11月下旬，北京寒意渐浓，养合老年公寓的老人们午后多选择在楼里活动。
公寓位于南四环，被大型社区环抱，与在远郊的养老院相比，这里的地理位置还算不错。不过，院长吴翠翠告诉我们，公寓建成近7年来，160张床位还没住满，也没有实现盈利，“超过90%的老人还是倾向于居家养老，这是目前养老行业的现状。”而居家养老需要更多的护理人员，需求差异性大、服务成本高，也是业界普遍面临的难点。
除了照护需要，很多老人在社交、陪伴等方面同样有诉求。临别时，一位精神矍铄的老人坐在轮椅上和我们道别，并目送我们下电梯。楼下大厅里，几位老人围坐在一起唱歌，多是上世纪的老歌。
养老被称为“城市的温度计”，也是一个国家的温度计，测量着民生福祉增进的成效。作为全国人口老龄化程度最高的区域，北京、上海这样的超大型城市有许多肉眼可见的“进阶”，包括养老服务智慧化程度整体提升、金融创新支持养老产业、精细到厘米的环境适老化改造等。
怎样进一步增强市民对于“大城养老”的信心，提升大城市的“适老”温度？记者近期在北京、上海两地走访中，看到从一些“小切口”解决养老体系建设“大问题”的探索和实践。
解决普惠养老机构“无米难炊”问题
养老机构的建设和运营需要大量资金投入，这些几乎都是机构自掏腰包，从外部融资的难度系数相对较高。
上海全程玖玖健康服务有限公司（以下简称“全程玖玖”）近年来养老板块逐步扩大，无论是医养、康复，还是“互联网+”养老，都有所触及。“长久以来，养老行业都是‘小富即安’式的盈利，并不足以支撑其批量快速发展。想要做大规模，承载更多的养老院，还是得通过融资来实现。”全程玖玖有关负责人表示，公司在更加深入地开发市场、提供更加细致的服务过程中，遇到了资金短缺的难处。
和养合老年公寓一样，全程玖玖也是民办非企业单位养老机构，在传统信贷逻辑下，这类机构很难获得融资。“民办非企业性质的养老机构，往往缺乏有效的抵押物，现金流也不充裕，还在探索长期稳健的经营模式，对商业银行传统的信贷模式提出了新的命题。”农业银行个人金融部总经理孙宁总结称。
而民办非企业单位养老机构不在少数。“在上海700多家养老机构中，一半以上是民办非企业单位性质。”全程玖玖负责人进一步称，助力养老产业发展，不仅需要养老机构持续探索、复制推广好的模式，更需要政府、企业和银行共同发挥各自优势，寻求平衡。
2022年10月，上海市政府为养老企业设置了专门的贷款批次包，向养老产业倾斜资源，实现专款专用。农行上海分行主动对接联系了多家像全程玖玖这样的养老服务机构，并实地走访调研养老产业情况，深入了解企业需求，与上海市中小微企业政策性融资担保基金管理中心联合推出一款养老领域专属贷款——“农银养老批次贷”，共同搭建符合上海特色、贴近产业需求的“金融支持养老产业”新模式。
基于此产品，农行上海黄浦支行第一时间为全程玖玖金泾护理站定制了一套融资方案，仅用5天就发放了300万元“养老批次贷款”，解决了护理站“融资难、融资贵”难题。这笔贷款也是农行上海分行辖内首笔养老批次贷款。
相比于股权融资，养老机构更倾向于银行贷款，因为没有股权稀释的风险，且价格更优惠。全程玖玖有关负责人表示，“人力是最大的运营成本，‘养老批次贷’解决了我们短期流动性的问题。这是一次很好的开端，我们希望借此机会把自己的运营能力展现出来，也期待以后能有更多的支持。相信随着帮扶养老产业的各项配套政策出台，尤其是金融政策，养老产业将会实现快速发展，吸引更多资本投入养老产业。”
