车险改革后，精明车主都选这4样，买多就是傻，买少要吃亏
汽车
2024-08-05 11:20
湖南
随着汽车保有量的不断增加，车险作为车主们日常保障的重要一环，其重要性日益凸显。车险改革后，保险种类和条款不断优化，为车主提供了更加灵活和全面的保障。然而，面对琳琅满目的车险险种，许多车主感到困惑：哪些险种是必需的？哪些又是多余的？![]()
一、建议购买的四个基础险种
1. 交强险
交强险是每位车主必须购买的法定险种，它专注于对第三方的赔偿，无论责任归属，均可提供覆盖车辆、财物及人身伤害的保障。其赔偿限额包括死亡伤残赔偿限额18万元、医疗费用赔偿限额1.8万元和财产损失赔偿限额2000元。虽然赔偿限额相对较低，但它是车辆上路的必要条件，且保费较为固定，第一年一般为950元（6座以下家庭自用车）。2. 车损险
车损险是商业险中的一种，主要保障车辆在交通事故中的损失。无论是轻微刮擦还是严重碰撞，只要车辆受损，保险公司都会按照合同约定进行赔偿。这对于新车或价值较高的车辆尤为重要，可以有效避免车主因车辆损失而承担的经济压力。![]()
3. 三者险
三者险是交强险的延伸，提供了更高额度的赔偿选项，如50万、100万乃至300万等。在事故发生后，先由交强险赔付，不足部分再由三者险补充。特别是在涉及豪车或高额医疗费用时，三者险的作用尤为突出。选择300万保额的三者险，可以覆盖绝大多数情况下的赔偿需求，为车主提供全面的保障。4. 医保外医疗费用责任险
医保外医疗费用责任险是一种附加险种，专为弥补三者险的不足而设。它负责赔付因意外事故或疾病产生的超出医保支付范围的医疗费用，包括但不限于自费药品、治疗项目、检查费用等。在实际案例中，有车主因未购买此险种，在撞人后遭遇保险赔付不足，不得不自行承担高额医疗费用。因此，对于大多数车主而言，增购医保外医疗费用责任险是非常必要的。二、保费与出险次数的关系
车险的保费与出险次数密切相关。一般来说，出险次数越多，保费相应越高；反之，长期安全驾驶的车主将享受到显著的保费优惠。此外，车险新规还明确规定了保费与报险次数的挂钩机制：出险1次保费不打折；出险2次保费上浮25%；出险3次上浮50%；出险4次上浮75%；出险5次保费翻倍。这一规定旨在鼓励车主安全驾驶，减少事故发生。交强险每年费用和赔付额度
交强险的费用并非固定不变，而是根据车辆的类型、座位数以及上一年度的出险记录来确定的。一般来说，对于家庭自用6座以下的车辆，交强险的投保费用为950元。对于6座及以上的车辆，交强险的投保费用则为1100元。这是新车初次投保时的基本费用。随后几年中，交强险的保费会根据车主的驾驶表现和出险记录进行调整。如果车主在第一年没有出险，第二年的交强险保费会下浮10%，即6座以下车辆为855元，6座及以上车辆为990元。以此类推，如果车主连续多年未出险，保费将逐年递减，最高可优惠30%。相反，如果车辆发生出险理赔，保费会根据出险次数相应上调，最高可增加至原始保费的100%。交强险的赔付额度是指保险公司在保险事故中向受害第三方提供的最高赔偿金额。具体赔付额度如下：
这意味着，如果机动车在事故中被认定有责任，且事故造成了第三方的死亡、伤残、医疗费用支出或财产损失，保险公司将按照上述限额进行赔偿。
当机动车在事故中被认定无责任时，其赔付额度将大幅降低。三者险300万赔付额度
三者险，即第三者责任险，是商业车险中的一种重要险种。它负责赔偿因被保险车辆发生意外事故导致第三方遭受的人身伤亡或财产损失。三者险的保额可以根据车主的需求进行选择，常见的有50万、100万、200万和300万等不同档次。对于三者险300万的赔付额度，它意味着在保险期间内，如果被保险车辆发生意外事故导致第三方遭受损失，且该损失在保险公司责任范围内，保险公司将最高赔付300万元人民币。这一保额相对较高，可以覆盖绝大多数情况下的赔偿需求，为车主提供更为全面的保障。![]()
需要注意的是，三者险的赔付额度并不等同于车主实际需要支付的费用。在事故发生后，保险公司会根据实际情况进行定损和理赔，最终赔付金额可能会根据事故责任、损失程度以及保险合同中的条款进行调整。因此，车主在购买三者险时，应仔细阅读保险合同条款，了解保险责任和免责范围，以便在事故发生时能够及时获得赔偿。
