Inno-Quark创业精英对话精彩回顾：北美数字化支付领跑者Spencer Xu

请Spencer介绍一下SnapPay和Snaplii

SnapPay是支付宝、微信、银联、visa master的收单机构，是一个to B的企业，大家在北美商户可能会刷visa卡、master卡，或者刷支付宝、微信支付。这个背后并不是这些机构去签约商户、对接系统或进行资金的清算与结算，而是由我们这样的收单公司完成中间的对接和服务的。目前支付宝、微信、银联在加拿大所有的交易量当中，大概有30%是由我们处理完成的。

Snaplii是从SnapPay孵化出来的。至今，SnapPay已经有八年的历史，Snaplii也已创立了三年，它是电子钱包类的产品。当SnapPay已经做到了一定的规模，每年有着可观的净利润，希望进行进一步扩展的时候，我们问自己一个问题，既然支付宝、微信、银联、visa、master很多的商户收单网络都是我们做的，是否可以建立自己的钱包体系？这样也就诞生了Snaplii这样一个本地化钱包。它具有三个主要功能，一个是缴费功能，华人可以用人民币缴费，包括电费、水费、学费等，本地人可以用Snaplii连上visa和master消费。二是充值和消费折扣功能，可以通过Snaplii完成Walmart、Home Depot等商超的充值和支付，在消费时能够得到3%到10%以上不等的cash back或者折扣，特别是我们的用户通过Snaplii充值到Walmart的卡里，即充即用就能够得到5%的cash back，这应该是整个加拿大甚至整个北美最高的cash back。三是礼品卡功能，可以通过Snaplii进行礼品卡的购买和赠送，这个功能非常受欢迎，我们马上上线的新功能，就是针对北美送礼的习俗的，大家每次送礼都会去考虑到底送什么，当使用Snaplii送礼的时候，比如我赠送100元的咖啡券，对方会收到邮件提示，可以选择100元的Tim hortons或者Starbucks等，进而在选定咖啡店进行使用，用户可以选择Snaplii合作的几百个品牌直接去兑换。礼品卡还有一个特有功能，也就是直接兑现功能，目前为止市场上只有采用我们自主开发的数字化方式才能够实现。

请描绘一下在SnapPay和Snaplii的大框架内，如何让用户更便利地生活以及让体系更为高效地运转

当我们讨论支付1.0的时候，我们都是用卡支付，它是有资金流的，但是缺乏信息流，商户不知道是谁付的钱，不知道上次付钱是什么时候，也不知道他下次付钱是什么时候。大家看到北美的商户往往特别需要twitter，只有在twitter上才能够和自己的客户进行连接互动，了解客户是谁，是什么族裔、年龄、购买习惯等等。在2.0的移动支付钱包里面，把资金流和信息流补全了。卡支付是一切商业行为的结束，而移动支付却是下一个商业行为的开始，就是因为移动支付既有资金流也有信息流。先把资金流和信息流补全，再去追求在3.0的二流合一，资金流和信息流同时发生。二流合一的状态下支付的体验从用户的角度来去说是没什么感知的，从商户的感知上，收款成本会极大降低，商户不需要对账，新结算体系的效率能够极大提升，同时因为数字货币本身是资金流和信息流都在的，在它上面也能够做出很多的衍生。不管是商户的营销，还是用户的个性化消费，个性化推荐等都将成为可能。

对于北美的华人创业者的建议以及融资经验分享

创始人最重要的是想明白自己想要什么，因为中间过程会遇到很多的困难和不确定因素。创业是需要心力、脑力和体力的，同时也需要信念支撑。在技巧方面，要观察最近环境和大势。现在资本非常挑剔，第一，目前利息比较高，所以大部分的资本投资相对是比较谨慎的，不像以前更多的是下重注、赌增长，现在更多的是希望企业健康的发展。第二，大家都聚焦在AI的赛道，非AI赛道的钱不容易找，资本的要求也都比较高，往往A轮都已经在拿B轮、C轮的标准来要求了。总之目前在北美创业，不要盲目的烧钱增长，更多的是能够一步一步把业务做扎实。

