我是老徐。
昨晚，降息了。央行宣布，下调常备借贷便利利率20个基点。
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加上昨天早上的降准0.5%，这也意味着从高层会议提到的降准降息到落地，不到24小时。
可能有小白不理解，尤其是降准这个，要知道我们的降准一般就0.25，这次都是翻倍执行。可以证明，这波政策空前。![]()
下一步，就是房贷利率了。因为我们的习惯的是先下调短期贷款利率，再到中长期，也就是大家熟悉的房贷利率。另外提醒，降利率的背后一定是降低存款利率，不出意外我们后面会看到利息是以0开头的，做好心理准备。上个月是下架了3.0%的储蓄险，这个月是下掉2.5%的分红险，因为这类分红险虽然说2.5，但保底部分+分红，收益率基本突破3%，属于bug。有款目前算是头部的产品，也是我这个月提醒了几次的分红险星福家本来30号下架，但提前到今晚24点下。
现在买入跟下个月买入，我以30岁女性每年投10万，连续5年计算，两者的差距如图。
最终可能去到百万级别差距。
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我举个详细例子，假设一个30岁女性，每年缴纳5万，分10年，共50万，以分红实现率100%计算。
50岁，保单预计价值81万，复利3.2%，单利4.1%
66岁，保单预计价值150万，此刻已经翻三倍；
74岁，预计价值200万，翻4倍，复利3.61%，单利7.81%
80岁，预计价值250万，翻5倍。
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当然，有读者会问：若分红不达标呢？为此我也做了非常极端的测算。
还是刚刚的情况，假设这个分红险完全没有分红时收益时，同样是66岁价值是98万，也基本翻倍。
但是，这种20年完全不分红的情况非常难，因为星福家的分红实现率很强。这里也科普下，想要看分红险能不能如期分红，重点看发行产品的公司过去成绩如何。星福家出自复星保德信人寿，中方股东是复星集团，外方股东保德信金融集团，是美国最大的金融机构之一。我查了下，复保既往分红险产品的红利实现率都非常优秀，之前在官网上披露过去10年的红利实现率，均在100%。更令人欣慰的是，这两年行情那么差，但他们的成绩还不错。截止2024年第二季度综合投资收益率达到了4.81%，过去3年平均综合投资收益率5.21%，很稳。总结来说就是，本月分红险保底还没下调到2%时非常值得购买，但下个月下调后因为收益下滑太多，就要看具体产品。这种储蓄险其实就为强制储蓄，年纪越小越划算，早上我自己给个读者测算收益，她除了自己投保还要给小孩投保。（除了预约顾问，感兴趣也可以私信我测算下收益）我算了下，星福家这个分红险测算，她给3岁的小孩投保每年5万，3年。
按照教育金、婚嫁金、养老金等等场景陆陆续续提现了50万后，最终你们猜还剩下多少钱？
如上图，整整100万，而她做的只是在小孩3岁是投保了3年的保险，总成本15万。
