老有所养是每个人、每个家庭的大事；人口老龄化趋势下，这也是国家的重大议题。
为确保人民群众老有所养，我国正稳步推进基本养老服务体系建设，并计划实现2025年基本养老服务制度体系基本健全，基本养老服务体系覆盖全体老年人。
2023年5月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《关于推进基本养老服务体系建设的意见》。值得注意的是，《意见》中首次发布《国家基本养老服务清单》。这份清单包含哪些内容？针对哪部分人群？
首先需要了解基本养老服务的含义，它是指由国家直接提供或者通过一定方式引导相关主体向老年人提供旨在实现老有所养、老有所依所必需的基础性、普惠性、兜底性服务。《国家基本养老服务清单》则是通过列清单的方式明确基本养老服务对象、服务内容等。具体来看，清单中包含物质帮助、照护服务、关爱服务等三大类16个服务项目，面向多类老年人。
回顾过往，我国对养老体系的布局早已悄然展开。“十四五”规划纲要明确提出要“发展多层次、多支柱养老保险体系，扩大企业年金覆盖面，规范发展第三支柱养老保险”。经过多年的探索与实践，我国多层次、多支柱的养老保险体系已初步成型，主要由三大支柱构成。
基本养老保险作为养老保障的第一支柱，分为城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，也就是俗称社保（社会保险包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险）的其中之一，实行社会统筹和个人账户相结合的制度模式，发挥着保基本、兜底线的作用。我国已基本建成功能完备的社会保障体系，成为世界上规模最大的社会保障体系之一。截至最新数据，我国基本养老保险参保人数已超过10.7亿人，显示出我国养老保险体系的大规模和广覆盖。
然而，随着人口老龄化的加剧，基本养老保险面临着支付压力增大的挑战。为此，国家不断完善政策，如调整养老金计发办法、提高养老保险基金投资收益率等，以确保养老金的长期可持续发放。
但值得注意的是，社保退休金虽然是大家退休后的重要收入来源，但未来仍需补充养老金以应对可能出现的养老金资金缺口。
企业年金和职业年金构成了养老保障的第二支柱。企业年金是企业及其职工在参加基本养老保险的基础上，自主建立的补充养老保险制度；而职业年金则是机关事业单位及其工作人员在参加基本养老保险的基础上建立的补充养老保险制度。两者所需费用都由用人单位和职工个人共同缴纳，并按照国家有关规定投资运营。
近年来，第二支柱的覆盖范围持续扩大，越来越多的企业单位选择为员工设立这一补充养老保险计划，为员工的养老提供了更加坚实的保障。这就不得不提，保险业作为建设我国养老第二支柱保障体系的主要参与者，通过提供多样化的年金保险产品，满足了不同企业的需求。
养老第三支柱分为个人养老金制度和商业性养老保险两个层面，旨在积极应对人口老龄化、实现养老保险制度的可持续发展。
个人养老金制度是我国养老保险体系第三支柱的重要制度之一。自2022年11月25日试点推行以来，23家银行在北京、上海等36个城市和地区先行实施一年多时间，并受到社会各界的广泛关注。据人社部消息，2024年个人养老金制度将在全国范围内全面实施，为更多人提供养老保障的新选择。
商业性养老保险则是养老第三支柱的另一个重要组成部分。通过购买商业性养老保险产品，个人可以在基本养老保险的基础上进一步增加养老金储备。这些保险产品通常具有较长的保障期限和稳定的收益回报，能够为个人提供与生命等长的稳定收入。
可以通过国家社会保险公共服务平台或者电子社保卡进行测算。
1.国家社会保险公共服务平台
登录国家社会保险公共服务平台（http://si.12333.gov.cn），点击“养老保险→待遇测算→企业职工养老保险待遇测算”，填写对应参数，即可进行计算。
2.电子社保卡
登录电子社保卡，在“首页→更多”中，找到“社会保障→企业职工养老金测算”，填写相应参数，就可以测算养老金啦！
对于个人而言，尽早地进行科学合理的养老规划和储备，是立足当下、着眼长远的选择，建议从以下几个方面着手：
第一，保基础。要确保自己参加了基本养老保险，对于灵活就业的上班族（个体经营、非全日制以及新就业形态等从业人员）可自行缴费参加企业职工基本养老保险或在户籍地参加城乡居民基本养老保险。这是最基本的养老保障。只有满足15年的最低缴费年限且达到法定退休年龄，个人才有资格按月领取基本养老金。
第二，做好个人补充。由于第二支柱并非所有企业都有，个人需要确认所在单位是否有企业年金或职业年金的计划。如果单位没有相关计划，个人可以考虑参与第三支柱的个人养老金制度或购买商业性养老保险产品来补充养老金储备。
第三，构建终身的养老现金流。除了基本养老保险、企业年金和个人养老金制度外，个人还可以关注商业性养老保险市场。个人养老金目前每年有1.2万元的投入上限，而商业性养老保险产品则可以提供更多的养老金储备选择。通过合理配置不同类型的养老保险产品，个人可以构建终身的养老现金流，确保在生命周期中享有稳定的收入来源。
规划养老不迷糊！下期我们将详细探讨社保中的养老保险，早做准备、早规划，才能在退休后从容应对。
为树立行业典型、激励先进
助力金融业领军者与创新者脱颖而出
2024年第五届湖北财经风云榜评选活动
已开启正式申报！
今年以做好养老金融大文章为题
观察梳理一年来
湖北各金融机构的年度表现与创新价值
助推湖北经济和金融良性循环的综合表现
从而发掘和表彰一批优秀金融机构
更多更全湖北金融业信息
尽在第五届湖北财经风云榜！
点击图片进入正式申报
文案：李雁 设计：张葛
信息来源：新华社 央广网 公开资料整理
