小心“旋转信用卡”！
文摘
2025-01-23 04:38
西班牙
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（本文翻译自媒体20分钟报）
近年来，所谓的“旋转信用卡”（tarjetas revolving）成为西班牙金融市场最具争议的产品之一。这类信用卡允许消费者将消费分期偿还，但危险在于，其债务的偿还并非像普通信用卡那样按月清算，而是采用每月分期付款的方式，这些分期还会产生高额利息。根据用户金融协会（Asufin）发布的第八版《旋转信用卡晴雨表》，在2024年整体利率下降的情况下，旋转信用卡的平均年化利率（TAE）仍然高达23.24%，较2023年的21.07%又增加了两个百分点。Asufin指出，这一平均利率远远超过司法系统认定的‘合理’水平，即约20%的利率，属于‘高利贷’范畴。旋转信用卡不仅没有因市场趋势降价，反而在银行降低储蓄产品（如存款或活期账户）利率的同时继续提高成本，对消费者而言是一种‘金融陷阱’。”报告指出，部分旋转信用卡的利率涨幅尤为明显。例如，BBVA推出的“黄金以后卡”（Tarjeta Después Oro），以其高昂的费用位居榜首。该卡每年收取80欧元的发行和续费费用，其年利率（TAE）达到41.48%。这意味着，如果使用该卡分期支付1,000欧元的债务，分两年还清，总成本将达到379.20欧元。而如果将资金存入账户或直接以现金形式提取，年利率甚至高达48.99%。此外，Asufin还指出，这些高利率直接导致相关“支付保护保险”（seguros de protección de pagos）费用的增加。例如，WiZink Now卡片附带的保险费用在利率上调后升至35.76%，以24个月偿还1,000欧元为例，总额外成本达到353.84欧元（包含利息和保险费用）。旋转信用卡的高利率问题近年来已成为消费者投诉的重灾区。2020年，西班牙最高法院曾裁定，若信用卡利率显著高于市场平均水平并带有“明显不成比例”的特征，则构成高利贷行为，应予以取消。最高法院在判决中提到，WiZink Bank推出的一款年利率高达26.82%的旋转信用卡便属于此类情况。这一判决在2021年3月得到了欧盟法院的支持，并成为法律依据。在此基础上，2023年最高法院进一步明确，如果信用卡利率比市场平均水平高出6个百分点以上，便可被认定为高利贷。例如，当市场平均利率为15%时，旋转信用卡的年利率不得超过21%。Asufin警告称，旋转信用卡通常伴随着复杂的条款设计和高额利率，容易让持卡人陷入“债务泥潭”。随着债务偿还进度缓慢，消费者往往需要支付越来越多的利息和额外费用，最终陷入难以摆脱的财务困境。![]()
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