网传四大银行暂停“高息高返”车贷业务，车贷高息时代被终结

汽车 2024-10-20 21:40 广东

作者丨车内韩车

转载请注明来源：AC汽车（ID：acqiche）

随着汽车金融行业群关于四大银行停止高息高返（又称高融高贷）车贷业务的消息开始广泛流传，类似于车险0返佣规定的改革，终于靴子落地了。

该消息证明，从2023年开始的这一轮汽车价格战的冲击波，不但冲垮了几千家4S经销商，震撼了所有的主机厂，现在甚至让金融机构也感受到了危险信号。

4S整车销售的利润来源

主要分为5大块：

1、进销差，这个一般在销售指导价的5%左右，只不过随着市场竞争的白热化，不论4S经销商愿意不愿意，这一块的利润对于大多数品牌来说，基本上不存在了。现在的进销差有个别名叫做返点，而返点怎么返、返多少、何时返、以什么方式返，每个主机厂都有自己的特色，不一而足。

2、上牌服务费，这个就是给车主选号、上牌、缴纳购置税等提供服务的跑腿费，每车少的几百多的上千不等，车主硬要自己请一天假来跑这些手续，可能扣的工资还不止这俩钱儿，属于苍蝇腿。

3、金融服务费，这个待会儿咱们在后文详细说说。

4、保险返利，这个原本是进销差逐渐归零甚至转负后的利润重点，在最近车险0返佣规定实施之后，尽管没有真正的0返佣，但是下滑了一半都不止，估计把提成绩效什么的发一发，也剩不下仨瓜俩枣了。

5、精品加装和其它收费，这个板块现在也基本贡献不了任何利润了，首先是现在的车型留给加装的部分已经很少了，就算有，主机厂还搞出了所谓的原厂精品，硬生生把个能挣钱的板块玩成个赔钱货；

其次，也是因为竞争加剧的原因，一些巧立名目的收费项目，如出库费什么的，也都取消了。

这么一罗列，其实可以很明显的看出，现在的4S经销商更像是一个小的门户平台，整车销售只是在做引流，亏着本把潜客吸引到店里，实际上靠着各种佣金来赚钱，金融服务费是其中最重要的渠道。

金融服务费对于4S经销商来说，本质上其实与保险佣金有很多相似之处，都是依托汽车销售这个行为衍生出来的汽车相关业务，业务的主体其实不是4S经销商，4S经销商只是开展这些业务的一个窗口。我们这里要说的汽车金融，是专指购车贷款这一项金融业务，不涉及其它。

4S与银行的利益纠缠

在汽车刚刚开始走入千家万户的时候，拥有一辆自己的汽车，曾经是个人财富和社会地位的象征，很多人哪怕借钱，也要买一辆车，正是这种需求创造出了购车贷款这项汽车金融业务。

购车贷款刚开始只能在银行办理，而且由于汽车的动产属性，对于贷款人的资质审查异常繁琐，例如要求提供收入证明或个人纳税证明、本地户口或身份证、本地不动产等个人资料，以便银行收集贷款人的偿贷能力、个人征信和抵押物等信息，为此甚至诞生过一个专门替外地人办理本地临时身份证的灰色产业。

当时，就有很多人因为贷款办不下来而让4S经销商丧失了不少的销售机会，所以有过一段短暂的时期，4S经销商求着银行给自己的客户批准车贷。

随着越来越多的银行开展购车贷款业务，4S经销商开始成为了银行眼中的香饽饽，特别是那些畅销品牌的4S经销商，为了让它们在自己这里申请购车贷款，纷纷打起了返佣的主意。

银行返佣最初是银行从购车贷款的息差中提取支付的，或者说是银行从自己的利润中硬挤出来的，一些大银行如中农工建，它们的返佣点数就成为了行业遵循的潜规则，一如车险里面的人太平一样。

车贷这一块在四大行眼里可能是毛毛细雨，但是在一些地方银行和股份制银行眼里，车贷就是倾盆大雨了，提高一些返佣点数，挖下一块车贷业务，可能就会让它们的经营情况得到莫大的改善。

