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美国财政部最新报告显示，随着气候变化加剧和极端天气事件的频率增加，美国房屋保险成本正在大幅上涨，特别是加州等高风险地区的房主感受到前所未有的压力！
根据CNBC报道，近年来，加州的自然灾害频率和强度大幅增加，对房屋保险市场产生了深远影响。据摩根大通和富国银行估算，加州2024年的洛杉矶大火可能成为美国历史上最昂贵的火灾，保险损失可能超过200亿美元。伴随而来的，是房屋保险费率的快速增长。
根据《旧金山纪事报》的报道，加州某些保险公司的费率在2024年最高上涨了34%。此外，根据Insure网站的一份分析，房主每提出一次火灾索赔，保险费用平均上涨29%；如果索赔两次，涨幅更是高达60%。
加州保险局近期通过了一项新规，允许在高风险地区适度提高费率，以换取更全面的保险覆盖。然而，即使有监管保护，这些措施依然未能缓解部分房主面临的高保费困境。加州保险信息研究所的加州代表Janet Ruiz表示：“保险公司必须从保费中收回足够的资金以支付索赔，这意味着费率将持续上涨。”
虽然不同州的保险费率由各州保险部门独立监管，但自然灾害的经济影响正在全美范围内逐步显现。美国财政部的报告指出，2018年至2022年间，美国共发生了84次经济损失超过10亿美元的灾害（不包括洪水），总计造成6090亿美元的损失。报告还强调，在气候相关事件高风险地区的房主，其保险费率比低风险地区高出82%，平均每年为2321美元。
财政部长耶伦（Janet Yellen）表示，气候灾害已对房屋保险系统的可持续性构成威胁，特别是在受到严重洪水、飓风和暴风影响的内陆和沿海地区。她指出：“从大平原的暴风雨到东南部的飓风，再到加州的山火，气候变化对保险可得性和可负担性带来了严峻挑战。”
除了自然灾害本身，重建成本的飙升也是保险费用上涨的重要原因之一。根据NerdWallet的专家Holden Lewis的分析，自疫情以来，美国房屋的重建成本显著增加。重建成本从前每平方英尺166美元，已增加到如今300的美元甚至更高。此外，许多房主在更新保险合同时忽略了对重建成本的重新评估，导致了保险覆盖不足的情况。
美国消费者金融保护局（CFPB）的一项研究显示，大量房主在洪水风险方面严重保险不足。特别是居住在内陆河流附近的房主更易遭受灾难性损失，因为普通房屋保险并不涵盖洪水损失，而购买独立的洪水保险政策的人数相对较少。
专家建议房主每年更新保险合同时，主动联系建筑承包商获取最新的重建成本估算，并确保自己的保单金额能够覆盖灾后重建需求。Janet Ruiz补充道：“大多数房主需要增加保额，但往往忽视了这一点。”
数据显示，2023年美国平均房屋保险费用达到了每年2181美元，相较2018年至2023年增长了33.8%。根据国家经济研究局的研究，到2053年，面临气候风险的家庭每年将额外支付700美元的保险费用。更重要的是，这种趋势不仅限于高风险地区，而是逐步蔓延至全美范围。
随着灾害的频繁发生，保险公司为了平衡损失，可能在低风险州提高保费，进一步加剧了费率与实际风险之间的“脱节”现象。一份由哈佛大学、哥伦比亚大学和联邦储备委员会经济学家联合发表的研究警告称，现有的保险监管体系可能难以应对未来更频繁和严重的自然灾害。
来源：
CNBC、美国财政部报告、Insure网站、NerdWallet、消费者金融保护局、S&P全球市场情报
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