《中国担保》杂志刊发宁夏再担保集团文章——融资担保机构助力普惠金融高质量发展

习近平总书记指出，“要始终坚持以人民为中心的发展思想，推进普惠金融高质量发展，健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系。”2023 年中央金融工作会议指出，做好金融工作必须坚持和加强党的全面领导，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，全面支持实体经济高质量发展。普惠金融作为五篇大文章之一被提及，体现了我国金融工作以人民为中心的价值取向。因此，大力发展普惠金融，提高金融服务的覆盖面、有效性和可持续性，推动全社会共享发展成果，是解决发展不平衡不充分问题、促进共同富裕的重要手段。

 融资担保机构作为普惠金融体系的重要组成部分，在推动金融资源向基层和薄弱环节倾斜方面发挥着不可替代的作用。

联合国将普惠金融定义为“一个能够有效地、全方位地为社会所有阶层和群体，尤其是为贫困、低收入人口提供服务的金融体系”；我国政府的定义是，“立足机会平等要求和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务。

”受幅员辽阔、人口众多、经济发展不平衡和收入水平差异大等因素影响，目前我国农村金融需求尚未得到充分满足，小微企业融资环境也未得到根本改善，城市低收入人群亦很难分享到金融发展的实惠。而随着我国经济发展进入新常态，大批新型小微企业和个体工商户孕育而生，金融需求加速增长，这使得金融资源向普惠金融领域适度倾斜成为必然需求及要求。

与传统金融相比，普惠金融具有三大特点：一是服务对象更为广泛，中低收入阶层、规模较小的民营企业、贫困和偏远地区人群等均包含在内；二是服务提供机构更多，包括银行业金融机构、非银行金融机构、互联网金融企业、社会非政府组织等机构；三是总体客户量大，单笔业务规模小，有明显的群聚效应，可视为小额信贷和微型金融的延伸发展。

融资担保机构作为普惠金融服务体系的重要一环，针对上述普惠金融的特点，其角色定位主要体现在以下几个方面：

一是风险分担者。普惠金融的接受主体普遍具有抗风险能力弱、信息严重不对称等特点，融资担保机构通过为中小微企业和“三农”等经营主体提供1000万元以下的融资担保服务，分担了金融机构在普惠金融贷款发放过程中的风险，提高了金融机构向中小微企业和“三农”等经营主体提供普惠金融贷款的意愿和积极性。

二是信用增进者。普惠金融的受众群体因涉及金融机构交易信息广泛、初始信用较差等影响，一般不易获得银行贷款。融资担保机构通过专业的信用评估和风险管理，提升了上述主体的信用等级能力，解决了信息不对称问题，帮助其获得更多的融资机会和更低的融资成本。

三是金融创新推动者。在普惠金融中，受众群体普遍因为没有符合要求的抵质押物而无法获得银行授信准入，但通过引入融资担保机构，创新担保产品和服务模式，满足中小微企业 和“三农”等经营主体多样化的融资需求，推动了普惠金融服 务的普及和深化。

宁夏回族自治区作为内陆地区，经济发展水平和金融生态环境具有鲜明的地域及民族特色。全区下辖 5 个地级市(9 个市辖区、2个县级市、11个县)，其中9个县域原来都是贫困县，2020年底已全部实现脱贫摘帽，但能否通过发展普惠金融巩固脱贫攻坚成果、确保脱贫不返贫仍存在一定挑战。

融资担保机构助力普惠金融发展，需要紧密结合当地经济 实际，明确自身的行业定位。宁夏以农业、能源、化工等为支 柱产业，融资担保机构应更加注重服务小微企业和农业农村经济发展，如通过与农业部门合作，推出针对农业产业的担保产 品，支持农民合作社、家庭农场等新型农业经营主体的发展; 针对能源、化工等支柱产业，融资担保机构也可以发挥专业优势， 提供定制化的担保服务，助力产业升级和转型。

