文章摘自《读者》24年2期
〔美〕摩根·豪泽尔
沃伦·巴菲特845亿美元的金融净资产中有842亿是在50岁之后赚到的，有815亿是在65岁以后赚到的；这虽然违反人的直觉，却是事实。
一个无法控制个人情绪的天才极有可能引发财务上的灾难，但反过来看——那些没有接受过专业金融教育的普通人，也可以凭借与智商衡量标准无关的良好行为习惯，最终走向富裕。
罗纳德·里德于2014年去世，享年92岁。他出生于福蒙特州的乡下，高中学历，在一家加油站做过25年汽车修理工，又在一家服装商场拖了17年地板。38岁时，他花1.2万美元买了一套两居室的房子，然后在那里度过余生。在遗嘱中，他将600多万美元捐给了当地的医院和图书馆。那些熟悉里德的人对此感到困惑：他那么多钱是从哪儿来的？
最后，人们发现，里德的财富并没有什么秘密来源。他没有中巨额彩票，也没有继承大笔遗产。里德将能攒的每一分钱都积攒起来，然后买了蓝筹股，接下来便是漫长的等待。几十年后，这些微小的积蓄滚雪球般地变成800多万美元。
就在罗纳德·里德逝世前几个月，一个名叫理查德·福斯肯的人破产了。福斯肯毕业于哈佛大学，曾在全球最著名的金融公司做到管理层。福斯肯曾被评为“40岁以下成功商业人士40强”之一，在40多岁时选择退休。
2005年前后，福斯肯大量举债来扩建他占地近1700平方米的豪宅。这座住宅共有11个卫生间、2部电梯、2个游泳池和7个车库，每个月仅维护费用就高达9万美元。
2008年，金融危机爆发。这次金融危机几乎波及每一个人，福斯肯的金融资产化为尘埃。他破产了。
对于这两种极端案例共存的现象，人们给出了两种解释：一种是，理财的结果很多时候靠运气，与智力和努力无关；另一种，即更常见的原因是，财务方面的成功并不是一门硬科学，而是一种“软技能”——你怎么做，比你掌握多少知识更重要。
在说自己想成为百万富翁时，大多数人想表达的意思可能是“我希望我有100万可以随便花”，但这和身为百万富翁的真正意义刚好相反——因为财富是看不见的那些东西。
多数人不懂“富有”和“有钱”之间的区别，才在金钱上做出了错误的决定。住豪宅、开豪车的人当然是有钱的，因为哪怕是贷款买的，他们也需要达到一定的收入水平才能负担每个月的按揭贷款。
但一个人的富有是看不见的，因为没有被花掉的收入才会成为财富。金钱的最大内在价值是它能赋予你掌控自己时间的能力。每个人的幸福观都不同，但如果幸福的分数有一个公分母——一种普遍的快乐源泉——那就是对生活的全面掌控。在自己喜欢的任何时候和自己喜欢的对象做想做的事，而且想做多久就做多久。这样的自由是极其珍贵的，而这就是金钱能带给我们的最大红利。
不要贸然从那些和你情况不同的人身上学习理财经验。当“专家”告诉你“你应该买这只股票”时，他们并不知道你是谁。你是一个拿炒股当游戏的青少年、一个预算有限又失去了老伴的老人，还是一个想在季度结束前提升一下业绩的对冲基金经理？3种人考虑问题的优先顺序、目标和愿望是截然不同的。适合自己的才是最好的。
以下是几条简单而实用的建议：
1.存钱。存就是了，存钱并不需要特定的理由。
事实上，财富积累与你的收入或投资回报率关系不大，而与你的储蓄率关系很大。投资的确有可能让你致富，但关于某种投资策略能否带来回报，能持续回报多久，以及市场是否会配合，始终存在未知数，所有结果都笼罩在不确定性当中。但是，个人的节俭和储蓄行为是金钱等式中你更能控制的部分，而且在未来也会像今天一样，是行之有效的方法。
2.明确你所玩的游戏的性质，确保你的行动不会受到不同游戏玩家的影响。
长线投资者和短线投资者玩的是截然不同的两种游戏。对那些决定股票边际价格的投资者来说，每股60美元是一个合理的价格，因为他们的计划是在当天收盘前卖出股票，而那时的价格可能会比他们买入时高。但如果你打算长期持股，60美元的价格对你来说意味着一场即将到来的灾难。哪怕有很多人都在以这个价格购买股票，你也不应当从众。
3.明确成功需要付出的代价，然后做好支付的准备。
为什么那么多人心甘情愿地为汽车、房子、食物和假期买单，却千方百计地逃避获得丰厚的投资回报需要付出的代价？答案很简单：投资成功需要付出的代价是我们无法立刻看到的，它不会被直观地写在标签上。当你需要支付这种账单时，你会觉得这笔钱并不是为购买好东西而支付的价钱，反倒更像是做错事后必须缴纳的罚款。
市场回报永远不会是免费的，现在不是，将来也不会是。你需要支付一定的费用，就像要花钱购买一件商品一样。
4.如果你想提高投资回报，最简单有效的方法就是拉长时间。
时间是投资中最强大的力量。它能让微不足道的事物成长壮大，而让重大错误的影响渐渐消失。它不能抵消坏运气和风险，但它会让结果对参与者而言更公平。
只要财富足够安全，只要你坚持足够长的时间，复利就会创造奇迹。几乎所有与金钱相关的活动都在由概率而非确定性决定的世界中进行。在这样的世界中，安全边际——也称为“容错空间”——是唯一能够保证安全的方式。容错空间通常看起来像一种保守的防御措施，但如果它能让你继续留在游戏场上，它就能无数次为你的错误买单。你必须先生存下来，才有可能获得成功。
5.就算很多事出了错，也不要心态失衡。
你应该始终通过衡量自己的整体投资情况，而不是根据某一笔投资的成败来评价自己的表现。一项好的规划不会否认意外的存在，相反，它会充分接受这些意外，并为错误留出足够大的空间。
预防失败的诀窍是：做好你的财务规划，使其不至于因为一次糟糕的投资和未能达成的财务目标而全盘崩溃，保证自己能在投资道路上持续前进，一直等到好运降临的那一刻。
6.用能让你睡得踏实的方式来理财。
好的决定并不总是理性的，在大部分情况下做出合乎情理的决策，比追求绝对理性的效果更好。现实中的最佳投资方案一定是能让我们晚上睡得安稳的方案。
（纳瓦尔摘自后浪·民主与建设出版社《金钱心理学》一书，本刊节选，喻 梁图）
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