在生活中，我的很多客户跟我说自己去银行贷款的时候，明明跑了四五趟，精心准备了各种各样的材料，可最终还是贷款失败，这到底是为什么呢？其实啊，银行在审批贷款时，最看重的是以下三个要素。
一、借款主体
就个人而言，公检法系统中的部分人员可能会受到一些银行的限制。这并不是对这些职业的歧视，而是银行基于自身的风险评估和业务政策做出的规定。比如，某些银行可能考虑到公检法工作的特殊性，在收入稳定性或者其他一些风险因素上有不同的考量。
而对于企业来说，只要不是属于“三高一剩”（高污染、高能耗、高排放、产能过剩）行业，一般在借款主体这方面是符合银行基本要求的。像一些传统的制造业企业，如果不属于“三高一剩”范畴，就有更大的机会获得银行的贷款支持。
二、借款用途
银行对于借款用途是非常关注的。无论是用于个人消费，比如购买房产、车辆、教育支出等，还是用于企业经营，如扩大生产规模、采购原材料等，都需要有明确的用途说明。但是，银行特别忌讳借款用于投资理财。因为投资理财本身具有一定的风险性，银行无法准确评估资金的安全性和回收可能性。假设你申请贷款是为了炒股或者投资一些高风险的理财产品，银行会担心一旦投资失败，贷款就无法按时收回，从而给银行带来损失。
三、还款来源
这是银行最为重视的一点。如果有抵押物，银行相对会比较放心。因为即使出现坏账，银行可以通过法律程序处置抵押物来弥补损失。例如，你用房产作为抵押物申请贷款，一旦你无法按时还款，银行可以依法拍卖房产来收回贷款本金和利息。而对于信用类贷款，审核就会更加严谨。你需要有良好的信用记录，这是银行评估你信用状况的重要依据。如果你有过逾期还款等不良信用记录，银行会对你的还款能力和信用度产生怀疑。同时，如果你是个人，要有一份稳定的工作，稳定的收入来源能够证明你有按时还款的能力；如果你是企业经营者，企业要正常经营，并且有漂亮的经营数据，比如良好的利润增长、稳定的现金流等，这些都能体现你的还款能力。
总之，无论你申请的是哪种类型的贷款，银行的核心原则是要确保贷款能够放得出去，并且能够按时收得回来。只要我们清楚地了解并把握这三点关键要素，那么在向银行申请贷款时，就会更加顺利，贷款成功的几率也会大大提高。
