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通讯员 依凡 温都记者 林吉祥
图文无关，来源微信公共图片库
去年2月，市民陈先生为他的两辆车——A车和B车，分别在甲和乙保险公司投保了交强险及商业三者险。某日，他将这两辆车分别借给了两位朋友——小王和小李。不料，他们驾驶着各自借来的车辆在路上相撞，发生了交通事故。经交警大队认定，小王对此次事故承担全部责任。事故造成小李驾驶的B车受损，乙保险公司定损为20000元，并先行进行了赔付。随后，乙保险公司依据保险人代位求偿权，对小王及甲保险公司提起了诉讼。
小王认为自己并非两辆车的所有权人，应由保险公司承担责任；甲保险公司则认为合同存在免赔条款，不应承担保险责任。其和陈先生签署的《机动车商业保险免责事项说明书》中约定了被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产的损失，以及本车上财产的损失，保险人不负责赔偿。本案属于同一被保险人的不同车辆相撞发生事故，涉案车辆属于被保险人的财产，不属于商业三者险的范畴。
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法院经审理认为，本案需从保险公司交强险、保险公司商业三者险、侵权人责任三个层面来确定责任的承担。首先，A车在甲保险公司处投保了交强险，根据规定，小李作为陈先生“允许的驾驶人”驾驶A车致使投保人陈先生受到财产损害，应由甲保险公司在交强险保险限额2000元内予以赔偿。
其次，根据甲保险公司提供的证据，商业三者险中的相关免责条款约定因事故造成的被保险人财产损失，保险人不承担赔偿责任，不属于法律规定免责条款无效的情形，且甲保险公司已就免责条款向陈先生履行了提示和说明义务。因此，按照保险合同约定，B车作为被保险人的财产，甲保险公司对其损失不承担保险责任。
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从侵权人责任角度看，小王驾驶A车与陈先生名下的另一辆B车相撞，造成B车受损，经交警大队认定为小王全责。故小王作为直接侵权人应对B车的损失承担责任。法院最终判决甲保险公司在交强险的范围内承担2000元的赔偿责任，小王作为直接侵权人对剩下的18000元损失承担赔偿责任。
