来源：北美商业电讯
周四消息，据洛杉矶县法医部门称，洛杉矶地区的多起山火已确认造成至少10人死亡。
验尸官办公室在周四晚间的最新消息中表示，已“收到10起与火灾有关的死亡事件的通知”。
另据当地官员称，截至周四，大火已烧毁了超过27,000英亩的土地，并摧毁了超过10,000栋建筑物。
这些被烧毁的房屋由谁来赔偿损失？会是保险公司吗？保险公司还有能力和勇气为高风险地区的房屋承保吗？会不会影响这些地区的房地产市场？这成为了目前最大的问题。
加州房屋保险费用全美最低
洛杉矶遭受山火肆虐的太平洋帕利塞兹地区是美国最昂贵的社区之一，好莱坞一线明星和价值数百万美元的豪宅都聚集于此。根据对保险和房地产行业数据的分析，在本周灾难发生之前，该地区的保险费用却是全美最实惠的地区之一。
根据穆尔德和宾夕法尼亚大学沃顿商学院教授本杰明·基斯收集的全国价格数据库以及房地产公司Zillow计算的房屋价值数据的分析，以房屋价值衡量，帕利塞兹的保险费用比97%的美国地区都要便宜。
根据Mulder and Keys汇编的数据，太平洋帕利塞兹的房主在2023年支付的保险费中位数为5,450美元。这比伊利诺伊州格伦科的居民支付的保险费要少。格伦科是芝加哥的一个高档郊区，那里的房价便宜三分之二，发生野火的风险也极小。
这一数额也低于新奥尔良下九区居民所支付的数额，下九区是一个贫穷且历史悠久的黑人社区，在2005年的卡特里娜飓风期间被洪水淹没。根据Zillow的数据，第九区普通房屋的价值还不到太平洋帕利塞兹普通房屋的二十分之一。
加州的消费者友好型监管限制了保险价格，即使在高风险地区也是如此，但也促使许多保险公司缩减了保险范围。
哥伦比亚商学院金融学教授Sangmin Oh和其他研究人员发现，监管较松的州的房主实际上补贴了加利福尼亚州等州的房主，因为这些州的房地产行业监管更为严格，尽管风险较高。
与房屋价值相比，2023年加州平均保险费是所有50个州中最低的。加州的高房产价值可能使保险看起来相对便宜，但即使以绝对美元计算，居民平均每年2,200美元的保险费也低于美国其他30个州居民支付的保险费。
房屋保险公司缩减加州承保范围
专家警告称，由于山火在洛杉矶造成500亿美元的损失，加州“变得无法投保” 。换句话说就是，你有钱保险公司也不会卖房屋保险给你。。
摩根大通分析师表示，席卷好莱坞的野火将给保险公司带来约200亿美元的损失——“如果火势得不到控制，损失会更大”——而火灾造成的总经济损失可能会达到这一数字的两倍半。
专家警告称，加州的保险越来越难以承保，由于涉及的风险较大，房屋保险公司近年来削减了该州的保险范围。
杜兰大学的杰西·基南表示：“该州的部分地区确实已经变得无法投保。”
“保险公司将离开布伦特伍德、好莱坞和圣莫尼卡等地，”他补充道，并警告称，随着保险公司重新定价风险，其长期影响将在全国范围内显现。
值得注意的是，就在此次山火之前，加州就面临着一场生死攸关的保险危机。近年来，保险公司纷纷逃离该州，原因是天气事件成本越来越高，包括之前的火灾，这些火灾让保险公司的利润化为乌有。
随着大火继续燃烧，可能会有更多房屋被毁，许多失去家园的受害者将陷入财务困境。行业专家表示，由于大型保险公司试图保护其利润免受自然灾害的影响，南加州的房主只能获得不足或根本没有的保险。
问题到底有多严重？去年，加州最大的保险公司State Farm宣布将取消30,000份房屋保险的承保范围。其中包括太平洋帕利塞兹社区的约1,600份保单（占总保单持有人的70%左右），该地区本周受到的打击尤为严重。当时，State Farm辩护称，加州保险部 (CDI) 批准的费率上调幅度不足以跟上通货膨胀和其他成本的步伐。
该公司绝非孤例。CDI报告称，美国市场份额最大的12家保险公司中有7家自2022年以来已削减了加州的保险覆盖范围。
这是每年支付数十亿美元赔偿金的可能性越来越大以及未来风险增加的结果。上周，为了稳定市场，加州保险部宣布 ，如果保险公司想继续在该州运营，就必须为灾害多发地区的更多房屋提供保险。作为交换，该州允许保险公司将再保险成本转嫁给消费者。
由于几乎没有其他选择，加州人越来越多地将州政府支持的加州公平保险要求 (FAIR) 计划作为最后的手段。对于那些无法找到负担得起的私人市场保险的人来说，该计划提供了更有限的保障。
但州政府官员一直在敲响警钟，称FAIR计划面临破产风险。本周的火灾也可能加剧这些问题。
那些被之前的保险公司取消火灾保险后无法更换的人可能不得不自己承担重建的全部费用——这是许多居民无力承担的。
或导致房地产价值暴跌
所有这些都意味着保险费率将继续不断上升，导致许多房主保险不足——甚至根本没有保险。
“火灾多发地区的保险费正在上涨，因为保险公司要处理更多的索赔和更大的赔付，”加州Goosehead保险代理人Nick Ramirez表示：“就这么简单。他们在为风险定价。”
保险是资本密集型行业，利润微薄。随着保险公司撤离该州，即使是那些有能力支付更多保费的人也可能找不到保险。参议院预算委员会最近进行的一项调查显示，如果没有保险选择，整个房地产市场就会崩溃。没有保险，银行不会发放抵押贷款，这意味着大多数人将无法买房。这反过来意味着受影响市场的房地产价值下跌，摧毁许多美国人最大的财富来源，也影响到更大的社区。
火灾和可能的保险市场崩溃在某种程度上预示着其他州将会发生什么。本周，加利福尼亚州将成为受灾地区。但国会报告称，由于气候变化的风险不断增加，包括佛罗里达州、路易斯安那州和德克萨斯州在内的其他州面临类似事件只是时间问题。
报告发现，这四个州的房屋保险公司的未续保率都在飙升，“最容易受到野火或飓风等气候相关风险影响的县，是未续保率最高的县。”
夏威夷、马萨诸塞州、俄克拉荷马州以及北卡罗来纳州和南卡罗来纳州也经历了高额未续保率和不稳定的市场，以及更高的保费。事实上，报告发现，在2020年至2023年期间，气候风险最高的县的保险费增长了22%；从2017年到2022年，保险费的增长速度比通货膨胀快40% 。
报告将气候变化称为“迫在眉睫的经济威胁”，并指出保险市场的持续不稳定可能导致“房地产价值暴跌，并有可能引发与2008年类似的全面金融危机。”报告指出，只不过这一次，房地产将无法恢复其失去的价值。
气候风险模型公司First Street的首席执行官马修·埃比称，州保险专员“正在采取措施应对导致这些模式的挑战，包括允许将气候模型和最近发生的事件（例如洛杉矶当前的山火）纳入保险定价”。
他说：“虽然此举将通过放松定价管制吸引更多保险公司重返市场，但也将推高房主的成本。从这个意义上讲，紧迫的问题不是保险是否可用，而是谁能负担得起保险？”
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