在北京，金融支持养老产业的思路也在创新。今年5月，养合老年公寓获得了开业7年来的首笔贷款，资金来自农行北京分行。据该项目负责人、农行北京丰台光彩支行行长王茜介绍，该笔贷款是养合老年公寓投资主体——养和（北京）健康科技有限公司的法人以在京的一套自有房产作为抵押，银行评估房产价值后，为其提供了1000万元授信。
“这同样是农行北京分行在养老产业金融方面的一个突破，把资金贷给真正服务养老的机构。”王茜说道。
事实上，对银行来说，目前养老产业认定标准尚不够明确，也是养老产业金融实践发展过程中的一个痛点。孙宁举例称，除了老年人，伤病员也需要使用轮椅，所以轮椅制造企业是否属于养老产业范畴，同理还有医院等机构，这些都需要更清晰的统计口径。
为护理装上“智慧大脑”
尽管养老产业金融的边界仍待进一步明确，不过在这一阶段，以产品和思路创新“切口”解决养老机构融资难，已是大城养老服务向前迈进的表现。此外还有养老智慧程度整体提升，更是惠及了更多更广大的老年客户群体。
上海康桥镇璞华养护院是红日集团在上海浦东新区打造的智慧养老试点，进门就可以看到一块电子屏幕，记录了院内订餐、探视、换床、新入院、请假外出、返院、出院，以及本月寿星、本周活动等信息。这背后是一个“智慧养老综合数据平台”，未来家属也能够在手机上看到老人在院内实时活动的情况。
这个系统其实也是养老金融服务的延伸。在璞华养护院智慧养老场景的搭建上，农业银行为其提供了一套基于手机银行的智慧养老综合解决方案，涵盖考勤管理、护工巡检、呼叫处置、健康体验、预约探视、辅助点餐、财务管理等方方面面。通过云端部署的方式，院方基于PC浏览器即可登录管理端，全景掌握养护院的日常经营管理数据。
除此之外，家属可通过农业银行手机银行远程查询老人在院内的身体健康信息，通过“长者点餐”功能帮助老人点餐，通过手机银行商城为老人购买日常生活用品，线上完成自助缴费等操作。
璞华养护院负责人表示，“对于农行的数字化赋能，我们开始其实是抱着半信半疑的态度。使用一段时间后，确实明显感觉到减少了人力物力的消耗，极大提升了日常管理工作效率。尤其在结算上更加省时省力且准确，方便财务对账，也方便了家属查询账单，加强了家属与院方之间的互动。现在，我们是毅然决然地主动拥抱农行提供的这套系统。”
智慧养老服务场景也在反哺金融机构。据农行北京分行介绍，该行自主研发了养老助餐点智慧场景，已为北京天通苑居家养老服务有限公司上线，惠及11个养老助餐点、16个居民小区，进一步丰富了获客渠道，有利于带动业务增长，为以数字化、线上化方式做好养老金融服务积累了经验。
精细到厘米的环境适老化改造
农行上海曲阳支行位于上海市虹口区欧阳路街道，目前虹口区是上海老龄化程度最高的区域，而欧阳路街道是虹口区老龄化程度最高的街道，非常有必要打造一个专注于养老金融服务的特色网点。去年4月开始，农行上海曲阳支行开启营业网点适老化改造工程，成为了农业银行网点适老化改造“上海标准”和行业特色标杆网点。
来到农行上海曲阳支行，从入口处的无障碍坡道起就大有玄机。除坡度更缓更适合老年客户外，还在起点处设置了求助按钮，需要帮助的客户可一键呼叫网点工作人员。走进营业大厅，整体以青绿色为主调，相比从前更加明亮宽敞，对老年客户更友好。在装修上形成了五大类35项标准。比如，在可能出现碰撞、摔倒的区域设置了防撞条、防滑砖（防滑系数大于0.6）。休闲区沙发的尺寸和回弹率也很有讲究，座椅高度45厘米、坐深48厘米、靠背高度85厘米、座椅回弹率45%，这是老年人坐着最舒服的状态。
围绕金融场景，农行上海曲阳支行建立了专人、专柜、专属的适老化“三专”服务机制，通过配备专人引导、设置尊老专柜、实施专属服务。据该行行长介绍，“该行还在业务办理区配置了老花镜、放大镜、大字版语音计算器、轮椅、拐杖、AED（自动体外除颤仪）等工具和设施，各项自助设备、指引标识、填单样张也进行了字体放大和界面优化，便于老年客户阅读和识别。”
