攒够多少钱，才能提前退休？这个50岁中年人说了大实话
文摘
2024-12-17 17:02
江苏
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文 | 周美好
来源 | 十点读书（ID：duhaoshu）
最近网上有个话题很火：攒够多少钱就能退休？
有人说自己今年28岁，攒够100万就准备退休了，100万一天能有七八十的利息，一个月就能有两千出头。两千出头对于大部分在小城市生活的人来说，也足够了。也有人说这个问题压根没法回答，刚毕业的时候觉得攒30万就够了，后来有了30万又去奔50万，有了50又想着100。还有不少人，根据自己的生活现状给出了不同的答案：50万、100万、300万、500万……看完他们的故事你会发现，什么时候退休，攒够多少钱退休，从来不是一两个数字就能给出的答案。这其中既要考虑通胀的因素，又要考虑自己的身体因素，还得考虑未来生活的变动问题。那些目前30岁出头，就想着要过着低欲望退休生活的人，没人敢保证自己五年、十年后会经历怎样的变动，会拥有怎样的心态。网上看到过一对夫妻，90后，出来打工七八年，俩人的目标是攒够300万就躺平退休。为什么要存够300万呢，博主说，他们是按照“FIRE运动里的4%法则”来实施的。也就是在不考虑通胀的情况下，攒够一年生活费的25倍，就可以按照4%的年化收益来生活了。
举个简单的例子：如果每月花费一万元，每年十二万，25倍就是300万。如果拿着这300万去理财，按照每年获得4%的收益来算，正好能获得每年十二万的收益，来维持自己生活。俩人也大概算了下，将300万存到银行，按照目前的利率来算，虽然没那么多，但每个月也能带来大几千的利息，如果两个人还能有份不怎么累的工作，这笔钱足够日常花销了。只是对于目前还背着房贷的他们来说，300万的压力并不小。他们不仅要每年提前还贷一部分，还要在日常生活中一边开源，一边节流。为此，俩人都在努力做着高薪的工作，每个月发工资的第一时间，都会往固定的卡里存一笔钱。恋爱的时候还会偶尔外出吃饭看电影逛游乐场，结婚以后周内上班基本不怎么花钱，大多数时候都是自己买菜做饭。周末偶尔消费一下，也不去什么高档场所，逛逛街逛逛公园看看电影，一天也就过去了。他们算了下自己的花销，一个月伙食费一千多块，其余花销一千多块，在力所能及的范围内，将花费降到了最低。他们说，虽然现在距离躺平退休的目标还很遥远，但真的想要完成的话，俩人一起努力，也是有一万种可能的。当然也不止是这对夫妻，看过博主Lida分享自己的生活。她说自己的退休就简单了不少，她是个标准的J人，什么事情都会提前规划。她给自己的dead line是努力到40岁，不结婚，攒够钱，买好保险，然后去过自己想要的人生。她希望自己的人生能在40岁后不工作，时间自由，灵魂自由。她也给自己记了笔账，在上海自己做饭不点外卖，算上外食，一个月2000足够了。加上日常的其他花销，以及目前自己积累的理财经验，存够100万，完全能够维持日后的生活了。虽然对于目前来说，要降低物欲、要精打细算，要学习不少有关财务管理的知识，但至少这样的目标，给她的人生带来了诸多希望。很多人都好奇，这些从二十几、三十几就开始为养老做计划的人，到最后真的能成功吗？其实几乎在每个提前退休的帖子下面，都会看到不少留言，去揭露现实与理想的差异。有人说：你现在年轻，想着攒笔钱就能退休，等过几年有了孩子，你们会想换更好的房子更好的车子，消费什么也会跟上，钱根本不够花。也有人说：现在的100万能有多少利息？银行利率一降再降，你又能有多少收益？过来人的话，总是话糙理不糙，真要到了那个阶段就会发现，或许先前的规划，只能停留在纸面上。看过一个上海阿姨的视频，她今年50岁了，说自己曾经也想过提前退休这件事，但等真到了快退休的年纪就会发现，就算你存够了500万，也根本不够花。先是银行的利率很低，再是你根本没法将这笔钱全部拿去做定期理财。房子得买吧？车得买吧？孩子得要吧？各类补习班总得报吧？更别说一旦生了病，花钱的速度远比预想中要快很多。更别说，有多少人能在有房的情况下存够那么大一笔钱？这位阿姨说，自己原本打算40岁就不工作了，到头来却发现，40岁正好是上有老下有小的年纪，你想一人吃饱全家不饿，想每日三餐随便吃吃，生活未必允许你这样做的。
