国庆节前，作为全国首家民营银行——微众银行因业务违规收到了一张超千万元的罚单。
9月30日，中国人民银行深圳市分行的一纸罚单内容显示，因5项违规行为，微众银行被罚款1387万元，时任5位部门负责人共计被罚24.75万元。
超过千万元的罚单，不仅是民营银行今年最大一笔罚单，也是微众银行开业近十年来收到最多的一笔罚单。罚单直指微众银行在账户管理、识别客户身份、交易报告以及与不明身份客户交易等方面存在违规行为，也揭示了微众银行曾在合规管理上的漏洞。
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微众银行涉及的五项违规行为，均属于反洗钱及客户身份识别领域的关键环节。
二是未按规定履行客户身份识别义务。银行完整的客户身份识别，至少包括核对客户身份、评估洗钱风险、采取相应的尽职调查等措施。如果未按规定履行客户身份识别义务，可能导致法律处罚、声誉损失和安全等风险。
三是未按规定保存客户身份资料和交易记录，完整的客户资料和交易记录，是银行追踪异常交易、发现洗钱行为的重要依据，如果存在漏洞，也将在一定程度上影响银行风险防控效果。
四是未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告。银行能够及时、准确报送大额交易和可疑交易报告，是金融机构向监管机构传递风险信号、协助打击金融犯罪的关键职责。
五是与身份不明客户进行交易：与身份不明客户交易，直接违反了反洗钱法的基本原则，有可能成为非法资金流动的通道。
《中华人民共和国反洗钱法》明确规定，金融机构不得为身份不明的客户提供服务或与其进行交易。情节严重时，金融机构可能会被处以20万元以上、50万元以下的罚款，并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员处以1万元以上5万元以下的罚款。
在此次处罚中，微众银行多名高管因对上述违法行为负有责任而被处以罚款。时任微众银行零售存款部业务规划实施室经理陈某宏、时任微众银行小微企业金融部总经理助理王某东、时任微众银行法律合规部总经理李某峰、时任微众银行法律合规部反洗钱室经理易某、时任微众银行小微企业金融部系统管理室副经理刘某海均被处以警告，分别被罚款5万元、1.75万元、3万元、10万元、5万元。
从罚款金额看，时任该行法律合规部反洗钱室经理易某被罚金额最高。
对于上述罚单，微众银行回应称，该行政处罚书是中国人民银行深圳市分行针对2021年6月前检查问题的处理结果。微众银行高度重视，认真落实监管检查各项要求，已于2022年整改完毕。后续微众银行将持续加强内控合规建设，定期检视流程制度，坚持依法合规经营，推动业务经营健康稳健发展。
微众银行与时任高管被罚，释放出监管对银行违规行为的“零容忍”，以及对金融机构高管问责制的严格执行。
2024年前三季度，监管持续对银行业保持严监管态势。根据《北京商报》整理国家金管局公布的行业处罚信息统计发现，前三季度银行业收到1533张罚单，合计罚没金额约11.81亿元。其中，二季度的罚单数量和罚没金额相比一季度略有下降。第三季度罚单数量较二季度有所上升，不过处罚金额略有下降。
从受罚对象看，包括国有银行、股份行、城农商行、村镇银行、农信社、外资银行，处罚对象覆盖银行董事长、行长、副行长等高管，也有信贷经理、客户经理等同样受到处罚。
从违规原因看，贷款业务依旧是“重灾区”，主要体现在贷款“三查”不严、套用贷款资金、违规挪用贷款资金至房市、股市等乱象。
除了上述违规问题，反洗钱也一直是监管关注的重点，此前已有多家金融机构因反洗钱不力被处罚。
而民营银行中，因违规经营和违反反洗钱法等问题，网商银行曾在2022年收到了一张2236.5万元的罚单，成为民营银行中涉及同类问题收到罚款金额最大的一家银行。
随着互联网交易逐渐增长，网络诈骗和洗钱更加泛滥，给监管机构带来很大压力。而客户身份识别是金融机构反洗钱工作中最基础、最关键的一项工作，对维护金融交易的安全与秩序、预防与遏制洗钱、恐怖融资等犯罪行为均有重大意义，是商业银行做好反洗钱工作的第一道防线。
自2018年7月底以来，央行陆续发布了《关于加强反洗钱客户身份识别有关工作的通知》、《中国人民银行办公厅关于进一步加强反洗钱和反恐怖融资工作的通知》等多项公告，进一步加强对反洗钱监管力度。
一位业内人士表示，“客户的信息可能不全，而且客户是单方面提供信息的，金融机构在做客户身份识别时存在一定的难点，不能保证绝对的识别率。”
由此来看，客户身份识别仍是反洗钱工作中的攻坚难点，随着反洗钱相关制度的密集出台，反洗钱工作的决心可见一斑。
面对日益严峻的反洗钱监管环境，金融机构尤其中小型民营银行也面临着多重挑战。
中国企业资本联盟副理事长柏文喜称，一是合规成本增加，随着反洗钱法规的不断完善和要求的提高，金融机构需要投入更多的人力和物力去满足合规要求。
其次是技术挑战，金融机构需要利用先进的技术手段来监测和分析交易数据，以更有效地识别和防范洗钱行为。
在风险评估方面，柏文喜称，金融机构必须定期或不定期地进行洗钱和恐怖融资风险评估，并根据评估结果制定相应的风险管理政策。
应对这些挑战，柏文喜认为，金融机构需要持续加强内部控制，提升员工的反洗钱意识，充分利用科技手段提升反洗钱工作效率，并与监管机构保持良好的沟通与合作。
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2023年，微众银行实现营业收入393.61
亿元，同比增长11.3%；净利润首次突
破百亿元，达108亿元
，同比增长21%，2022年净利润增速为29.8%。
根据《关于银行保险机构员工履职回避工作的指导意见》，银行在业务运营、内控管理和风险防范等方面，具有重要影响力和各级管理成员、内设部门负责人和重点业务岗位员工存在7年轮岗期限。
微众银行也有可能变相延长高管的任职期限。
截至目前，暂未发现微众银行关于高管任职期限延长的相关动作。
贷款余额方面，2023年末，该行贷款余额达到4145.1亿元，
较前一年增长了775.1亿元，增幅23%；其中，个人贷款余额2275亿元
，
其中消费贷占大头，消费贷余额为2146.43亿元，同比增长22.46%，占总贷款余额比例51.78%。
再往前追溯，2020年-2022年，微众银行的个人贷款余额分别为1201亿元、1593亿元、1886亿元，占总贷款余额的60.02%、60.54%、55.89%；其中，个人消费余额分别为1157亿元、1440亿元、1753亿元，占贷款余额比例为57.85%、54.70%、52.02%。
消费贷撑起微众银行资产大盘的趋势显而易见。不过，
从个人贷款余额占比看，2020年-2023年均呈下降趋势。此前业务重心放在消费贷的微众银行，也开始向小微企业借款倾斜。
2023年，
微众银行企业贷款比上年末增加403.14亿元至1823.7亿元，同比增长28.38%
，
占贷款余额比例由前一年的42.15%提高至2023年的43.98%，2021年企业贷占比则为37.19%。
图源：年报
