早在2023年，消费者金融保护局（CFPB）已根据国会要求，最终确定了一项旨在提高小企业贷款透明度、促进经济发展和打击非法歧视的规则。贷款机构将收集和报告其收到的小企业信贷申请的相关信息，包括地理和人口统计数据、贷款决策以及信贷价格。该规则将与《社区再投资法》协同工作，后者要求某些金融机构满足其所服务社区的需求。提高透明度将使小企业、家庭农场、金融机构和更广泛的经济体受益。
“许多当地企业在新冠疫情期间因难以获得‘工资保护计划’（Paycheck Protection Program）下的信贷而倒闭，”CFPB局长罗希特·乔普拉（Rohit Chopra）表示，“这项小企业贷款普查将向公众提供关于这一市场的关键数据，以确保银行和非银行机构能够公平地服务小企业。”
支持经济增长和打击非法歧视
美国3300万家小企业雇佣了美国近一半的私营部门员工，并创造了大部分新工作。小型和本地企业的经营者通过各种渠道为其企业融资，包括来自银行、信用合作社和非银行金融公司的贷款。其中许多企业与当地金融机构建立了合作关系，以帮助企业成长。
然而，目前关于小企业创业者获得信贷的数据有限，且没有关于小企业贷款的全面信息。几十年来，政府一直根据国会的要求收集住宅抵押贷款数据。现在，首次收集的小企业贷款数据将为投资者和贷款机构提供更多洞察，以发现支持经济增长的新机遇，帮助政策制定者衡量任何政府项目的有效性，并提供一种基于数据的方法来检测潜在的歧视行为。
例如，疫情期间的“工资保护计划”本可从即将通过该规则收集的小企业贷款数据中受益。这些数据本可导致在新冠疫情公共卫生紧急期间更有针对性、更有效的贷款发放。
最终确定的规则将：
全面呈现小企业贷款情况：该规则适用于每年发放超过100笔小企业贷款的贷款机构，这些机构占银行和信用合作社发放的小企业贷款的95%以上。与抵押贷款一样，贷款机构将提交国会要求的数据点，以及通常已包含在贷款机构文件中的其他数据点。
涵盖各类贷款机构提供的各种形式的信贷：该规则涵盖银行、信用合作社和其他贷款机构提供的封闭式贷款、信用额度、企业信用卡、在线信贷产品和商户现金预付款。非存款类金融机构是一个不断发展的领域，为小企业提供约5500亿美元的融资，这些机构将被要求收集和报告数据，银行、储蓄协会和信用合作社也同样需要。非银行在线贷款是一个快速发展的市场，对少数民族创业者影响尤为显著。
使用简洁的定义和简化的表格：为便于贷款机构了解应在哪些申请上收集数据，该规则将小企业定义为上一个财年总收入低于500万美元的企业。该规则还包括一个简化的示例表格，供贷款机构选择使用，以收集小企业信贷申请人的人口统计数据。
确保从贷款机构收集小企业贷款数据的平稳过渡
2010年，国会颁布了《消费者金融保护法案》第1071条，要求贷款机构向公众提供其小企业贷款活动的数据。然而，CFPB并未发布实施这一要求的规则。2019年，加州再投资联盟（California Reinvestment Coalition）起诉CFPB，导致法院下令CFPB必须在2023年3月31日前完成该规则的制定。
CFPB已进行了大量规划工作，以简化实施流程，并为从数千家贷款机构收集数据做好准备。虽然其中许多贷款机构已经报告了抵押贷款数据，但CFPB认识到小企业贷款存在许多关键差异。在考虑了广泛的反馈和数千条公众意见后，CFPB正在最终确定该规则，并规划实施方式，将：
首先针对大型贷款机构分阶段实施：CFPB发现，与基于关系的地方贷款机构相比，大型金融机构在实施该规则方面存在关键差异。最终规则要求占小企业贷款市场大部分的大型贷款机构比其他小型贷款机构更早地收集和报告数据。具体而言，每年发放至少2500笔小企业贷款的贷款机构必须自2024年10月1日起收集数据；每年发放至少500笔贷款的贷款机构必须自2025年4月1日起收集数据；每年发放至少100笔贷款的贷款机构必须自2026年1月1日起收集数据。
尽管今日公布的规则要求每年发放至少100笔贷款的贷款机构收集和报告数据，但根据CFPB的分析，该规则仍将覆盖银行发放的小企业贷款的绝大部分。每年发放少于100笔贷款的贷款机构仍须遵守公平贷款法律。
简化和改进人口统计数据和财务数据的收集：小企业可以自我认定为女性、少数民族或LGBTQI+所有。贷款机构可以依赖小企业提供的财务和其他信息。信贷员无需自行判断申请人的种族、民族或其他任何人口统计信息。
减少重复报告要求：根据《房屋抵押贷款披露法》应报告的贷款无需根据小企业贷款规则进行报告。该规则还与《社区再投资法》的报告要求协同设计。根据监管机构关于《社区再投资法》的提案，根据CFPB规则提交的数据将满足《社区再投资法》的相关要求。
允许使用行业和技术合作伙伴开发的新数字工具：今日最终确定的规则允许金融机构与第三方（包括行业联盟）合作，开发有助于收集和报告数据的服务和技术。虽然个别贷款机构最终负责确保数据收集和报告的公正性和准确性，但该规则允许它们与第三方（包括行业联盟和其他合作伙伴）合作，以符合其业务模式的方式收集和报告数据。例如，CFPB计划在开源环境中提供应用程序编程接口，以促进准确高效的数据报告工具的开发。
为在服务当地社区方面有良好记录的贷款机构提供额外时间：CFPB打算发布一份补充提案，如果最终确定，将为在服务当地社区方面取得高度成功的小型贷款机构提供额外的实施时间，衡量标准包括其在《社区再投资法》和相关州法律等相关框架下的表现。
为强调金融机构收集这些重要数据的义务，CFPB还发布了一份政策声明，指出其打算将监督和执法活动的重点放在确保贷款机构不劝阻小企业贷款申请人提供相关数据上，包括关于其所有权的人口统计信息的请求。
