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躺平的断供人跟银行“争夺”房子：保房能拯救向往的生活么？

百科 2024-11-03 12:07 北京

文 | 锦书

前不久，一位网友发微博，称朋友断供三个多月，在已经做好房子被法拍的情况下，收到了银行通知，协商延期还款。

还款额度降到目前月供的四分之一，并且延期两年。

“真的？”

“现在的银行这么人性化了么？”

“只要还钱，慢慢还。”

一些网友的声音出现在不同的评论区。

新浪财经也发微博称：有地区仍可申请延期一年，但“代价”是需要支付更多的应还利息。

房子一旦被法拍，除了实际产生的损失，以后如果经济向好，房价回升，也和这些断供人没有关系了。

所以，哪怕是多付点利息，可能大多数人还是希望能够保住自己的房子的。

此后，关于断供保房的消息也多了起来。

那些面临失去房子的老百姓真能看到希望么？

躺平的断供人和银行“抢房子”

这几年，人们把那些供不起房，放弃还贷的人称为“躺平的断供人”。

然而，若能按时还款，谁愿断供呢？

若真的成为断供人，谁又能安稳地躺平呢？

“我已经快崩溃了”，天津女孩陈晨表示，“只要一想到面临断供，我就整晚睡不着觉”。

陈晨是90后女孩，她和同为导游的男友，以及另一位朋友合伙开了一家旅行社。

2020年以前，随着旅游业的火爆，尤其是跨境游业务的激增，她与男友的生活逐渐稳定富足。

于是，2017年他们着手买房，并且很快看上了天津某区的一套房子。

这套房子总价128万元，贷款68万，以后按月还4000元贷款即可。

这个数字，对于当时的陈晨来说，微不足道。

然而，时间来到2020年，由于行业腰斩的原因，他们已经签订好合同，并且预订了200人机票的跨境游项目被迫取消。

这个项目不仅让陈晨亏掉19万，给她带来极大的焦虑。

这意味着，她和男友日后的收入即将进入不稳定的状态。

吃穿用度可以省，但是，每月如期而至的4000元房贷该怎么办？

随着银行存款的日益减少，陈晨到处投简历，大部分都杳无音讯，偶尔听到手机APP的消息，她赶紧打开，也只看到“不好意思，我们已经找到人选”这些婉拒的回复。

她想考编，书已经买全了，但每当翻开书页，心却像被什么揪着一样，怎么也静不下来。

那段时间，全靠男友开网约车来维持两人的基本开销。

一直坚持到2022年，眼看自己价值128万元的房子跌入70万，陈晨说：

“我很想卖掉它，可是根本无人问津。现在，除了剩余的58万元房贷之外，我还有25万元的负债。”

为了坚持还贷，她甚至到处向朋友借钱，用花呗还款。

同年4月，当她听到五大行可以提供延后还款时间或者延长贷款期限的消息，立刻与自己的房贷发放银行（农行）联系。

她的客服经理说：“目前我们还没收到通知。”

