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2020年8月20日，最高人民法院修订了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，其中规定了“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率4倍的除外”。那么，是不是所有的借款利率上限都是LPR的4倍呢？
2021年3月，马某与海南某小额贷款有限公司签订了贷款合同，贷款6000元，年利率为10%，借款期限为12期。同时，合同中还约定如果马某未按约定足额还款，应按照当期应还本息数额×0.1%×逾期天数计收逾期还款违约金。从2021年9月起，马某长期逾期未还款，该小额贷款有限公司遂向安宁市人民法院提起诉讼，要求马某偿还剩余本金3572.37元以及按照约定的计算方式收取利息、逾期还款违约金。
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经法院审理判决，由马某向海南某小额贷款有限公司归还借款本金3572.37元及以借款本金3572.37元为基数，自2021年9月30日起至实际清偿之日止，按照年利率24%计算的利息和还款违约金。
马某与贷款公司签订的贷款合同系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律禁止性规定，合法有效，合同中约定的违约金计算方式为“当期应还本息数额×0.1%×逾期天数”，计算可得其逾期年利率为36%。
根据《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》，“经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释”。因此，本案不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中“双方约定利率不超过以合同成立时1年期LPR的4倍为限”的规定。但是，这并不代表金融机构的借贷利率就没有限额，根据最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定：“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”本案中，根据合同计算其逾期年利率36%显著高于24%，故法院对其予以酌减。
金融借贷公司由于借贷门槛低、审批快和手续简便，通常成为急需资金或难以从银行获得贷款的人的首选。因此，尽管合同中约定了高利率和违约金，但大家往往会以为借款利率的上限即为4倍LPR，超过即是无效的。对此法官提醒，借贷融资要谨慎，应当了解清楚借贷利率和违约金，避免逾期产生高额的违约金。
编辑：邓珺文
二审：刀一波
三审：高 明