由B端到C端是怎样平稳转换的

不同的创始人有着不同的特征，我个人比较明显的一个特征是学习能力和进化能力。做C端产品比我成功的很多，做B端的产品比我做的好的也很多。能够在生意中不停的发展变化，在深度思考、理解事情的本质之后不断进化，是我平时比较喜欢琢磨的事情。SnapPay是to B的，我们服务的是企业级客户，这类企业更多的是销售以及满足客户的预期，稳扎稳打往前走。逐步累积是to B企业的特性。后来我们to B做到百万级净利润，希望有所突破，就做了Snaplii，发现to C和to B完全不一样。这个过程并不是很顺滑的，甚至一些同事都受不了离开了。to C讲的很多的东西要么是产品，要么是业务逻辑，而在北美讲产品和业务逻辑的时候，讲的是用户体验、用户心智，它不是一个资源为导向的行业，资源只是一部分，没有资源也就是没有商户受理场景是不行的，但只是拿资源出来也是不行的，需要两边的平衡。所以同时去做B端到C端这件事情，的确是两个脑子和两个思维。

如何去吸引到强有力的团队人才，如何留住人才

在经历人员流动的过程中我们看到是更强的人加入到了Snaplii团队。我比较相信的一句话就是财散人聚。再有就是理解别人想要什么，越是厉害的人，想要的东西越不一样，也许想的是钱，也许想要的是一份事业，也许就是对钱包产品的执着。当你真心地尊重人才，替他人着想的时候，你就能够感知到对方到底想要什么，尽你所能地去给他想要的，最终总能够达成共识。

支付3.0是一个什么样的状态

支付其实是一个环节，钱包是一个数字化银行，是数字化管理用户的资产。把存款、贷款、保险、理财、支付放到一起来看，存款不会消失，银行的金融服务不会消失，只是它的样子可能会越来越去中心化，未来Snaplii的方向就是管理用户的数字化资产。我们的钱包做的核心的事情是把商户数字化和把用户数字化，沉淀下来商户和用户之后，还需要不断的探索不同的模式。将来的形态会是用户数字资产和保值增值，以及与建立用户、商户、日常消费之间的连接有关。

加拿大的支付类公司需要什么样的人才

我们希望的人才是更具有创业精神的人。能够建功立业，同时多做多得。针对年轻人，希望是愿意学习，有深度地思考和努力探索的人才。我们很在乎我们的同事，但是我们要求也会比较多。我们非常渴求有冲劲的、有野心，希望多劳多得的，同时具有一定经验、熟悉中西方文化的人才。

关于移动支付和分账的相关规定，准入难度如何

今天的收单已经是非常完善和健全了。进入支付领域，要么是在卡组织，要么是自建组织。如果是在卡组织之内，想申请一个发卡行的牌照，可能要千万级别以上的资金。资质的要求包括经验和背景。我为什么能够做Snaplii钱包？因为我已经做了收单，整个商务体系一半都是我的，再去健全另外一半，我就自建了一个体系，受到的监管其实和visa、master是一个级别的。我认为特别是在加拿大，除非是技术领域的创新，否则商业领域不是很容易进的，或者进去的门槛是相对比较高的。如果说是直接去做一个钱包的话，你可能会发现一下子要进行两个创业。既创一个收单机构，又创一个发卡行，否则整个体系玩不转。

在产品推向市场的过程中遇到什么问题，是如何解决的

我们刚开始的第一个产品，是帮不同的商户发行他的礼品卡。做一个平台型业务的时候，要先解决做供给问题，所以我们先做的商户端，当时一个巨大的问题，就是业务量起不来。解决这个问题的其中一点就是需要和大平台合作，与国家级甚至世界级企业合作。这些企业不是那么容易谈的，动辄要谈个半年以上，但是一旦达成合作，全国也就都谈下来了。当年犯的一个错误就是供给需要能够具有量产规模和普适性，才能够快速线上生产规模化。如果太low、太区域的话，就导致无法在线上投流，而线下地推非常的重，而且也很慢。第二个问题是怎么让团队更能够跟上迭代，首先要找对人，要么是特别喜欢这个产品，要么是非常有责任心。之前有一个同事，他是一个纯逻辑思维的人，与我沟通并不是十分顺畅。但是他做的东西一直在迭代，你能够感受到他有巨大的责任心，非常痴迷于解决困难问题本身，他的凝聚力和向心力也来源于此。

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