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“ 你迟到了许多年，可我依然为你的到来而高兴”
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2024.09.25 天气晴 ｜ 民谣鱼干铺第961期
大家好，我是鱼姐。
9月24日，人民银行金融监管总局宣布，降引导商业银行批量下调存量房贷利率，预计平均降幅降达到0.5个百分点左右。将全国层面的二套房贷最低首付比例由25%下调到15%，统一首套房和二套房的房贷最低首付比例。新政策的消息一出，股市高开疯走，上证股市大涨4.15%。央行行长潘功胜预计，这次存量房贷利率的下调，平均每年降减少家庭利息支出1500亿元左右。惠及5000万户家庭，1.5亿人口。据市场机构测算，目前全国存量房平均利率大约在3.92%左右，如果下降0.5个百分点，100万元的商贷，以30年还款方式计算，每月月供减少大约280元，30年可以减少利息支出约10万元。大家可以算算自己能少还多少钱。下降0.5个百分点是全国的平均数，由于不同地区、不同时期、不同银行发放的存量房贷利率水平不同，因此各地实际下降的幅度也会有所不同。具体到每一笔存量房贷利率的下降幅度，还得等具体政策出台，各家商业银行的相关公告。今年5月17号，全国房贷利率政策下限放开，很多新发放的个人房贷利率都大幅下降，最低的甚至到了3%左右。昆明今年已达到3.3%。但还有很多家庭原来申请的存量房贷在5月份政策落地后，利率依旧在4%以上，这次政策的调整，正是为了减轻这部分人群的房贷压力，降低他们的利息支出。而我就是这1.5亿分之一，目前房贷利率也依旧在4%以上。去年9月份，存量房房贷利率第一次普降，我的房贷利率下调了0.59%，月供实现了1字开头。若这次的降幅达0.5个百分点，那么利率就有望也来到3字头。省到就是赚到。也有很多人不屑一顾，觉得只是利率降了，又不是总价降了，该不买还是不买。这次降低38万亿存量房贷利率，也不仅仅是为了为了让人们去买房。更多的是在当前内需疲弱的背景下，为了让已经买了房的人少还房贷，改善民生；让大家把省下来的钱花出去，提振消费；留住银行的优质信贷资产，维持贷款良性循环。当资产难以升值，理财收入越来越低的时候，提前还房贷，就变成了最好的理财方式。赚钱难，减少负债也就等于变相赚到钱了。很多中产家庭趁着收入还行，主动消费降低，不投资，不消费，省下来的钱，就拿去提前还房贷。今年4月份，居民早偿指数达到37%，史上最高位，当越来越多的人提前还房贷，不仅抽空了银行未来二三十年的利息收入，市场上的货币也会减少，导致消费不振。为了提前还贷，今年我注销了一张额度较高的信用卡，剩下一张额度主动调到了底线1000，可以不用但是至少还是要有一张。消费降级从不再超前消费开始。另一方面，房贷利率太高，一部分人的生活压力扛不住就摆烂了，直接断供。毕竟人活着总不能被房贷压垮，实在扛不住就只能断供了。对银行而言，维持贷款良性循环比什么都重要。国家规定，银行不良率是不能超过5%的。一旦突破5%，整个银行的信用度都会陷入巨大危机，银行就麻烦了。一边是断供房的不良贷款持续增加，另一边是优质贷款被提前偿还，两边挤压，对银行就造成了巨大的压力。于是，降低存量房贷利率政策就出现了。即使你一个月只少还300，拿来提前还房贷没多大意义，你拿去花，一个月的300块不起眼，可一年就有3000多了，1亿人就能释放3000多亿的消费。五年前和同事讨论买房，当时昆明的二套房首付比例最低还是45%。我们都没预料到，五年后的今天，二套房的首付最低比例降到了15%，来到历史最低点，只能说真的太猛了。二套房不一定是刚需，多少带点投资属性，拥有一套房的人少还钱了，就有更多钱去投资或消费了。不管怎么样，降低存量房贷利率，能少还钱了，那就是好事，至于会效果怎么样，包括二套房降低首付的效果，只能把答案交给时间了。去年就是在国庆节之前大幅普降利率，今年的时间几乎同去年一致，大伙儿又能在假期安安心心出去吃喝玩乐了。单位都把9月的工资都提前到本月30号发了，让你国庆假期开开心心花钱，假期过完老老实实回来上班。让牛马们放心地去旷野上吃吃草，最终还是得回来挤奶。虽说政策越来越宽松，总体上是给购房者减负，让钱花出来，但也不意味着未来没有进一步优化的空间了：据了解，下一步央行降完善房贷政策，推动商业银行和客户通过自主协商来确定房贷利率的变化，也就是说，未来央行降不再统一调整存量房贷利率，而是推动房贷利率更加市场化。这么好的政策，我能躺平了吗？
答案是：不能。
至少目前不能，只是少还钱又不是不还钱了。
毕业后每个月都会记账，算了一下，工作的这七年只有两项大笔支出，第一是首付+已还房贷和利息约为30w，第二房租总支出约为10w，小项的吃穿用度花费约30w。如果没有第一项支出，也许现在就有30w+存款了，如果住在自己家，也许现在就有40w存款了……可惜没如果。
七年赚了70w，但是存款几乎没有，没有背景，没有捷径，还是不得不被迫做牛马，若是有家世背景或者凭一己之力跨越阶层也就无需贷款买了。（社会不允许大家都躺平，所以各种政策就来了。）
今年内我还不打算商转公，虽然转后租金能抵冲月供且有富余。商贷利率再降都不可能比公积金低。
如果有一天我真想躺平，可能会卖房，也可能会涨租，等到那一天再说。
同事说如果不是有房贷早就辞职走人了，他的房子比较特殊，租售都无市，只能暂且养着。居住价值和投资回报价值目前都无法体现。可见地理位置的重要性。
政策这么想让我消费，那就暂且支持支持吧。采购了一些贵得有道理的化妆品，坐等国庆花钱了。
（以前买的很多化妆品都过期了，因为化妆频率不高且难用的会直接弃用。但工具还是得有，不然白交学费了。补了一批化妆品，然后发现一直用的洗面奶是日货，超好用的隔离是日货，新买的粉底液也是日货。但从效果来说不得不承认是真的好用。都说产地不一定在日本，如果能找到更好用的当然更好，大家有好用的美妆产品可以来留言区安利~）
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