作者：张晓慧
编辑：孙超逸
图源：图虫
刚刚闭幕的深圳金博会上，数字人民币可视硬钱包全国首发，内置墨水屏显示余额和付款码，能高效融入国内成熟的条码支付环境，被认为是移动支付领域新的“杀手级”应用。
深圳再一次走在数字人民币研发、落地前列。其中，罗湖作为深圳首批涉足数字人民币的城区，持续探索数字人民币新应用、新场景、新技术。早在2019年，中国人民银行在深圳、苏州、雄安、成都四个城市开展首批数字人民币试点。翌年，深圳罗湖在全国试点首发“数字人民币红包”。
自首发“数字人民币红包”迄今，罗湖这片城区率先完成多边央行数字货币桥真实贸易交易，首次打通数字人民币深港跨境双向应用，出台全国首个数字人民币专项措施，揭牌运营全国首个数字人民币产业园，持续完善数字人民币产业链和人才支持政策。
今年8月，罗湖《深化数字人民币改革试点工作方案》提出，重点围绕数字人民币硬钱包受理环境改造，力争2024年完成全域90%重点商户改造，2025年完成重点商户改造基本全覆盖。
今年9月，中共深圳市罗湖区委八届六次全会召开，提出集中力量打造一批具有罗湖特色的创造性、引领性改革项目，为全国全省全市改革开放大局作出更大贡献。这其中，数字人民币首当其冲。
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从尝鲜到常用，多元化场景让数币真正落地
所有的科学技术创新都要转化落地，金融领域也不例外，数字人民币作为“支付”手段更离不开场景，要让数字人民币应用扩量增面就要打造更为广阔的支付场景。
包括消费、跨境等在内的“场景”，恰是罗湖——这个服务业占比超90%的商贸大区的优势之一。
南方财经全媒体记者了解到，今年上半年罗湖新增受理外卡和数字人民币“硬钱包”商户超过300家，星级酒店、星级景区、医院药店等重点场所的数字人民币支付“堵点”已基本打通。
值得一提的是，作为闻名的“罗湖医改模式”的诞生地，今年4月，罗湖区中医院对医院窗口收银系统进行技术升级，并正式开通数字人民币软硬钱包支付业务，目前已投入日常使用。
（罗湖中医院支持数币支付；图/罗湖区中医院）
数字人民币在预付类行业也大有可为。预付类行业一度是消费者维权退费的重灾区，健身房跑路、餐饮店倒闭导致消费者预存钱款退费难。数字人民币为这一难题提供了新的解题思路，通过数字人民币智能合约，用户在实际消费前预付资金处于冻结状态，商家不能随意划转，且数字人民币具有可追溯的特点，可为消费者追回损失提供保障。
据了解，目前罗湖区12大类预付式行业均已落实数字人民币监管要求，预付领域数字人民币监管资金量超4100万元。
深港跨境则是罗湖最大的“场景”之一。罗湖的发展战略——创建“三力三区”，其中之一便是创建具有全球资源配置力的深港融合发展先行区。罗湖是深圳与香港陆路接壤面积最大的区域，也是“港味”最浓厚的区域，这使得数字人民币的试点应用天然地具有了国际化的味道。
利用此优势，罗湖将数字人民币的应用推广到跨境消费领域。
南方财经全媒体记者了解到，利用数字人民币与银行账户松耦合的特点，港人在罗湖可使用回乡证、护照申领数字人民币“硬钱包”，并使用八达通APP进行充值。
此外，数字人民币有着“小额匿名、大额依法追溯”的特点，其高度重视个人信息和隐私保护的表现受到港人推崇，据了解，目前已有3.1万香港居民申领使用数字人民币“硬钱包”。
实际上，罗湖的数字人民币应用场景扩围是多年来持续深耕逐渐落地的结果。
2020年10月，罗湖在全国试点首发“数字人民币红包”。到2023年，罗湖开展了全国首场数字人民币跨境消费嘉年华活动，近3万人申领了数字人民币硬钱包。在此过程中，罗湖已经逐渐实现多个从“0”到“1”的创新突破，率先完成多边央行数字货币桥真实贸易交易，首次打通数字人民币深港跨境双向应用等。
对于未来，记者了解到，罗湖将力争2024年完成全域90%重点商户改造，2025年完成重点商户改造基本全覆盖。重点围绕数字人民币硬钱包在交通、消费领域的受理环境改造，真正意义上实现“一卡通用”，强化数字人民币硬钱包的应用示范。
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从产品到产业，全链路数币产业生态落地中
作为数字人民币首批试点地区之一，数字人民币在罗湖正实现从“产品”到“产业”的落地。
“我们将继续研究抗量子密码技术在数字人民币场景中的创新应用。”数盾科技相关负责人对南方财经全媒体记者表示。
数盾科技是落户全国首个数字人民币产业园的企业之一。发展数字人民币，产业基础是首要因素。数字人民币体系建设离不开其背后的数字人民币产业链的不断完善。在先期试点的深圳、苏州、成都、雄安四地中，深圳罗湖目前是行动最快的。
去年10月，全国首个数字人民币产业园在罗湖（地点）正式揭牌运营，9家首批意向入园企业完成签约。
（2023年罗湖数字人民币产业园成立；图/罗湖发布）
彼时，产业园采取“1+N”模式，首期依托笋岗片区的Halo 广场推出产业园空间，入园企业分档将获得2000平方米、1000平方米、600平方米、300平方米的三年免租产业空间，支持企业打造数字人民币体验中心，给予入园企业贷款贴息扶持。
