临近年底，有关个人养老金的话题成为市场焦点。毕竟每年缴存1.2万元，至多能节省5400元个人所得税，可是实实在在的银子呀！待到退休之时，还能连本带利拿回来，国家福利红包，不拿白不拿！但很多朋友内心仍有一个疑问：每年缴足1.2万元养老金，退休后可以领多少钱？今天，就让我们详细探讨一番。
随着人口老龄化日益加剧，养老问题成为社会关注的焦点。很多年轻人也早早开展养老规划。那么，到底存够多少钱，就能过上体面又安稳的养老生活呢？
1994年，麻省理工学院的学者威廉・班根（William Bengen）提出了著名的“4%法则”。计算公式：退休储备金总额=每年开销/4%。简而言之，若想要提前退休并维持生活质量，需要攒够年支出25倍的资产。
例如，你每年开销6万元，按照“4%法则”计算，即60000除4%，可以得出退休后需要储备的养老金总额为150万元。
再比如，你退休后的积蓄为100万元，那么100万元乘以4%，这就意味着你每年的花销不能超过4万元，如此才能维持相对稳定的经济状况。
明确了养老大致所需的资金后，大家自然关心资金积累途径与回报情况。而近来备受瞩目的个人养老金，其投资回报究竟如何呢？
个人养老金是个人账户制，自主缴费、自主投资。退休后能领多少钱，取决于每个人自己的缴费水平、缴费年限、投资表现等因素。
不妨做个模拟测算，或许能帮助大家有个直观的判断。以63岁退休的男性职工为例，若每年缴足1.2万元，投资年化收益率为3%-5%（单利），到期本息情况如下：
表1：男性职工退休到期本息情况
那么，如果按月领取，退休后每月能领多少呢?
假设以男性职工63岁退休、117个计发月数，领取时扣除3%个人所得税计算，退休后每月可领取的对应金额如下:
表2：男性职工退休每月养老金金额
总体来说，个人养老金无疑能为我们的晚年生活增添一份有力保障。同时，从上表可以看出，养老储备从25岁开始VS从35岁开始，虽然只晚10年，在相同的年化收益情况下，最终二者积累金额相差1.57-1.83倍。
由此可见，养老理财规划的启动时间越早越好，时间越长，缴费积累越多，更能充分享受复利的收益。
随着老龄化浪潮汹涌来袭，“养老要趁早”已成为众多年轻人心中的共识。毕竟，挣钱或许只是一阵子，而花钱却是贯穿一生之事。故而，在能创造财富的黄金奋斗期，年轻人还需提前做好养老规划，为自己的将来多一份保障，为高质量退休生活增砖添瓦！