30岁的小唐，三年前还发了朋友圈，说自己裸辞了，攒够了人生中第一个100万，跑去云南旅居了。那时候，身边大部分都是困在钢筋水泥写字楼里的打工人，看着他一身轻松漂泊四海，都很羡慕他。那时候我跟他聊天，他说自己找了个不算繁华的小镇，一个月房租就700块，加上日常花销，一个月不到2000块。但到了第二年，他开始为未来发愁，一是当副业成了唯一收入来源时，压力突然就增大了。二是想到以后未来五六十年这样的日子，突然就觉得没意思了，生活没了追求，日子没了奔头。思考再三过后，他还是改了简历，重新回归到城市之中，继续过起了打工人的生活。在你收获着提前退休带来好处的同时，也要想想自己是不是适应那样的生活，以及，能否承担得起它带来的代价。有时候看着这样的现状，不由感慨：我们这群普通人，靠攒够钱的确很难支撑未来几十年的生活。可如果不想一直打拼，也想过几年安逸的生活，又该怎么办呢？前些天去做采访时，遇到一个40岁出头的二胎妈妈，这些年她一直努力赚钱存钱，也开始为退休做起了规划。在她看来，每个人都有自己喜欢的生活方式，无论是趁着年轻多赚钱早退休，还是安稳工作到点退休，都是自己的选择，无关对错。只是，无论未来要做哪种选择，都离不开这几点提前规划：这些年，听过很多父母说，要给孩子遮风避雨，要为他们提供充足的物质条件。我这么努力，这么辛苦，就是为了有一天，我的孩子可以不受我这样的苦。作为父母最重要的，不是一味地为孩子做支撑，而是在孩子年纪尚小时，培养TA独立面对世界的勇气，教给TA独立打拼的技能。因为只有这样，TA才能在脱离父母羽翼庇护后有一方自己的天地，也只有这样，当父母真的想过退休生活时，才不至于被孩子拖垮。这些年很多人都在劝大家要趁着能赚钱的时候多赚钱，尤其是那句“跪着赚钱不丢人”的观念，这几年也早已深入人心。因为年岁越大越发现，钱就是一个人的底气，也是一个人安身立命的基本盘。但今天我想说的是，不仅要多挣钱，也要学会理财，学会投资，学会复利效应，多学一点经济学的知识，多看一点经济学相关的书，让自己的资产能在周期里获利。只有这样，才能在一边赚钱的同时，一边让自己的资产升值。其实人到中年最怕的就两件事：一是父母生病，二是自己生病。先不说生一场大病要花多少钱，只是随着年纪的增长，每生一次大病，身体的免疫力就会降低一点。之前看过一个理论说，人和树是不一样的，一棵树受过伤的地方，往往会成为它最坚硬的地方，但人不一样，生过病的器官，往往会成为最脆弱的器官。所以我们要做的，就是趁着身体还健康时，该规律作息就规律作息，该好好运动就好好运动，一定要记得的是，别忘了定期体检，定期复查，将疾病的苗头扼杀在摇篮里。还有最重要的一件事，一定要在退休前，找到自己喜欢并愿意投入的事情。之前看过一个理论说，大部分中国男性都会在60岁遭遇一次危机：这时候没有了工作，整个人的社会价值会变低，尤其是之前身处高位的人，很难接受无所事事的落差感，内心会焦躁不安。如果将退休的时间提前，当我们不再从工作中获得价值感时，请一定记得，要在决定退休前找到自己热爱的事情。因为只有这样，你才能从单调的日子里找到人生的价值感，当你的生活有了获得感时，人生才不至于苦闷繁琐。有了这种能力，你就能让闲暇的日子熠熠生辉，也能让单调的日子生机盎然。
最后，还想提醒大家的是，无论你现在过的什么生活，未来想过什么日子，都不妨在自己力所能及的范围内尽力一试。毕竟，无论选择结果好坏，那都是你选择的人生，也都是你人生中浓墨重彩的一笔。*作者：周美好，食一碗人间烟火，饮几杯人生起落。本文首发十点读书（ID：duhaoshu），超3000万人订阅的国民读书大号，转载请联系十点读书。
