3年还贷130万的大坑。

乐活 2024-10-13 21:00 湖北

写在前面

昨晚我写了篇文章《存量房利率终于下调了》，本来只是随口提到了这一次存量房下调的好消息，并说了一些我的观察和体会。

但是没想到却收到了一些来自面粉们的吃亏经历分享，就是有一部分当年买房买在高位，利率也在高位的人，ta们前年或者去年为了能够降一点利息，选择了走另一条路——房贷转经营贷。

相当于金融借贷公司和银行合作，购房人先找金融公司借一笔钱把房贷全部还完，然后又重新把房子抵押给银行，从银行贷出来一笔本应该用于企业经营的贷款资金。

比如100万的房贷，以前可能是利率5.88，30年还清这笔房贷，现在变成了利率3.6，但你需要在3年内还清这笔经营贷。

那么这里面的风险和费用支出在于，你把房贷转为经营贷是需要支付一笔过桥费的，比如过桥费=过桥资金金额 × 费率 × 天数，一般是1万到几万元不等。

但是假如你3年期限到了，贷款没还清，你就得重新再来一遍上面这个操作。

如果3年后政策依然支持你这么搞，且你的征信没问题，你就得再支付一笔过桥费，然后把上面这些操作再来一遍，重新贷出来一笔钱，又是继续还3-5年。

这里面还有一个风险问题，就是假如3年后你的房子跌价很厉害，银行重新评估你这个房子，它能贷出来的钱可能远低于你之前的借款金额，也就是资不抵债了，那就相当于你就算把房子赔给了银行，你还要倒欠银行一笔钱。

然后循环往复，你房子也没了，欠银行的钱反而会越来越多。

而如果3年到期，你的贷款没有还清，但这套房子已经升值了很多，且房子很好卖，那么银行完全可以直接走拍卖程序，以低于市场价的价格把房子卖出去，然后直接用卖房的钱来抵扣你欠的贷款部分，多余的钱才归房主本人所有。

那么这时候，你的房子没了，首付款没了，还了几年贷款的本金和利息也打水漂了，只能落到一点卖房钱抵扣贷款后的差额在手里，几乎也是血本无归。

而如果万一到时候政策有变，或者你的征信出了问题，或者没有了还款能力，很可能银行就不能再继续给你批新的贷款了，也是有可能的。

那么你的房子可能也会被拍卖，并且如果资不抵债，你不仅没了房子，依旧还是会倒欠银行一笔钱。

所以，如果你在规定期限内并没有偿还能力，但只是为了降一点利息，就选择走房贷转经营贷这种路线，对于购房者来说，其实怎么着都是亏的，且风险很高的。

但是对于银行来说却是一笔怎么都不会亏本的买卖，银行是不可能做亏本的买卖的。

这里面还有最反常理的一个问题，那就是100万贷款还30年都困难的人，一般情况下又怎么可能有能力3年偿还清100万呢？

除非是突然中彩票或者发大财了，但是这概率太低太低了。

而且就为了降低1-2个点的贷款利率，把原本30年的还款期限缩短成3-5年，这个还款压力骤增，根本就不是一般人能承受的。

所以当那些利用稍低的利息为诱饵，怂恿你把30年房贷转为3-5年经营贷的人，很可能本身就是清楚你不懂上面这些道道，就是知道你大概率还不上，但你又有房子做抵押物，他才会把这笔钱贷出来给你的。

这赚的就是昧着良心的钱甚至空手套白狼啊，你还以为是雪中送炭不成。

所以，千万不要被眼前一点小利小恩小惠所迷惑了，眼光要放长远一些，才能保护好自己辛辛苦苦得来的一点资产财富啊。

下面就是一个妹子的真实经历分享，她当初就是被所谓的熟人给忽悠了，脑子一热就办了房贷转经营贷，原本可以还30年的房贷，变成了需要3年还清130万的经营贷，还支付了5万元的过桥费。

关键是他们家一年的存款最多最多才10万，老公的征信还不好，所以现在的压力和130万贷款都在女方名下，按照这样下去，3年怎么可能还清？

可以说是一步错，步步错了。

她如果耐心等一等，等到今年存量房利率下调的政策出来，或者在做这个决定之前，哪怕能找个靠谱的人咨询一下，或者找我咨询分析一下，也不至于此的。

所以，真的很唏嘘了。

当然，如果不买房，啥事都没有。

普通人买一套房基本是要掏空6个钱包，所以一定要谨慎选择，如果买错了房，或者做了错误的选择，基本就是大半辈子都被套住了，一辈子都在为银行打工了。

还有，一定要了解人性，在你深陷危难时，而且涉及的金钱金额还不小，这时候却有好心人来给你出主意帮你的忙，你都要小心了，这多半不是雪中送炭，这多半是来趁火打劫的。

就如下面这位面粉说的，有时候懒一点，慢一点，不要那么折腾，反而不是什么坏事，尤其是行情不稳定或者形势不好的情况下。

行情好的时候，才适合折腾，行情不好的时候，越折腾，反而亏的越多，错的越离谱。

以前可能是，越努力，越幸运。

现在很多是，越努力，负债越多。

所以今年网络上有句很让人哭笑不得的段子：这几年但凡是有点上进心的人，基本都是负债累累的。

再好好看看我在这篇文章《存量房利率终于下调了》里写的一段话吧：

好了，今天就先聊到这里吧。

本来说周末是不更文的，但是看到这位宝子的遭遇和经历还是忍不住想多说了几句，如果其他人也能听进去的，也是能少走不少弯路，规避很多坑和风险的。

祝好，我们下期再见！～👋

站酷1500万+人气推荐设计师，热销电商设计书籍《这么设计能热卖》作者，热销平面设计书籍《这么设计才好玩》作者，曾经一直专注于个人成长\x26amp;设计美学相关分享，现在比较随心所欲，想到啥就写啥。