账户，这个月利率还有3.3%（监管规定的上限）；1%的初始费用会全额返还（很多账户不返还），前5年的领取手续费只有3、1、1、1、1%（监管规定的下限），5年后无手续费，自由追加、领取。
保底2%万能账户，9月30日下架
相比银行“零存整取”，万能账户还有一个最大的优势，就是白纸黑字写入合同的“保底利率2%”，以及按日复利计息：
终身2%的保底复利，看着不高，不过了解一下现在的欧洲和日本（五年期存款利率只有0.2%），在未来的低利率时代，这个利率已经足以“笑傲群存、一览众利低”。
正因为现在不低，将来更会“高不可攀”，所以，2%保底复利的万能账户，也很快要和我们说再见了：
怎么说呢，如果你对《保险法》有所了解，相信保险的安全性，建议你在9月30日之前，给自己和家人，都配置一个保底2%的优质万能账户。
至于配置门槛，也不高：每年能省下2900、每月不到250元，就可以上车了。
我和老公，还有三个娃，早就人人都拥有一个保底2.5%的优质账户啦。
是的，你没有听错：去年7月31日前配置的万能账户，保底利率是2.5%；之后到今年9月30日前配置的万能账户，保底利率降到2%；今年10月1日后配置的万能账户，保底利率再降到1.5%。
好的东西就是这样，一旦错过就不再。
好的生涯规划也是这样，当你还在随大流质疑的时候，先行者早已布局占位：卖掉所有非刚需房产，置换成优质金融资产。
保底复利2%优质万能账户
配置截止日期
2024年9月30日
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