为做好“普惠金融”大文章，宁夏地区融资担保行业在2020年推出地方版“批量融资担保”业务模式，由宁夏融资再担保集团有限公司(以下简称宁夏再担保集团)牵头，联合体系内担保机构，提出“批量担保，整县推进”工作方式，优先以脱贫县为重点服务对象，针对当地产业及农户从业情况，专注于县区级产业、农户融资担保服务，实现小微企业和“三农” 业务 100% 覆盖，并与当地政府及银行共同开展县域信用体系建设，加快全面乡村振兴金融服务衔接，实现金融与信用“整 县推进”，打造普惠担保样板。

一是充分调研，选定目标。融资担保机构通过对当地脱贫县(区)等进行充分调研，了解当地人员从业、产业结构及信贷规模等，选定目标，制定“整县推进”计划，并联系当地乡村振兴局、农村商业银行，共同为整县推进提供政策及金融支持。融资担保机构做到应保尽保、不做重复性审核，充分发挥融资担保“放大器”功能，引导更多信贷资金投向县域。例如，宁夏再担保集团联合体系内融资担保机构以“西海固”等脱贫县为主要服务地区，确保脱贫不返贫，联合当地政府及农村商业银行，制定“整县推进”计划，采取“集中对接、现场推介、名单推送、系统撮合”等多种模式，提供融资担保服务。

二是创新产品，扩速扩量。通过前期县(区)调研，宁夏再担保集团针对当地脱贫农户推出“农户保”和“批量农户保” 两大类业务，并以区县产业及农户从业方向，向下延伸分类推 出了“枸杞担”“养殖担”“肉牛担”等六类产品，形成互补、互信的银担一体化信贷产品，解决传统融资担保业务中担保增信效果不明显、担保业务规模增长缓慢等问题。同时，集团全面摸排“无贷户”，大力拓展“首贷户”，采取“扫街”方式 宣传融资担保产品，做到见贷即保、应保尽保，担保业务全部纳入国家融资担保基金三级风险分担体系中，融资担保机构、宁夏再担保集团、国家融资担保基金、农村商业银行分别承担 40%、20%、20%、20% 业务风险。

三是积累经验，建立体系。在推行“整县推进”批量化融资担保业务同时，宁夏再担保集团深化当地县域信用体系建设工作，探索构建政府引导、银担共建、风险共担的小微企业、“三 农”信用生态圈，广泛开展信用户、信用村、信用乡(镇)创建， 建立恶意失信群体“黑名单”，提倡信用互助机制，营造良好信用环境。

一是普惠金融服务效果明显。2021年至2023年，全区融资担保体系已累计为西吉县、海原县等7个县区的农户提供 超过32亿元融资担保服务，累计承保户数超过3万户，户均10.67万元，平均年化融资成本仅6%。

二是担保效率明显提高。通过开展“见贷即保”，平均每家融资担保机构近10名项目经理可完成近3000笔、5亿元 的“批量农户保”项目，人均负责超过300笔、5000万元项目; 通过与银行打通资料传送通道，约定代偿风险分担机制及贷前委托尽调审核机制，不再做重复性审核，彻底实现了融资担保高效率服务中小微企业和“三农”工作的顶层设计目标。

三是减费让利效果明显。在“整县推进”模式下，融资担保业务100万元以下项目按年化 0.1%—0.5% 收取担保费，100万元—500万元项目按 1% 收取担保费，累计为小微企业和“三农”等相关主体减免担保费、再担保费超过7000万元， 减费让利效果明显。

四是风险控制理念突出。坚持“小而分散”的风控理念，通过锁定代偿率上限的银担批量担保业务方式，在业务开展中逐步识别客户风险并逐步退出；通过外部大数据辅助设定“白 名单”对存量客户潜在风险进行识别，设定淘汰类客户标准，优化担保客户质量，形成30万元以下小额分散结构。

