重疾险保费倒挂(保险费用比保险额度高)的投保年龄正在提前。
记者近日从业内调研了解到,随着此前保险产品预定利率下调,重疾险保费普遍上涨,保费倒挂的投保年龄逐渐提前。例如,以往主要是60岁以上人群投保保费倒挂的产品,现在40岁左右的消费者投保也会出现保费倒挂。
重疾险是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时,当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后,由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。
重疾险保费主要由投保年龄、健康状况、保障范围、保额以及缴费期限等决定。其中,年龄是影响重疾险保费的最直接因素。一般来说,年轻人患重疾的概率相对较低,保险公司的赔付风险较小,因此越年轻的消费者购买重疾险保费越低。
“目前大部分的重疾险保费倒挂年龄都大幅提前了,我有好几个40岁左右的客户,看到保费倒挂都在犹豫。”上海一家大型保险经纪公司投保人向记者称,此前40岁左右客户保费倒挂的产品很少,除非是自身健康状况影响到保费计算。
记者在某保险中介平台查询也发现,目前有多家保险公司重疾险产品选定40岁左右年龄投保,保费出现倒挂。以某款重疾险产品为例,1983年出生的被保险人缴费20年,累计总保费30多万元,超过30万元的产品保额。
在业内人士看来,近期重疾险保费倒挂年龄有所提前,主要是因为此前保险产品预定利率下降,重疾险保费普遍上涨。
据东吴证券非银金融研究团队测算,以30岁男性为例,保额为1000元,缴费期限为10年,前五年的费用支出率为50%、30%、20%、5%、5%(第六年及以后没有费用支出)。当预定利率从3.0%下调到2.5%后,年金险、终身寿险、定期寿险、两全险和健康险对应毛保费涨幅分别为18.7%、20.2%、3.5%、7.5%和17.1%。
“关于保费倒挂年龄提前的现象,我认为这反映出我国保险市场在调整过程中的一些挑战,对重疾险行业会产生较大影响。”北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆告诉记者,首先,可能导致潜在客户群体减少,因为部分年龄段人群可能会因为保费过高而放弃投保。其次,保险公司需要加强产品创新,以适应不同年龄段消费者的需求。最后,行业竞争加剧,倒逼保险公司提高服务质量和效率。
面对重疾险保费倒挂,消费者应该如何抉择?
杨帆认为,从消费者角度来看,重疾险保费倒挂并不意味着完全不值得购买。在购买重疾险时,要全面权衡利弊,做出明智的决策,需要注意以下几个方面:一是要充分了解自己的需求,结合自身年龄、健康状况和家庭责任等因素进行综合考虑;二是要比较不同保险公司的产品,选择性价比高的重疾险产品;三是要关注保险条款,特别是保险责任、免责条款和赔付条件等;四是要评估自身的经济能力,合理规划保险预算,确保保险投入与自身经济状况相匹配。
作者:何奎