点击蓝字｜关注理财周刊
随着年内LPR的三次下调，各类存款产品利率也持续下行。截至10月底，银行整存整取存款3个月期、6个月期、1年期、2年期、3年期与5年期平均利率已分别跌至1.268%、1.471%、1.588%、1.701%、2.061%与2.027%。多家国有大行及股份制商业银行3年期与5年期的定存挂牌利率，甚至已进入“1”字头时代，降至了三年期1.50%和五年期1.55%的极低点。
面对不断下调的存款利率，部分居民主动求变。风险偏好相对更高的，转向了债券基金或银行理财产品；依旧青睐存款产品的，开始探寻接盘大额存单，或利率更高、规模相对不那么大的银行的可能性。
然而，虽说规模不大的银行存款利率相对高一些，但这些银行的安全性却往往备受质疑。每每聊起这些“中小银行”，总觉得会存在银行突然倒闭，存进去的钱取不出来等等诸如此类的风险。前段时间有报道称，今年以来注销的银行超过了130家，也在一定程度上加剧了投资者的不信任感。
那么，这些“中小银行”存款到底靠不靠谱？我们能去这些银行存钱吗？
你“相中”的银行属于哪一类？
在聊这些“中小银行”存款究竟靠不靠谱前，我们可以先来简单了解一下比较常见的银行类型。
• 重要但与个人业务关联不大的银行
“凌驾于”一切银行之上的中国人民银行（请注意，不是中国银行！）是我国的中央银行，在新闻报道中，也常以“央行”指代。作为我国的核心金融机构，主要负责货币政策、金融稳定、金融监管等。
政策性银行由政府出资设立，它们不以盈利为目的，旨在实现特定的政策目标，主要支持国家大型基础设施建设、农业、科技等领域的活动。国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行（也不是中国农业银行！），都属于政策性银行。
由于以上银行不提供面向个人的日常银行业务，因此，一般来说，普通老百姓是无法在上述银行办理个人银行卡的。
• 日常生活中的常见银行
国有商业银行是日常生活中我们可以接触到的规模最大的银行。目前，我国共有6家国有商业银行，即我们常说的六大国有行，分别为：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行和中国邮政储蓄银行。国有商业银行由国家直接管控，拥有非常广泛的分支机构，业务范围也涵盖多个领域。
股份制商业银行则是由多个股东持有股份并共同出资组建，以盈利为目的的商业银行。我国现有12家全国性股份制商业银行：招商银行、兴业银行、中信银行、浦发银行、民生银行、光大银行、平安银行、华夏银行、广发银行、浙商银行、恒丰银行、渤海银行。
地方性商业银行主要包括城市商业银行、信用合作社等，虽然近年来，我国的地方商业银行有所发展，但在资产规模、机构数量和人员总数等方面，一般还是逊于国有商业银行与股份制商业银行。对于在城市里生活的普通打工人来说，北京银行、上海银行等城市商业银行，是较为常见的地方性商业银行。
• 其他银行类机构
除了上述银行外，在中国还有一些其他银行类机构。由外国独资创办的、并在中国设立机构的外资银行，如汇丰中国、花旗中国等。主要从事证券发行、承销、交易、企业重组、兼并收购、投资分析、风险投资、项目融资等业务的投资银行，如中信证券、中金公司、高盛、摩根士丹利等等。
你以为的小银行真的是小银行吗？
说到这里，我们再回到一开始的话题：在“中小银行”存款，真的靠谱吗？事实上，对于生活在城市中的我们来说，一般所能够看到的银行，都算不上“中小银行”的范畴，一组数据可以证明这一点。
银行一级资本是衡量银行资本充足状况的重要指标，反映了银行抗风险和利润增长能力，是全球银行综合实力的标尺。根据英国《银行家》以一级资本为依据发布的2024年度全球银行1000强榜单，可以看到，我国较为常见的银行，都占据了极其重要及靠前的位次：
除邮储银行之外，我国6家国有银行中有5家进入了全球前十，其中，工商银行已经连续12年蝉联冠军。作为参考，美国最大的银行、跨国投行摩根大通排在第5位。
12家全国性股份制银行也多排在了Top 100，甚至有4家进入前20位；而在城市商业银行中，也不乏位列前100位的银行；即便是可能从来没有听说过名称的农村商业银行，在全球排名中也有名有姓。2022年倒闭的美国硅谷银行，是美国的第16大银行，但它的规模其实也只和上表农村商业银行中的渝农商行规模相当。可见，我国银行的规模与体量已经相当不错了。
正如《银行家》所评论的：“中国大型银行以规模而论在全球银行业的主导位置日益增强，值得更密切关注。”由于我国人口众多，银行往往拥有庞大的客户群体和比较深厚的基础，因此，一般较为常见的银行，都算不上是所谓的“小银行”，基本是可以放心存款的。前述报道中提到的银行倒闭、解散、合并，其实大部分都属于村镇银行、农村信用合作社等，我们能遇到的并不多。
当然，如果实在不放心，也可以在存款前来表格中找找，自己想要存款的“中小银行”到底属于哪类银行，世界排名又如何，到底属不属于“中小银行”的范畴。