五是风险控制效果明显。通过严格把关“白名单”及准 入标准，在保业务实现对国家融资担保基金三级风险分担体系 100% 报备，及时履行代偿责任，增加当地银行对农户的支持力度与信心，从而提高授信额度。自2021年以来，行业整体代偿金额未超过3000万元，综合代偿率不到0.94%。

一是普惠金融主体的融资需求多样化，对融资担保机构的 服务能力和创新能力提出更高要求。普惠金融的受众主体主要 是小微企业、“三农”和“双创”类实体经济，“三农”类偏 向于使用随借随还类业务，小微企业倾向于使用利率偏低的短期或长期借款，且根据央行最新对普惠小微企业贷款的认定标准从单户授信不超过1000万元提高到2000万元，未来融资需求将向更加多样化发展，融资担保机构能否满足上述需求存在一定不确定性。

二是融资担保机构的风险管理能力仍需加强。普惠金融因 其受众较广、反担保措施较弱、客户未来还款能力存在一定不确定性等特点，相较经过详细尽调的传统融资担保业务，代偿笔数、代偿率均较高。融资担保机构对此类客户的筛选能力、风险管理能力有待进一步提升。

三是相关政策支持尚不完善，制约融资担保机构进一步发 展。融资担保机构目前面临着坏账无法顺利按照财政部《金融企业呆账核销管理办法》(财金〔2017〕90号)文件进行核销，且针对普惠金融类业务如何履行尽职免责，发生代偿后责任如何认定没有明确文件支持等问题，相关政策支持有待完善。

一是创新融资担保业务模式。比如，针对不同行业和区域的小微企业和农户，设计差异化的担保产品和服务;利用大数据、云计算等现代信息技术手段，提升担保业务的智能化水平。

二是强化风险管理和内部控制。普惠金融服务的对象往往 具有信用记录不完善、抵押物不足等特点，致使融资担保机构在业务开展过程中面临较高风险。融资担保机构应建立健全风险评估和预警机制，定期对担保业务进行风险排查和评估；加强内部控制体系建设，确保业务操作的合规性和风险的可控性。

三是加强政策支持和监管引导。普惠金融的发展离不开政策的支持和监管的引导，融资担保机构应积极争取各级政府的政策支持，包括财政补贴、税收优惠、风险补偿、风险分担等方面的支持，同时加强与监管部门的沟通协作，共同推动普惠金融政 策的落地实施。

四是提升社会责任感和公众认知度。融资担保机构作为金 融服务的重要一环，应积极履行社会责任，关注社会弱势群体和贫困地区的发展需求，如通过参与公益项目、支持地区经济发展等方式，提升机构的社会责任感和公众形象，同时加强普惠金融的宣传普及工作，提高公众对普惠金融的认识和参与度，营造良好的社会氛围。

五是培养专业人才和团队。普惠金融服务的专业性和复杂 性对融资担保机构的人才队伍提出了更高要求，行业机构必须加大对人才的引进和培养力度，通过校园招聘、社会招聘等方式吸引优秀人才，并加强内部培训和交流学习，提升在职人员的专业化水平和创新能力。

六是推动数字化转型。随着金融科技的发展，融资担保机 构应当加快数字化转型发展步伐，利用大数据、人工智能等技术手段提升服务效率和风险管理水平，针对不同行业、不同发展阶段中小企业的融资需求，通过模型测算，为其提供更加专业化的担保产品和服务。

总之，融资担保机构在推动普惠金融发展中扮演着重要角色。要做好“普惠金融”的大文章，需要深化对普惠金融内涵的理解，创新融资担保业务模式，强化风险管理和内部控制，加强政策支持和监管引导，提升社会责任感和公众认知度，培养专业人才和团队等多个方面的努力与探索。只有这样，才能真正实现普惠金融的目标，让金融服务惠及更多人群，促进经济社会的全面协调可持续发展。