工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行六大商业银行今天发布公告，将从明天（11月1日）起，陆续对商业性个人住房贷款利率实行新的定价机制。这也意味着中国人民银行一个月前发布的完善商业性个人住房贷款利率定价机制要求，即将正式落地。
根据各银行发布的公告，对于以浮动利率，也就是贷款市场报价利率（LPR）加减点报价的存量个人房贷，当它的利率加点值高于全国新发放个人房贷利率平均加点值30个基点时，借款人可以向银行申请调整房贷利率LPR加点值，调整后的加点为全国新发放个人房贷利率平均加点值加30个基点。
全国新发放个人房贷利率平均加点值为人民银行最新发布的全国新发放个人房贷加权平均利率减去对应季度五年期以上LPR均值。如果所在地区有个人房贷利率政策下限，则最终加点值不能低于所在城市房贷利率加点政策下限。
另外，对于此前不少贷款人认为房贷利率重定价周期统一为一年，不能及时反映市场供需变化，容易造成新老房贷利差过大等情况，六大银行的公告明确取消了房贷利率重定价周期最短为一年的限制。贷款人可以随时向银行提出将重定价周期调整为三个月或六个月，当然还可以保持为一年。
需要注意的是，在整个还款周期里，房贷利率重定价周期只能调整一次。这也意味着，如果贷款人认为未来贷款利率将下行，那么将房贷利率重定价周期调整为三个月，就可能更早地享受到贷款市场报价利率（LPR）下调带来的优惠；如果贷款人认为未来贷款利率将上涨，那么将房贷利率重定价周期保持为一年，自己的房贷利率跟随贷款市场报价利率（LPR）上涨就可能会更晚一些。
具体举例来说，市民白女士于2017年购买首套房，当时她的房贷利率是4.655%，出于保守考虑，她一直选择了固定利率。2023年9月她申请转为浮动利率，存量房贷利率降至4.2%。白女士算了笔账，她25年总价228万的贷款，月供能少还460余元。随着LPR下行及第二次存量房贷调整，她的房贷利率从3.95%降至3.65%，月供又省了100多元。
由于白女士的重新定价日是贷款放款日所在的5月，因此明年5月她才能享受3.3%的房贷利率。总是慢一步才能享受LPR调降带来的实惠，让很多房贷族在社交平台上纷纷吐槽。此次调整后，她可以和银行协商重新定价日，更早享受到3.3%的优惠房贷利率。
此前，中国人民银行9月底发布公告，为更好地体现市场供求变化，维护借贷双方的合法权益，将从11月1日起，完善商业性个人住房贷款利率定价机制。完善的重点一个是浮动利率商业性个人住房贷款与全国新发放商业性个人住房贷款利率偏离达到一定幅度时，借款人可与银行协商变更房贷利率在LPR基础上的加点幅度。而另一个重点就是取消房贷利率重定价周期最短为一年的限制。
部分银行此前纷纷表示正准备有关房贷重定价周期政策落地执行的具体操作指引。除了六大商业银行之外，其他商业银行近期也将陆续发布公告，明确新的个人房贷利率定价机制。
