1.
这一天终于还是来了，只是没想到来的那么快。
想必很多人都听说了，到这个月底，预定利率3%的保险产品就要下架了，之后就降到2.5%了。
每次保险产品利率要下调前，小元都会跟大家推荐一波，从4%到2.5%，也就短短几年时间，每次错过了就真的错过了。
今年央行二度宣布降息，大银行的存款利率已经开始告别2字头，进入1时代，保险产品的利率随之下调也是合情合理的。
有人会说，不对啊，今年债券基金收益还不错，很多年化大于3%的，不存银行不买保险都拿去买债基不就好了。
其实债基今年走高的一个原因，恰恰就是市场预判未来还会不断降息，所以都涌去买债才推高了价格，但这个收益是不可持续的，债券的利息是固定的，短期涨得多，以后迟早会跌回来（像前几天就跌得很厉害），盈亏同源嘛，而且债基的安全系数和银行保险也不是一个等级的。
曾几何时我们嫌弃储蓄保险的期限长利率低，事实证明买的早才是明智的，不仅不用在A股里天天亏的两眼冒青光，还可以锁定相对而言更高的长期利率。
如今又到了这个节点，还剩下最后半个月上车时间，如果有需要的千万不要错过了，可以锁定长期3%左右收益+强制储蓄，以前已经买过更高利率保险的，如果当下闲置资金较多，也可以根据情况再补充一些，毕竟3%放在当下看也是香的。
老粉丝应该对这类产品都比较熟悉了，我以前也写过好几次了，下面不废话了，直接推荐我筛选后的产品吧~
2.
简单总结下目前国内市场上有两类主流的理财险，一种是年金险，另一种是增额寿险。
两者的区别是，年金险是到了一定年龄（可自选）后每个月或者每年领钱，相当退休后一笔持续的现金流；
增额寿险就更简单，单纯是在不断复利增值，可以当遗产留给家人，也可以等将来需要用钱的时候，申请退保把对应的现金价值一次全取出来。
不过年金险也一样可以退保领现金价值，所以在我看来两者区别不大，都可以作为理财和养老补充用，只不过产品的设计初衷不同，我自己是年金险和增额寿险都有购买。
对比了目前市场上仍在售的3%利率险，小元精选了2个兼具大保险公司背景实力和收益性价比的产品，供大家参考：
这个保险是由世界五百强太平洋保险公司承保的，之前总有一些粉丝担心小保险公司的产品会不会不靠谱，那买它总能睡个安稳觉了~
以前很少跟大家推荐大保司产品的一个主要原因是，性价比不高，换句话说就是，同样类型的产品，大保险公司的收益总是相对差一点。
不过太平洋保险这次寿险的整体收益还是比较亮眼的，和同样老七家的产品相比，测算结果也占优势：
从上图看，很明显福有余最红，它在保单第4年就回本，然后一路增值，长期复利能达到2.8%，剩余其他几款产品的收益就相对弱一些，长期维持在2.7%+。
福有余这款产品，趸交（一次性交）的情况下，不仅回本快，整体收益还很高。
三年交，五年交的话，前期回本相对慢一些，但是整体收益还是非常能打的，和其他同类大公司比优势还是蛮大的。
像这种头部大公司，在紧要关头还能有这样高收益的产品，真的蛮惊喜的，看重保险公司资质实力的，可以放心选择它：
而且这款产品因为是互联网销售，全国均可投保，无需双录，更省时省力，资金也可以灵活使用，还支持保单贷款和减保20%，不像线下销售的保险那么死板繁琐。
（长按上图小即可进入产品页面查看或购买）
这款年金险的承保方是新华保险，大家应该都不陌生了，同样是老牌大保险公司。
它最大的优势是：回本快，拿钱也可以快。
不用等60岁退休，投保时可以选择5年后或者10年后就开始每年拿年金；
且现金价值交完即回本，比如保费分5年交，那么第5年现金价值就已经回本了。
这就意味着资金能更快地“解冻”，遇到突发情况需要用到这笔钱，也不用心疼会损失本金。
举个例子，30岁男生买快享福，假设每年存5万，一共存3年，投保时可以选择满5年就拿钱。
第5年开始，每年可以拿4415元的年金，4415/150000=2.9%，相当于从第5年开始，就能每年享受2.9%的年化。
2.9%的年化，比目前多数存款、国债都要高了，对比起1.6%的余额宝那更是没话说。
而且这个利率是锁定终身写进合同里的，不会有下滑的风险~
所以，这份保单相当于放弃前5年的利息，锁定5年后终身2.9%利率，你也可以把它理解为投资了一个期房，从建好到装修完可以住人需要5年时间，这5年虽然没收益，但5年后就可以终身躺着收2.9%的租金了；
假如以后市场利率真的上涨了，你也可以随时把它卖掉，反正现金价值早已回本啦！不管怎么样都不会亏。
当然，以上举的例子是5年后就开始领钱的方案，实际上小元更推荐选择10年后或者60岁以后再开始领，因为领的时间晚一些，现金价值就会增值得更多，每年能领到的钱也会更多一些。
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3.
以上两个产品，都是老牌保险公司里比较有竞争力的，全国都可以网上直接投保，点击上面的产品标题或者小程序链接，都可以直接购买，非常方便，投保的截止日期都是到这个月底，但不建议等到最后几天，万一提前下架就尴尬了。
购买前也可以先在链接里测算看一下现金价值表，看看自己买的金额以后可以获得多少持续的增值或现金流。
有什么不懂的问题，可以咨询链接里的客服或者预约顾问，老规矩，四次元的粉丝们，购买前找我咨询（微信ID：xiao4ciyuanjun），可以获得独家惊喜锦囊哦~
最后还是温馨提醒一下，这类理财产品，适合资金比较充裕或者收入比较稳定的人购买，因为储蓄保险不同于货币基金，它不是活期理财随时能取出来的，如果买完没多久就退保是会损失本金的，所以大家买之前请务必先理清自己的财务状况，优先保证短期的现金流。
我还想多说两句，不管你挣得多还是少，每个月都应该强迫自己存下一部分钱，只有先存到了一定的本金，再找几个安全的产品稳稳吃利息，以后才能把握住生活的主动权。
很多人工作了很多年，但忙忙碌碌、害怕失业，也不敢辞职做自己喜欢的事情，说白了就一个原因，没存到足够的钱。
想要摆脱这个诅咒，很重要的一步就是要收入有结余，当结余足够多、能产生可以覆盖生活支出的利息时，就可以达到了一个比较自由的状态，老粉丝都知道，小元我一直以来就是这么做的，N年前就已经辞职提前享受退休生活了
当然，想要达到完全财务自由不容易，但对于大多数人来说，能达到部分的自由也很不错了，只要能有持续稳定的利息收入，上班就不用太拼把自己身体累坏，只要你的本金赚到的利息，能够覆盖一部分生活成本，生活也可以过得轻松一些，偶尔还可以去小奢侈一把，这正是我们理财的意义所在嘛~
