注意！已开始施行！最高可省5400元

美食 2024-12-16 18:03 河南

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人力资源社会保障部等五部门近日发布通知，自12月15日起，将个人养老金制度从36个先行城市（地区）推开至全国。

什么是个人养老金？缴纳个人养老金有啥好处？每年要缴多少钱？什么时候能领取？近日，针对老百姓普遍关注的热点问题，记者进行了采访。

个人自愿参加

满足多样化养老需求

“已经缴了基本养老保险，还需要缴纳个人养老金吗？”这是老百姓最直接的发问。

“自愿参加，不是强制性的制度安排。个人养老金其实就是自己给自己存养老钱，每年最高能存12000元，存进账户后，可以购买相关金融产品获取收益。”市人社局有关负责人介绍说，个人养老金能让人们在享受国家强制实施的基本养老保险待遇的基础上，增加一个补充养老保险渠道。

目前，我国养老保险体系包括三大支柱：第一支柱是基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，起到兜底作用，制度体系已相对完备；第二支柱是企业年金和职业年金，由用人单位及其职工建立，主要发挥补充作用，已有良好的发展基础；第三支柱则是个人养老金和其他商业养老保险，此前没有全国统一的制度性安排，是多层次养老保险体系的短板。

“个人养老金制度是国家关于第三支柱的制度性安排，有助于发展壮大更稳健的养老保险体系，让老有所依更有保障。”该负责人说。

大家普遍关注的另一个问题是，哪些人可以参加个人养老金制度？其实，不管是什么样的就业形式，只要满足两个前提即可：一是必须参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险，二是还未退休。

根据政策，个人养老金每年缴费上限为12000元，至于是全程参加还是部分年度参加，是一次性缴费还是分次缴费，主打灵活自愿，由个人自行决定。

那么，账户里的钱什么时候可以取出来，是否可以提前领取？需要注意的是，个人养老金账户里的钱不能随时取出，只能在退休以后才能领取，不过出现以下几种情况可以申请提前领取：完全丧失劳动能力、出国（境）定居、患重大疾病、领取失业保险金达到一定条件或者正在领取最低生活保障金。

享受税收优惠

多种投资产品可选择

第三支柱里，个人养老金相比其他商业养老保险，特殊之处在于有国家背书和政策支持。一是较为安全规范，不用担心到期不兑现。二是能够享受税收优惠，年收入越高，抵扣个税越多，最高可省税5400元。

“除了税收优惠，大家最关心的就是存进去的钱能购买哪些产品。这次政策提出要调整优化产品供给，推动个人养老金更好满足百姓对投资收益的需求。”国家金融监督管理总局平顶山监管分局有关负责人说。

随着政策的全国铺开，个人养老金账户里的产品也在进一步丰富，试点运行时只有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金，接下来拟新增有国债、指数基金等。但有关人士表示，并不是所有产品都保本，建议大家谨慎购买。当然，如果不愿意打理，也可以按银行活期收益。

那么，个人养老金账户如何开立呢？按照规定，参加人需要开立个人养老金账户和个人养老金资金账户，这两个账户是唯一的，且相互对应。要先通过国家社会保险公共服务平台、全国人力资源和社会保障政务服务平台、电子社保卡等全国统一线上服务入口开立个人养老金账户（属于信息账户，用于登记和管理个人身份信息），之后，选择一家符合规定的银行开立或者指定本人唯一的个人养老金资金账户（为参加人提供个人养老金的资金缴存、产品投资等资金收支服务）。

具体哪些银行能够开户？记者了解到，之前在36个城市（地区）试点的时候，六大国有银行、12家全国性股份制银行和北京、上海、南京、江苏、宁波这五大城商行可以开户。这次全国推行，大概率会有更多银行参与其中。目前具体名单尚未公布，本报会持续关注。

需要说明的是，虽然缴纳时能够享受税收优惠，而且计入个人养老金资金账户的投资收益也暂不征收个人所得税，但领取个人养老基金时要交3%的税，而领取基本养老金则不用交税。

到底要不要存

总体来看积极性较高

“养老得未雨绸缪，我觉得不错，一方面可以帮助养成强制储蓄的习惯，另一方面还能抵扣个人所得税，减轻了缴税压力。”在企业上班的张女士对个人养老金持积极态度。

“多一项选择，多一份保障。每年最多存12000元，对目前生活影响也不大，却能让退休生活更有保障、质量更高。”33岁的李女士在我市一家行政单位工作，尚未结婚，很注重养老规划。

“试点运行的时候我就很关注这项政策，我们公司没有参加企业年金，除了基本养老金，个人养老金是我的一项重要养老储备。”在民营企业工作的韦铮说。

35岁的石凯瑞曾考虑过缴存个人养老金，但细算一番后放弃了。“个税抵扣额有限，且必须退休后才能领。我现在上有老下有小，一旦要用钱，个人养老金还取不出来。”

小沈说：“把钱放到账户里面，流动性比较差，买理财的收益也一般，我比较年轻，考虑到通胀、收益和资金的灵活度等问题，不打算存。”

“我们一直在密切关注个人养老金业务扩围，期望借助政策开拓更多客户。”市内一家国有银行相关负责人表示，相比其他业务，个人养老金是一笔长期资金，对银行来说有诸多好处。

记者采访后发现，对于个人养老金，尽管大家各有看法、众说纷纭，但关注度和参与的积极性还是相对较高。实际上经过两年探索实施，许多人已经接受了为自己增加养老储蓄的理念，逐步提高公众对个人养老金制度的认识和参与度，不仅有助于增强居民的养老保障，也有助于推动社会和谐稳定发展。

养老问题事关每个人的未来。我市将探索建立宣传渠道多样、部门职责明晰、业务经办规范、工作机制健全的个人养老金实施推进模式，让更多群众了解政策、参与进来，积极发展养老保险“第三支柱”，努力实现老有所养、老有所为、老有所乐。

平报融媒记者蔡文瑶

来源：平观新闻

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