宝子们，个人养老金全面铺开了。
有人还不知道这是个啥东西，今天鹿鹿给大家好好讲讲。到底能不能省钱，对谁来说最省钱，要不要存？
个人养老金制度是啥？
就是咱们自己开个账户，每年往里存钱，到我们退休年龄的时候，就可以拿出来，可以按月、分次或者一次性领取。
除了到退休年龄可以拿出来，出现以下这些情况也能提前拿出来，比如完全丧失劳动能力、出国（境）定居，今年还新增了失业、重疾都能提前拿出来。
这钱存进去，可不是躺着吃灰的。你可以买理财产品、基金，甚至指数基金。个人养老金账户采取封闭运行，除特定条件外不得提前支取，所以可以起到强制储蓄的作用。
储蓄产品有466款，基本是1.5%~2.2%左右的产品，收益并不高。理财产品26款，保险产品144款。
基金可投资有199只FOF基金Y份额。成立以来收益最高的超过15%，有162只基金成立以来收获正收益。
今年，还有个不一样的点，是有85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品。
也就是说个人养老金的钱可以直接进入股市了。
从产品的种类来看，从保守型到稳健型到进取型的产品都有覆盖了，大家可以根据自己的年龄和风险偏好选择产品进行投资。
具体到时候能有多少回报呢？
假设现在距离退休还有30年，每年存入12000元进个人养老金账户，也就是存了36万，按照不同的收益率来算，最后能有多少钱？
鹿鹿都给大家找好了，可以对照的看看。
这里的关键还是要看能不能维持这么高的收益水平。存款产品和理财产品来说，面对利率下行，未来能不能有2%~5%的收益率呢？大家心理应该清楚，就像前两年还能买到5%的存款，现在到期再存只有2%的了。
另一个就是买FOF基金和指数基金，能不能维持每年这么高的收益呢？
也不好说，我去年跟风存了一笔，买了FOF，到现在已经亏了3%。虽然市场起伏，这30年后面肯定有牛市能转到钱的时候。
那我们看一下社保基金，以它的收益率为参照，自成立以来的年均投资收益率，基本在7.5%以上。
就是普通投资者要是能保持这个收益水平，相当于跟“锅家队”一个水平了。
所以，如果是看着回报率去投的，自己掂量一下有没有必要。
很多人买个人养老金，是为了避税。这个确实能给我们省一点个税，但这只是暂时的。
等到你退休后，按月往外取钱时，依然要交3%的税。所以，对于收入低的人来说，没什么优势。
具体能省多少税，我也给大家找好了，可以对照的看看，下表是，按每年缴存12000元来算，最高可以省下5400元，这个是没算上到时候取出来要交的3%的税。
我觉得月收入没有达到9000—12000元，即年收入达到9.6万—14.4万元，就无法享受到免税的优惠了。
所以，整体来看，真正会去存的人还是比较少的。毕竟现在我们国家我国个人所得税的纳税人数约为6512万人，占总人口的4.62%，收入还需要再多出4000元，占全国的比例更低。
这个个人养老金虽然参保的人不少，达到了23%，但是际缴存人数比例过低，仅为22%，实际投资的资金比例较低，约为61%。
个人养老金要推广起来，还是比较难的。对于鹿鹿来说，还是比较相信钱握在自己手里的感觉。要我每年存1.2万进去，一存存30年才能拿出来，多少还是有点不放心。
大家可以根据自己的情况看看需不需要购买。
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