为什么在美国“老年反贫”
是非常常见的情况？
大家都希望年老以后可以在美国安享晚年，陪在孩子们身边。而经济负担是首要考虑的问题，因为在美国，“老年返贫”非常常见，很多人打拼了一辈子，最后没能给子女留下点什么，钱都被别人赚走了。为什么会这样呢？
首先，美国老人福利少。
美国是发达国家中少见的老年福利极少的国家。就拿美国正常退休后可以申请的联邦医疗计划Medicare(红蓝卡)来说，也是需要每月支付保费的。
通常红蓝卡会选择Part A(住院保险)+Part B(医疗保险)+Part D(处方药保险)三个Package，其中：
Part A 大部分在美国工作缴税满10年(累计40个点)的人可以豁免，如果仅满足30-39点，2024年需交保费$278/月；如果工作点数少于30点，需交保费$505/月；
Part B2024年的保费为$174.70/月，高收入者需要支付更多，每月$244.60-$594.00不等；
Part D 2024年的保费为$55.50/月，高收入者需要额外支付每月$12.90-$81.00不等。
长期护理那就更指望不上了，Medicare只能提供最多100天的专业护理，头20天费用由Medicare全包，从21天到100天有一部分费用需要自己承担，2024年的自付金额为每天$204，这个金额每年都会上涨。如果100天后病人还需要护理，则需要全额自费。
其次，美国养老开支巨大。
退休后收入骤降，曾经并不当回事的房产税、日常饮食、医疗、交通都成为了负担。据统计美国约三分之一的65岁以上老人经济上没有保障，收入低于联邦贫困线 (FPL) 的 200%。
而各大养老机构的费用却年年上升。据估算，2025年加州，家庭护理的费用约$7,485/月，辅助性社区护理$6,631/月，养老院双人间$12,101/月，养老院单人间$14,037/月。
想在美国安享晚年
人人都要有这样东西
那么为什么美国的老人看上去活的那么滋润？他们是如何用最少的钱享受高质量的生活的呢？
如果你去研究一下身边过得很不错的老人就会发现，他们通常一开始工作就已经为养老做好了准备。一是尽可能将401K拉满，二是至少准备一份人寿保险+长期护理险，双重保险之下，自然后顾无忧。
为什么这么说呢？人寿保险+长期护理险真的这么好用吗？
先说说长期护理，年老后，大家最害怕的就是生病，一生病，金山银山都可能一夜之间被搬空，特别是长期护理，就像一个无底洞。但如果你有一份【人寿保险+长期护理新型保险】，不仅可以为你大大减轻经济负担，还会给你攒下不少的积蓄！
新型长期护理险可以做到：
❤️ 允许向提供护理的家庭成员付款
许多人寿保险附加长期护理险的赔付模式不是通过报销，而是支付现金。也就是说，当你被诊断为需要长期护理的时候，就可以获得赔付，这笔钱你可以用来支付家庭护理人员的薪资(包括家人)或者其他费用。
❤️ 允许美国境外使用
很多人年老时不想在美国，想回国养老并进行长期护理，有一些保险公司的人寿保险附加长期护理险是可以国际理赔(International Claim)的。不过要注意的事，不是每一家的附加长期护理险都可以国际理赔，一定要看到合约上白纸黑字写清楚才行，不要单方面相信保险经纪人的说辞。
人寿保险是当投保人需要长期护理时，可以把死亡理赔提前拿出来使用。如果没用完就死亡时，剩下的可以直接理赔给家人。
除此以外，人寿保险还可以做到：
❤️ 给予稳定的市场回报
一些比较好的人寿保险例如指数型万能险IUL，它组合了现金投资、生前利益等优点，可以更快地为自己和下一代积累财富，实现财务自由。
IUL的投资回报率参考的是各大指数信息，市场上涨时，你可以享受到一部分上涨的成功，市场下跌时，IUL托底回报率利息至少为0%，可以说IUL就是一种“不固定利息的定存”。
需要注意的是，美国每家保险公司选择的指数不同，计算利息的策略也不同。以某老牌保险公司为例，它的全球指数IUL保底是0.75%，上限为13%。与标普500，欧洲蓝筹50、香港恒生指数相比，它的20年实际回报率高达8.15%。而这几大指数20年的平均回报分别只有7.52%、2.35%、1.37%。
❤️ 灵活性高
根据初始保额和被保人的情况，每张保单都有一个每年需要存入的最大金额跟最小金额。只要在这个范围内，每年想要存多少钱，甚至想要存多久也是可以调整的，这样的灵活度也会让生活更方便。当然存入的金额不一样，今后保单的现金值增长也一定不一样。现金值的多少决定了以后你可以拿出来用的钱的多少。
❤️ 税务优惠
美国税务法案规定，IUL这种人寿保险中的现金值部分在增值期间免缴资本利得税；在使用现金值的时候，只要保单是生效的，也免缴收入税和资本利得税；保险身故赔偿金也免缴收入税。所以它无疑成为美国富豪们的避税工具之一。
对于很多非绿卡的中国公民，CRS给配置海外资产的富豪们带来很大的税收压力，遗产税犹如一把剑悬挂在众多高净值人士的头上，而美国大额人寿保险可以巧妙地消除这一烦恼，因为美国人寿保险现金价值增值部分、保险身故理赔金可以免税。同时还可以用这种方式来对抗汇率和通货膨胀的风险。
❤️ 选择多种多样
美国市面上的人寿保险种类繁多。IUL非常适合保守的人群，但如果你想要更高的投资回报，可以考虑浮动万能寿险（VUL），它结合了人寿保险和投资账户功能，不仅为保单持有人提供了死亡保障，还允许其投资部分资金于各种由保险公司提供的基金选项中，同时，投资收益在投资账户内累计时免税。近几年，VUL以其价格优势、财务灵活性、潜在增值力和税收优势获得了越来越多中产以上人群的青睐。
这样不仅解决了养老的问题，还避免自己辛辛苦苦存的钱最后都交给了别人。
不过美国退休养老的门道真的很多
如何合理安排养老计划？
如何挑选适合自己的保险产品？
怎样保障自己有一个舒适无忧的退休生活？
......
这个时候你最需要的
就是一位靠谱的、正直的保险代理人
为你做好全面的退休规划
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