2024年11月15日，英国信息保护机构（ICO）联合金融行为监管局 （FCA）、养老金监管机构（TPR）发布了一份针对零售投资公司和养老金提供商的联合声明，旨在为公司和养老金计划受托人或管理人开展相关营销活动提供更大的明确性，以支持他们通过沟通帮助客户做出决策。
零售客户和养老金计划成员应在正确的时间，以他们能理解的方式，收到所需的信息，同时尊重他们的直接营销偏好。这对于营造一个客户可以信赖所接收信息的环境至关重要，有助于他们做出明智的决策并实现其财务目标。
我们已从零售投资公司和养老金提供商处获悉，他们希望获得有关《养老金监管机构（TPR）实践准则》和关于沟通要求的指导，以及《金融行为监管局（FCA）消费者责任》与数据保护法律和法规下的直接营销规则之间如何互动的更多监管明确性。
概要
本声明旨在为公司和养老金计划受托人或管理人提供更大的明确性，以支持他们通过沟通帮助客户做出决策，这符合FCA的消费者责任和TPR的实践准则及指导。
公司可以向零售客户和养老金计划成员提供监管沟通信息，这些中性的、事实性的信息有助于他们做出关于零售投资和养老金选项（包括退休时的选择）的明智决策。
英国的数据保护法律，包括《英国通用数据保护条例》（UK GDPR）、《2018年数据保护法》和《2003年隐私和电子通信条例》（PECR），并不禁止公司发送这些监管沟通信息。然而，公司必须确保他们遵守数据保护要求。
详细说明
直接营销和监管沟通信息
数据保护法律将直接营销定义为“以任何方式向特定个人传达广告或营销材料”。英国的数据保护法律使直接营销能够负责任地进行。关键要求包括：
在处理有关人员的信息时，遵守数据保护原则（如公平性、合法性和透明度）。
为人们提供反对和“选择退出”直接营销的权利，且你必须尊重这一权利。
不得向个人发送电子邮件营销（如电子邮件、文本消息、社交媒体上的直接消息），除非：
他们已明确表示同意接收你发送的电子邮件营销；或
他们是现有客户，且你在首次收集他们的信息时以及在你发送的每条信息中都提供了“选择退出”直接营销的简便方式（这被称为“软选择加入”）。
当一条信息不是直接营销时，可以将其传达给已选择退出直接营销、未同意或没有“软选择加入”机会的客户。信息专员办公室（ICO）关于直接营销和监管沟通的指导可帮助公司确定监管沟通信息是否可能被视为直接营销。
消费者责任下的沟通要求
FCA的消费者责任包括与公司如何与客户沟通相关的规则和指导。例如：
《业务原则》（PRIN）2A.5.3R要求公司的沟通要使零售客户能够做出有效、及时和充分知情的决策。
PRIN 2A.5.5R要求公司在产品销售前以及产品生命周期中的适当时间点与客户沟通。
公司还被要求以诚信对待零售客户（PRIN 2A.2.1R和PRIN 2A.2.2R），支持和帮助零售客户实现其财务目标（PRIN 2A.2.14R），并避免（通过作为或不作为）对零售客户造成可预见的伤害（PRIN 2A.2.8R和PRIN 2A.2.9R）。
FCA关于消费者责任的指导阐述了公司如何通过沟通来支持良好的零售客户结果。公司在如何实现这一目标方面具有一定的灵活性。
消费者责任并不干扰或取代其他监管要求，也不要求公司采取与任何监管要求（包括数据保护法律）不兼容的方式行事。
TPR实践准则和指导下的预期沟通
各种法定要求适用于养老金计划受托人或管理人（包括主信托和集体确定缴费计划），这些要求他们与成员进行沟通。这些法定要求涵盖从成员加入养老金计划时提供信息到持续的沟通更新和报告。
TPR的实践准则和指导旨在帮助养老金计划提供者和受托人更好地理解他们的义务以及如何遵守这些义务。TPR期望养老金计划考虑更广泛的沟通策略，以支持成员在其成员身份期间做出明智的决策，包括：
了解成员的观点和需求，以便在正确的时间以正确的方式与他们沟通，帮助他们做出良好的决策。
成员可能需要哪些额外信息或解释来做出关于其福利的明智决策。对于确定缴费和混合养老金计划，定期告知成员他们的缴费将对其总体福利产生的影响。
利用技术来增强沟通，如在线工具，这些工具可以模拟结果并显示不同选择的影响，例如，如果成员增加缴费额，会如何影响结果。
引导成员使用免费资源，如MoneyHelper养老金计算器。
我们的共同立场
即使公司没有获得客户的直接营销许可，也可以向客户提供监管沟通信息，前提是这些信息不是直接营销。ICO的直接营销和监管沟通指导为公司提供了如何执行此操作的建议。为确保合规，公司应使用中性语气，并在向客户传达事实时避免积极推广或鼓励。
重要的是，必须考虑信息的上下文和内容。ICO的指导中包含了示例，这些示例说明了在不同上下文中如何撰写和传递监管沟通信息，包括这可能如何影响客户和公司的利益。
法律也不禁止公司发送“服务信息”，这些信息告知客户他们作为与公司或养老金计划关系的一部分需要了解的重要信息。这些信息仅用于纯粹的行政或客户服务目的，不包含促销或广告。
以下是不太可能被视为直接营销的、向零售客户和养老金计划成员发送的监管沟通信息的非穷尽示例，包括：
一条信息警告客户，由于他们现有的缴费率，或由于以不可持续的速度提取养老金，他们在退休时面临养老金收入不足的风险。
帮助客户理解他们的养老金或零售投资产品或服务，如解释术语并指出消费者可以获得支持的地方。
在适当的情况下，提醒客户他们有权选择合并养老金储蓄罐，以及与此相关的因素。
如实地描述不同的领取选项的细节，以帮助客户做出明智的选择。
指出人们可以访问的免费工具，如养老金追踪工具和储蓄或退休收入计算器。
通知客户他们正在被转移到另一个养老金计划。
向儿童信托基金所有者提供关于其账户的重要信息，该账户是在其童年时期为其开设的。
提醒客户他们在税年末有未使用的个人储蓄账户（ISA）额度。
告知即将到期定期交易的客户他们的选择。
请注意，这些示例仅用于说明目的，并非解释法定要求的唯一方式。
ICO始终欢迎对其发布的指导提供反馈，并将继续支持公司遵守法律。
结论
本声明旨在为公司和养老金计划受托人提供额外的明确性，以支持他们通过沟通帮助客户做出决策，这符合FCA的消费者责任和TPR的实践准则及指导。
FCA、ICO和TPR将继续合作，确保公司在其制度之间的互动方面获得足够的监管明确性。这包括FCA的咨询指导边界审查中正在考虑的新提案，包括有针对性的支持概念。
