记得刚入门风控时，由于做的模型岗，总有一种不能窥探风控全貌的疑惑。
随着经验的积累，以及一些岗位的体验，慢慢对风控有了更清晰的认知。
本文以一张图的形式简单地呈现信贷风控架构，让你能快速窥探信贷风控全貌。
什么是风险管控？
信贷风控架构一张图
补充信贷欺诈类型
风险的管控并非由一个模型或一条策略就能完成，通常需要多方人员配合，通过多环节把控，才能有效控制风险并最大化收益。
常见的模型有营销模型、准入模型、额度管理模型、流失预警模型、催收模型等。
这些模型仅仅作为相应板块的风险管控手段，嵌入在该板块的策略系统中使用。
例如：催收评分卡模型分数处于不同阈值时，会采用不同的催收手段，如简单的到期短信提醒或通过人工拨打电话来进一步提醒。
信贷风控架构一张图展示如下：
个人认证：一般有活体认证和三要素、四要素认证。三要素是指身份证号、姓名、手机号，四要素多加银行卡号。
反欺诈规则：信贷反欺诈规则是信贷业务风控体系中的重要组成部分，旨在识别并防范欺诈行为，保护金融机构和客户的利益。包括黑名单校验、设备指纹校验等。
反欺诈模型：通常基于大数据分析和机器学习算法，通过收集和分析借款人的各种信息，如身份信息、交易记录、行为特征等，来评估借款人的欺诈风险。
政策规则：指客户年龄、身份是否满足法定贷款要求。
信用规则：指金融机构在受理信贷申请时，会对申请人的信用状况进行全面评估，包括信用记录、财务状况、还款能力等方面。评估结果将作为是否批准信贷申请、确定信贷额度、利率等条件的重要依据。
申请评分模型：指基于借款人的历史信用数据、财务信息、行为特征等多个维度，通过统计分析和机器学习等技术手段，对借款人的信用状况进行量化评估，从而为金融机构的信贷决策提供科学依据。
催收规则：指金融机构或第三方催收机构在信贷业务中，针对逾期未还款的借款人制定的一系列催收行为准则和规范。这些规则旨在确保催收活动的合法性、合规性和有效性。
催收模型：通过统计算法预测用户的催收处置难度，将客户划分为平台催收和外部第三方催收。
行为评分模型：外部征信数据是申请评分模型的主要数据，由于复贷客户具有历史平台表现和还款行为，因此行为评分模型不会再次查询客户的外部数据，而是只使用历史平台表现作为主要数据开发模型，以节约成本。
信贷欺诈类型多样，从欺诈主体角度可分为第一方欺诈、第二方欺诈和第三方欺诈：
至此，信贷风控架构一张图已讲解完毕，对风控建模感兴趣的小伙伴欢迎加群讨论。
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