更重要的是有可能借此挖到4S经销商甚至集团的分支机构或附属门店开立基本户的机会，那可是属于存贷业务同时搞定的肥单，简直不要太爽。

于是返佣点数一路走高，渐渐的，银行就把自己逼上绝路了。到这个时候，基本还是4S经销商和银行之间的利益分配。

车市价格战

4S店最后一个“盈利发动机”熄灭

当车市的竞争削弱甚至打掉了4S经销商的进销差和精品加装等利润来源时，4S经销商将目光瞄向了各种衍生业务，特别是贷款买车所延伸出来的业务。

首先是收取金融服务费，一般是几千元，像BBA这样的豪华畅销车，都是轻松过万的。

为了让贷款买车的人更爽快的掏出这笔钱，4S经销商在贷款购车的方案上也是费了不少脑细胞的，例如贷款购车可享受比全款购车更多的车价优惠，赠送更大的“豪华购车大礼包”，包装出“少抽一包烟，XX轻松开回家”的话术，营造出一种优惠的力度其实远高于金融服务费，划得来且可承受的氛围。

总之一切的一切，就是为了让客户踏上贷款购车这条船。

其次，贷款购了车，就可以名正言顺的绑定客户的车辆保险，不但绑定保险公司，还要绑定保险条款，还要绑定投保金额，绑定这些是为了少给车险折扣，以便获得更多的车险返佣。

当车市竞争更进一步加剧，例如进销倒挂而且保险返佣大幅降低的时候，某些4S经销商和集团开始了自己调节购车贷款息差的操作，就是一方面在银行推出的基准贷款利率上进行上浮，最高的能上浮50%之多，以此作为对客户购车贷款的利息报价；

一方面却要求银行按照基准利率实际收取客户的贷款利息，将上浮部分的利息绝大多数作为金融返佣收入自己的钱袋，这就是汽车金融行业称为的“高息高返”（又称高融高贷）行为。

本来银行与购车客户签订完购车贷款合同并开始执行后，这一单购车贷款合同就跟4S经销商没有太大关系了。

但是，现如今这轮汽车价格战，将汽车的平均价格打下来了20%以上，并且是波及到了轿车、SUV、MPV等等所有的品类，银行要求贷款购车的首付比例一般为30%，抵押物就是所购车辆本身，这样的降价幅度，实际上已经将贷款购车的首付基本上跌没了，加上银行自身的运营成本，一旦发生客户违约还不上贷款，就是铁定亏损的，这就让银行的购车贷款业务成为了高危业务。

更不幸的是，这几年经济持续低迷，导致贷款行为减弱，本就降低了银行的收入来源，4S经销商在价格战和主机厂无底线的压库模式下，为了维持现金流，不顾一切的亏本卖车，引发了二手车市场的价格体系几乎全线崩盘。

银行即使将作为抵押物的车辆收回来并当做二手车进行拍卖，也抵消不了本金的损失，甚至可能卖不出去，这才是汽车金融行业停止“高息高返”（又称高融高贷）车贷业务的直接原因。

现在可以肯定的是，今后一段时间，贷款买车的条件可能会变得极为苛刻，汽车4S经销商不但面临上游经营环境的恶化，主机厂越来越细密的压榨和融资渠道的关闭，还将面临下游盈利手段的枯竭，卖车可能只是为了给修车找个噱头。

汽车4S经销商越来越像一颗“投资毒药”了。

本文系转载，观点不代表本平台立场。

http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5OTE3MjUyOQ==&mid=2651420919&idx=1&sn=c9f10630ad7a23ea0bf72dc3dca76700