对于经常到访的老年客户，该行实行名单制管理，指派对接人员，提供专属金融服务与专属关爱服务。持续关注客户产品到期情况，主动了解养老金融业务需求，匹配相适应的金融产品组合，做好养老金融顾问服务。考虑到老年客户的需求，厅堂服务人员大多选配善于沟通、掌握本地方言、社会阅历丰富的员工；还有多名员工拥有“上海银行业窗口服务手语培训”“红十字救护员”等证书。
农行上海曲阳支行还推出养老金融虚拟数字人“饶伯”。采用3D投影技术，契合老年客户视觉感知下降的特点，交互式为客户介绍该行金融服务，以及提供医、食、住、行、乐、学等方面的服务，未来还可能叠加更多的动作和表情。
今年是农行上海曲阳支行“进城”30周年，陪伴不少客户从三四十岁到六七十岁。在网点升级改造的过程中，还邀请了不少老年客户前来参观并提出建议。今年70岁的余姐便是其中的代表之一，“放大镜、拐杖固定器、叫号震动器特别实用，很符合老年人的需求，真没想到银行考虑得这么细节。有时候叫号没注意或者没听清，有了叫号震动器就不会错过了。”
适老化从来不只是硬件设施的改造升级，从细节处真正为老年人考虑的服务更能打动人心。拥有点多面广、渠道下沉优势的农业银行，长期以来是个人金融服务的主力军，在广大的县域、乡村地区，经过改造，农业银行的适老化服务优势会更加明显。
“农行投入了大量的资源，目前已有超过2.2万家网点完成适老化改造，新设或迁建网点也努力向老年客群聚集的社区和街道倾斜，打造300多家适老化服务示范网点。”孙宁表示。
此外，为充实老年客户群体精神文化需求，将金融适老、助老落到实处，农行员工还在节日、金融教育宣传月等时点精心策划系列活动，在日常工作之余留意周边社区独居老人的生活情况。
农行北京西城支行营业部服务周边多个居民区，其中不乏空巢老人。李奶奶今年已经80多岁了，她的丈夫早年去世，子女都在外地工作，李奶奶独自在北京生活。如今腿脚不便，日常生活较为困难。三年前，客户经理在办理业务时，了解到老人的情况。从那天起，网点的每位员工都把李奶奶当做自己的家人。了解到李奶奶有早起后将窗帘拉开的习惯，几年来，每天早上，都会有一名农行员工，在路过李奶奶家阳台时，留心窗帘是否拉开。如有特殊情况，会与李奶奶电话联系。日复一日，这个习惯已成为农行员工的日常，也成为了他们和李奶奶的爱心约定。
助力增厚养老储备
在应对老龄化挑战中，养老金储备更是关键。金融行业在其中发挥着不可替代的作用，养老金融成为各大金融机构的发力点。今年10月，农业银行推出“农银养老”服务品牌，全面升级养老金融服务。依托“3+2”养老金融服务体系，致力于满足广大客户全方位养老金融需求。
“‘3+2’中的‘3’，即养老金金融、养老服务金融、养老产业金融，‘2’是指科技保障和强化消费者权益保护两方面。”孙宁介绍称。目前，农业银行实体社保卡、电子社保卡、医保码用户数均居行业前列。在养老金金融服务方面，农业银行不断丰富储蓄、理财、基金、保险、贵金属、信用卡、个人信贷等全品类养老财富管理产品，提供多样化的投资选择，助力客户增厚养老储备，奠定高质量养老生活基础。
发展养老服务事关亿万百姓福祉、事关社会和谐稳定，是落实积极应对人口老龄化国家战略的重要任务。养老金融大有可为，不仅有助于增加全社会养老资产储备，还可以和相关部门、养老产业主体、专业化养老服务企业等共同打造养老服务生态圈，实现政策护航、金融支持、产业发力多管齐下的良好局面，协力满足广大群众“老有所养、老有所乐”的美好生活向往。