目前，罗湖数字人民币产业园聚集的企业基本覆盖了数字人民币发行、投放与流通、支付结算全链条。
其中，首批入驻企业数盾科技以密码技术和信息安全见长，参与了央行数字人民币密码基础设施建设。数盾科技负责人表示，与其它金融产品或系统相比，数字人民币在生产、发行、流通、确权等方面需要投入更多的安全技术手段，对数据完整性、不可否认性有着更高的安全需求。
该负责人表示，数盾科技正在通过研发数字人民币一体机，在数字人民币的投放与流通方面帮助中小银行和第三方支付机构接入央行数研所互联互通平台，从而推动数字人民币应用到更多的商家和消费场景。
另外一家入驻企业——老虎工业云主要在数字人民币的支付结算端发力，通过联动工业企业搭建新商业场景云服务平台，其平台上聚集了10万多家企业，可以实现B2B交易。
老虎云负责人告诉南方财经全媒体记者，老虎工业云平台上的会员可以通过数字人民币交纳会员费，也可以使用数字人民币在平台进行交易，这无疑拓宽了数字人民币的使用渠道。
“在罗湖区政府的大力支持下，银迅集团旗下中付支付为罗湖区重点商圈以及商户提供包括数字人民币、境外来华人士的外卡受理，国内聚合支付的不同行业的金融数字化解决方案。”银讯集团创始人庄紫祥表示，除此之外，银迅集团旗下公司易票科技还为商家的定制SaaS、电子发票、小程序营销等服务，为商家经营保驾护航。
罗湖区相关人士表示，罗湖下一步数字人民币产业链建设的重点，将是重点围绕数字经济涉及的算力、算法、数据，关注数字人民币系统升级、支付+行业解决方案、硬钱包+智能硬件等赛道。
南方财经全媒体记者了解到，罗湖正在探索成立数字人民币运营公司，以统筹规划系统性做强数字人民币产业。围绕数字人民币产业链资源集成、产品应用推广、场景解决方案输出、专业化培训、金融科技技术研究与转化等方面驱动数字人民币商业模式创新。
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从“鲶鱼”到“养鱼”，罗湖金融业传统优势有望“焕新”
数字人民币前途光明，或将优化升级罗湖金融业态。
罗湖是深圳最初的金融中心，红岭路沿线诞生了中国第一家境外银行、第一家境外保险公司、中国第一家证券交易所，四大国有行、平安银行、国信证券都是从红岭启程。
（罗湖红岭新兴金融产业带规划图；图/罗湖发布）
2023年，金融业增加值占罗湖GDP的36.8%，金融业依然是罗湖的优势支柱产业。而随着城市的更新，福田金融业增加值、持牌金融机构数量稳居深圳各区榜首；前海落地全国首家“双牌照”境外银行，前海深港国际金融城吸引大批港资、外资金融机构签约入驻。
如何重塑自己的金融优势，是罗湖的必答题。去年开始，罗湖再度升级支持金融业高质量发展政策，其中数字人民币是重点核心。
2023年8月，罗湖出台全国首个数字人民币专项政策《罗湖区关于高质量建设数字人民币应用生态示范区的若干措施》，计划3年投入1亿元专项扶持资金，围绕算力算法数据、支付+行业解决方案、硬钱包+智能硬件、数字人民币运营推广等全链条推动数字人民币产业化发展。
（中行数字人民币硬钱包自助发卡机；图/罗湖发布）
中国人民银行数字货币研究所所长穆长春曾撰文指出，在完成货币的升级后，全社会的支付工具也就相应地要升级为新的货币。首先要实现升级的是零售场景所使用到的支付工具，也就是将数字人民币作为所有零售场景下的支付工具。
罗湖本身以服务业和商贸业见长，因此在数字人民币的应用和推广方面有着先发优势。
依托区内特色黄金珠宝产业，罗湖将B端用户视为推广人民币的另一重点，率先推进贸易消费平台试点数币交易结算，逐步打通数字人民币在跨境贸易结算、大宗商品交易上的卡点。
深圳国际珠宝玉石综合贸易平台是珠宝玉石行业的进出口贸易平台、原材料交易平台，每天有大量的贸易和支付往来需求。数据显示，截至2023年，平台已入驻企业超过240家，完成进出口额超过25.92亿元。据了解，该平台对接的下游采购企业基本采取传统的对公网银转账方式向平台对公账户支付货款，存在资金到账时效慢、特殊领域被“冻卡”的问题。
数字人民币“支付即结算”的特点则可以很好地解决这一问题。数字人民币作为法定货币具有价值特征，可以在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，与现金一样，实现实时交易。
这一优点在跨境支付中显得尤为重要，国际清算银行发布的统计数据显示，泰国、阿联酋、中国等联合建设的多边央行数字货币桥平台处理一笔支付业务6秒至9秒即可完成一笔支付业务，此前通过代理行处理的跨境交易则有2-5天的延迟，并且使用货币桥完成跨境支付交易可以节约近一半的成本。
据了解，为了充分利用数字人民币结算省时、省钱的优势，罗湖区正推动制定《深圳珠宝交易平台数字人民币应用实施方案》，为辖区内7000多家黄金珠宝企业提供数字人民币交易提供解决方案，并支持深圳国际珠宝玉石综合交易平台上的企业积极参与央行数字货币桥试点。
（数字人民币在罗湖水贝推广使用；图/罗湖发布）
本期编辑 陆秀
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