二手车大智慧潘潘

中国二手车自媒体联盟联合发起人，中国汽车流通协会二手车战略发展研究会参事，青岛旧机动车协会高级顾问，《二手车人》编委，二手车行业深度观察者。

最新文章

网传四大银行暂停“高息高返”车贷业务，车贷高息时代被终结

市值蒸发千亿！“汽车经销商之王”突陷困局

二手车行情逐渐回暖，新能源二手车增量明显

20多万公里改成7万，二手车商家被判3倍赔偿

二手车生意经：利润高的零售，利润低的上平台，拍不出的丢给同行

9月二手车源明显增多，中型SUV、MPV价格上涨

困难重重？还是信心满满？二手车交易市场的年终总结

“我还有38台高库存二手车，准备年底割肉清仓”——腰部车商怎么办？

2024中国二手车商百强哪家强？不服来报名PK

买小米SU7二手车，千万别得罪原车主

春节倒计时，我不想被二手车行业淘汰

机构加码，二手车金融已成为汽车金融的发力重点

二手车经销企业虚开发票与虚假交易：法律红线与后果警示

真狠！新一代凯迪拉克XT5直降13万

躺赚20年暴利的4S店，为什么亏几年就要倒闭

7.99万起提车！特斯拉继续5年0息

“价格战”引发经销商资金链断裂，恳请政府关注！

智车学社：探索二手车管理效能提升及数字化发展之路

优信财报：二季度二手车零售量同比大涨142%，创历史新高

922"就爱二手车"保值节，限时置换最高享2.7万元双补

27万拍下，46万售出，该二手车有没有问题，该公司能不知道吗？

请注意！当心明显低于市场价的新能源二手车

14.99万起，二手车商目瞪口呆，老孟当场下单

查博士破解三电系统评估难点，新能源二手车可放心买了

满满一展厅二手车，卖不出去怎么办？

“燃油车2026年被淘汰”？纯属误读！

油车真的卖不动了吗？！

美国二手车品牌可靠性排名公布：日系包揽前五、倒数全是美系

新车利润急剧下降，全靠二手车和售后了

中升集团：上半年二手车销售收入82.4亿元，较上年同期增加61.6%

二手车检测报告与二手车鉴定报告，有何不同？

二手车检测标准不统一？查博士：承担起建立统一标准的社会责任

智车学社：探索二手车市场管理增效及数字化体系打造

汽车“以旧换新”，看看美日德怎么处置二手车的

二手车并不存在必胜法则，也没有捷径

被新车“重伤”的二手车，整体依然保持增长！

97年的年轻店长，闯出二手车的一片天

补贴翻涨：提振汽车消费，刺激二手车交易

二手车交易不到1小时车辆被扣押，正义给到了这个二手车商

新车降价暂停了，二手车市场逐步回暖

广汇汽车官宣退市！

挣扎求生的二手车商：单车亏损近6万元！保值神车也不“灵”了！

宁波4700万跑车被撞定损406万？警方：造谣男子已被处罚

5100万买入3家4S店算抄底吗？

直播卖二手车，答应低价卖出又反悔，被告上法庭

每个县都要有换电站，这个品牌的二手车可以大胆买了

新车销售严重亏损，汽车经销商生存状况进一步恶化

惊叹！视频号居然如此关注二手车行业

车企价格战：偃旗息鼓还是中场休息

现在是做二手车最难的时刻，也是未来做二手车最好的时刻

分类

时事

民生

政务

教育

文化

科技

财富

体娱

健康

情感

旅行

百科

职场

楼市

企业

乐活

学术

汽车

时尚

创业

美食

幽默

美体

文摘

原创标签

时事社会财经军事教育体育科技汽车科学房产搞笑综艺明星音乐动漫游戏时尚健康旅游美食生活摄影宠物职场育儿情感小说曲艺文化历史三农文学娱乐电影视频图片新闻宗教电视剧纪录片广告创意壁纸头像心灵鸡汤星座命理教育培训艺术文化金融财经健康医疗美妆时尚餐饮美食母婴育儿社会新闻工业农业时事政治星座占卜幽默笑话独立短篇连载作品文化历史科技互联网

发布位置

广东北京山东江苏河南浙江山西福建河北上海四川陕西湖南安徽湖北内蒙古江西云南广西甘肃辽宁黑龙江贵州新疆重庆吉林天津海南青海宁夏西藏香港澳门台湾美国加拿大澳大利亚日本新加坡英国西班牙新西兰韩国泰国法国德国意大利缅甸菲律宾马来西亚越南荷兰柬埔寨俄罗斯巴西智利卢森堡芬兰瑞典比利时瑞士土耳其斐济挪威朝鲜尼日利亚阿根廷匈牙利爱尔兰印度老挝葡萄牙乌克兰印度尼西亚哈萨克斯坦塔吉克斯坦希腊南非蒙古奥地利肯尼亚加纳丹麦津巴布韦埃及坦桑尼亚捷克阿联酋安哥拉