文/空空保呗
2024年第243篇
保险干货阅读：
最近，互联网上各种炒作个人养老金，很多小伙伴看到来咨询，比较有代表性的是灵活就业人群心中也有很多疑惑，今天就给大家解答一下....
你好，空空，是这样，我是一个小个体户，自己做点小生意的。早些年厂里打工，有交三年左右的社保吧。从前年年初的时候开始，断断续续，交了一年左右灵活就业养老保险，今年生意不好就完全没有交了，再后来又看到延迟退休政策，我已经坚定不交，转城乡居民养老了，就是有个问题，最近，网上都在说个人养老金的事，几千块钱也可以买，你觉得像我这种灵活就业个体工商户有必要买个人养老金么？谢谢！
先说观点，不适合、不要投。
为什么不建议灵活就业养老人群投保个人养老金呢，首先，你要搞清楚，这个为什么要设计出来，应对养老的缺口，个人多一个储备养老资金的渠道，从金融层面，多一笔长期资金，用于各种投资与发展社会经济....
为什么人群设计的？为了鼓励老百姓投保，设计了【个人所得税】税优政策，通过一笔长期养老金的储备，可以获得来年个税的减免与退还....
需要注意的是个人养老金涉及的税优保险，其设计的收益并不高，附图以当下的网红税优护理保险中荷岁岁享为例，复利2.1几，非税优爱心人寿守护神2.0则复利最高2.4几，显然，税优保险想要获得利益最大化，就得通过【个人所得税】的退税把一部分收益从税务机关拿回来，对灵活就业人群而言，他们大多数没有计税收入，几乎拿不到任何的税优政策....
个人养老金，只是统称，其投资的类型包括基金、养老保险、增额保险等等，核心是税优，核心的核心是个人所得税，再往深处是个人计税收入....
个人所得税APP，下载并注册，实名绑定就可以查询，个税抵扣，如父母赡养、子女教育、房贷等都可以在这边填报，次年6月前完成退税....
我是没有买个人养老金的，这个在《个人养老金，要不要买》文中深度阐释过，在这里，简单说下，保险代理人收入不稳定，别看图上有12万多，其实一半是去年续期发放，今年的保险销售就是腰斩的行情，好不容易卖点保险理财也是趸交无续期，到明年就没有这么多，上面这点额度，把父母两个人填报，基本就不会扣什么税了，对于已扣的部分还有退的....
