当代观察 | 存量房贷调降新政落地，影响几何？

时事 2024-11-01 19:03 广西

10月31日，六大国有商业银行发布公告，从11月1日起，陆续对商业性个人住房贷款利率实行新的定价机制，意味着央行发布的完善商业性个人住房贷款利率定价机制要求，正式落地实施。自9月24日央行宣布第二次降低存量房贷利率的消息以来，存量房贷利率下调，一直是社会最关注、讨论最热门的话题。

存量房贷利率为何下降？

对于大部分工薪家庭来说，购买商业性住房是一笔大额支出，通常都要向银行申请贷款。然而，不同购房者的房贷利率是不一样的。购房者去银行申请房贷时，银行会根据当时的经济状况、市场环境、客户信用状况和信贷条件等因素，来考虑与确定其房贷利率，也就是在贷款市场报价利率（LPR）的基础上，通过加点形成的。购房者在申请房贷时，可选择LPR浮动或不浮动，即房贷利率为浮动利率或固定利率。通常情况下，就算是选择浮动利率，房贷利率中的LPR每年只调整一次，而加点数则是固定不变的。因此，虽然LPR不断下调，但对于那些原来加点数过高，或选择固定利率的存量客户来说，还款压力依然较大。

降低存量房贷利率有啥影响？

对于购房者而言，存量房贷利率下调无疑是一场“及时雨”。一是经济负担减轻。对于在高利率时期购入房产购房者来说，利率下调，意味着每月还款金额减少，减轻家庭经济压力。据统计，此次存量房贷利率下调预计惠及5000万户家庭，1.5亿人口，平均每年减少家庭利息支出1500亿元左右。二是消费意愿增强。购房者手中可支配资金多了，将增加在教育、医疗、娱乐等方面的消费意愿。三是家庭幸福感提升。新老房贷利率差距缩小，减少购房者提前还贷的资金和心理压力，让购房者感受到切实的经济实惠，进一步增强信心，家庭生活品质和幸福感随之提升。

▲新老房贷利率差距缩小，让购房者感受到政策带来的实惠，家庭生活品质和幸福感随之提升。图为南宁市青秀区某居民住宅小区。记者刘峥摄

对于房地产市场来说，存量房贷利率下调更是一剂“强心针”。一是刺激购房需求。对于持观望态度的潜在购房者，特别是刚需购房者来说，存量房贷利率下调后，更愿意进入市场，潜在购房需求被激发。二是缓解房企资金压力。购房需求增加，房地产市场的交易活跃度将提高，房企能更快回笼资金，改善自身财务状况。三是带动相关产业发展。房地产市场的回暖，将带动相关产业发展，如建筑、装修、家居等行业，将迎来新的发展机遇。

从金融机构角度而言，短期上看，存量房贷利率下调会减少利息收入，资产规模缩水，对银行的营收、盈利等产生一定影响，但从长远来说，利率下调降低了客户的提前还款意愿，稳定银行贷款规模，有利于增强银行增强资产的安全性和稳定性。其次，存量房贷利率下调，购房者在选择银行时会更注重服务质量、贷款利率优惠程度等，这将会倒逼银行机构更加注重服务水平、产品创新能力的提升。再次，银行适度让利，是践行金融工作人民性和政治性的重要体现。当然，房贷业务规模大的银行，更需要平衡好功能性和盈利性、当前与长远、促发展与防风险的关系。

总之，期待这一政策的出台，能为广大购房者带来实惠，也为促进经济的持续复苏和实现高质量发展，注入强劲动力。

（作者分别为桂林银行发展战略部研究助理、广西金融与经济研究院特约研究员）

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作者 | 覃长通甘日栋
责编｜黄雅文
审核 | 李庭华钟振

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