河北的一位业主则在他的银行（建行）客服经理那里得到了肯定的答复。

对于具体的贷款延长时间，当时各大银行也没有统一标准。

只是随着断供房数量的激增，贷款人和银行协商延期缴纳欠款的现象相继出现。

与银行“抢房子”，是贷款人不甘心躺平断供的无奈之举。

在经济飞速发展的这些年，人们愉悦地享受着时代的红利，眼中溢满对未来美好生活的憧憬。

在大部分人的观念里，随着年龄的增长，工作会日趋稳定，职位会逐渐走高，工资也会节节攀升。

因此，尽管人们明知房价由于炒房团等多种因素被抬高，但仍选择咬紧牙关，凑齐首付，背负起几十年的贷款。

然而，生活中还有很多意外会不请自来。

如果把收入的大部分用来还贷，当降薪、失业和破产突然而至，人们只能在惶恐不安中面临断供的危机。

拍卖解决不了已有债款，未来风险仍在

如果说陈晨的经历是梦碎向往的生活，那么张文昊的遭遇则是对自己当初鲁莽大意的追悔莫及。

张文昊在河北燕郊上大学的时候，赶上低房价的好时期，他靠创业的收入全款在当地买了一套住房。

仗着事业发展顺遂，手头资金充裕，2015年底，他又贷款入手一套150多万元、面积87平方米的二手房，每月还贷6000元。

燕郊毗邻北京，当时的房价又远低于北京，尤其在2016年，北京提高了购房首付款比例之后，很多在北京打工的年轻人开始在燕郊看房。

张文昊不想错过这波房价升值的“好运”，于是，2017年，他在尚未现场看房的情况下，就给中介打款，买下一套总价229万元的二手房。

这套房子的价格比2015年购买的那套贵了将近80万，但面积还小4平方米。

这次购房让张文昊又背上了124万元的贷款，每月还款8000元。

然而，他还没来得及高兴多久，面对蜂拥而至的抢房大军，燕郊楼市也踩下刹车。

同年6月，燕郊出台的各种限购政策，将外地购房者拦在门外，导致当地购房需求下降，房屋价格也将近腰斩。

此时，距离张文昊抢到房子仅一年时间，房价却缩水了一半，他想卖也卖不掉了。

次年，张文昊的公司经营出现问题，资金链紧绷，曾经寄予厚望的房产，如今成了他难以承受之重。

已经下跌的房价，让他卖房也无法填补剩余的按揭，重压之下，他选择了断供。

半年后，张文昊接到银行起诉、房屋被冻结的通知，最后，这套当初花费229万元的房子仅以101万元的价格司法拍卖成交。

拍卖结束后，已经进入2020年，除去当初买房的首付款和承担讼诉的费用，张文昊一共亏掉近150万元，并且仍欠银行20多万。

然而，断供带来的不只是金钱上的损失。

当事人还会面临不良信用记录进入央行征信系统、银行账户被冻结、影响生活消费和出行等困境。

对于张文昊来说，作为失信人，他还失去了担任公司法人的资格。

事业怎样崛起？银行的欠款如何偿还？何时才能摆脱失信人的束缚？

这层层包裹的困局，使他未来还款的路更加艰难。

在经济不景气，房价持续走低的情况下，断供人的房子即使被法拍，也资不抵债。

进入个人征信黑名单的断供人，更难承担后续产生的债务，银行无法拿到完整欠款，这是断供人和银行都不愿看到的境况。

拍卖作为处理债务的一种手段，在经济繁荣和房价上涨时，或许能解脱双方的压力。断贷人可以用拍卖款还债，银行能及时减少坏账的风险。

但是在非常时期，并不能根除债务问题，反而可能因资产贬值和个人信用受损，使债务人陷入更深的困境，而银行也面临坏账无法根除，不良资产递增的风险。

因此，如果面临断供，一定不要断联，让自己陷入被动。

主动与银行沟通，争取到最优解决方案。

保房就是保希望，保生活的奔头

苏建业也是因为创业遇阻，导致断供，失去房子的。

和张文昊不同的是，他是为了挽救公司，奋力一搏，拿自己已经住了十年的房子做房产抵押。

这栋房子是苏建业一家唯一的住所，是他在苏州从事工程师职业时买下的七十平米小屋。

由于买得早，苏建业选择首付20多万元，每月还贷3000多，这对于当时月入过万的他来说，原本压力不大。

但是，为了改善家庭生活条件，给孩子提供更好的教育资源，苏建业不甘心只拿死工资，他选择辞职和朋友开贸易公司。

这一念之差，把苏建业和原本温馨的小家一同拽入深渊。

房子被评估市值后，苏建业拿着银行发放的160万元贷款去拓展公司业务，每月还贷费用增加到13000元。

可是，好景不长，从2019年底开始，整个外贸业务受到影响，公司非但没有挽救成功，苏建业还过起了拆东墙补西墙的日子。

他艰难地坚持到2021年末，却还是没能继续还贷：“得让一家人先活下去”，他如是说。

然而，在等到法院通知房子即将被法拍的时候，妻子也因这些经济问题和他离了婚。

虽然苏建业找到了新的工作，可以一边养活孩子和母亲，一边继续还逾期的贷款。

但失去了房子，没有了婚姻，债务还在，这三块伤疤所带来的阵痛，或许没有那么容易消失。

对于一个家庭来说，保房就是保希望，保生活的奔头。

2023年夏天，一位在深圳做建筑工程的老板找到律师，想保住自己的两套房子。

在那段特殊时期，他的团队遭遇工程反复开工和停运，毫无利润。

为了供养团队，这位老板就拿自己的房子去银行做了抵押贷款，当时的房子市值是1000万元。

之后的日子，工程依旧不能顺利进行，每月固定支出却一点也不少，在即将无法偿还贷款的时候，他又通过金融过桥公司，做搭桥贷款。

几经周折，到2023年末的时候，各种债务加身，这位老板总共欠下几家银行1300万元。

此时，他的房子市值下降至1100万元，已经达到卖房也还不清债务的程度。

最终，在律师跟银行的协商下，银行同意暂时不起诉，为他争取到一年的延期停息。

至少，只要他不放弃，努力挣钱，按时还债，房子还在。

也许，这位老板和苏建业差的只是时机问题。

但无论遇到何种困难，除了勇敢面对和积极解决问题之外，更要有风险把控意识。

冒进，只会让自己身陷囹圄。

如果银行的政策已经松动，那么面临断供时，断供人就争取主动和银行协商，尽量延长还款期限，努力挣钱还贷。

任何人都是时代的一粒沙，但聚沙可以成塔，坚持奋力拼搏，就可以在攀爬的途中，寻找机会；

深陷绝望中沉沦，则会被彻底埋葬，永处黑暗。

任何事物都有其发展周期。

挺住、熬过去，跨越了周期，再回看自己的这段至暗时刻，它便成了故事。

最后，在此作出一个理性地呼吁：避免盲目贷款，避免追求超过能力范围内的享受。

拥有确定性才是获得幸福的保证，一切要以“能让自己晚上睡得安稳”为基础。

共勉。

轻读实验室

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